一般认为,开放银行是一种平台化商业模式,通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务,使银行创造出新的价值,构建新的核心能力。
从本质上讲,开放银行意味着“银行是一种服务,而不是一种场所”,以及“用户在哪里,银行的服务就在哪里”。
一个严格意义上的开放银行需要符合三项标准:以开放API为技术、以数据共享为本质、以平台合作为模式。
在开放银行监管领域,目前英国和欧盟走在世界前列,在亚太地区,新加坡、澳大利亚、日本、香港是少数几个监管层面已经给出开放银行指导或政策框架的国家;而在中国,开放银行准备环境也在日渐成熟。
以BBVA、花旗、Capital One、Barclays等为首的大型银行通过构建自有平台直接开放下层API,对接千业万态的上层商业生态。究其做法,一般是采取“自建+投资+孵化”驱动的方式。
在金融科技发展的快速推动下,如何走出一条求新求变的道路,已成为摆在每一家银行面前的必答题。开放银行是银行业未来的大趋势么?是不是关乎银行业“生”与“死”的大事?
陈立吾 中国人民银行科技司副司长
开放银行在有效提升银行金融服务效能的同时,也使得风险敞口更多,风险管控链条更长,风险洼地的效应更加明显,风险的形势出现了新的特点、新的变化。
陆书春 中国互联网金融协会秘书长
大数据不仅仅是企业迈出的第一步,放在国家层面也是国家战略资源。所以未来大数据如何立法,如何制度化和标准化,如何平衡好孤岛和滥用这样的一个关系,是我们都要面临的一个非常大的问题。
杨兵兵 中国光大银行电子银行部总经理
开放银行是场景化发展的自然延续,而金融服务要嵌入生活与生产的方方面面,银行就应该进入到第三方的主流场景里面去,所以一定要“场景在前,金融在后”,而不能再坚持“银行自己建生态圈”。
徐家琨 北京农商行网络金融部副总经理
API银行的出现与银行客户的商业行为变迁密切相关。随着银行进入3.0移动互联网时代,客户商业行为会向什么样的场景迁移具有很大的不确定性,鉴于此,银行需要打造API银行,构建无边界场景服务,提升场景融合能力,以无处不在的银行服务更好的满足客户金融需求。
葛仁余 江苏银行副行长
大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等技术正全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、风险管理等金融领域,深刻改变着金融生态与环境,并为金融行业提供无限发展可能。在此背景下,开放银行也应运而生,令金融场景生态系统更加丰富和充满多样性。
董希淼 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员
很多吃瓜群众说银行是21世纪的恐龙,会消失,会不存在,会被颠覆,我觉得这都是谬论。在“开放银行”前提下,在银行不断创新推动下,银行一定不会消失,会变得无处不在。
宋宇千 麦肯锡英国伦敦办公室大数据专家
第一,银行做生态圈不要盲目,要结合自己的优势来做,中国的银行结合自己的优势开展B2B、B2B2C业务,而不是跟互联网一样。第二,银行在用户转化和数据积累方面不占优势,需要注意和优化;第三个是明确打造生态圈的目的是为了提升客户体验,提升客户黏性,最大化客户价值。
潘卫东 浦发银行副行长
通过API平台,银行将突破传统物理网点、手机APP的局限,开放产品和服务,嵌入到各个合作伙伴的平台上。银行与生态圈伙伴,结合双方的优势资源,进行产品和服务快速创新,形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交……各种跨界金融服务,满足企业和个人各类金融需求。
曾刚 国家金融与发展实验室副主任、社科院金融研究所银行研究室主任
开放银行思路下,银行未来的手机银行有两种发展策略:其一,将手机银行App升级为综合化服务平台,通过开放自身的数据端口,吸引外部合作机构加入其中,聚合各消费场景,为消费者提供“一站式”服务;其二,实力弱的银行,也可以突破自身的物理网点和手机银行App的限制,秉承“银行即服务的理念”,通过开放API端口,将产品和服嵌入到各个合作伙伴的平台上。
序号 | 银行 | 时间 | 载体 | 举措 |
---|---|---|---|---|
1 | 中国银行 | 2012年 | API | 2012年提出概念,2013年上线产品。开放了1600多个接口,涉及跨国金融、代收代付、移动支付,以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。 |
2 | 前海微众银行 | 2016年 | SDK | 将线上理财产品和服务封装到SDK(软件开发包)中,直接集成到合作伙伴的移动银行APP里;通过应用软件包的嵌入,中小银行的用户能够在其银行APP上体验到微众银行提供的金融产品及服务。 |
3 | 上海华瑞银行 | 2017年4月 | SDK | 推出了一款综合金融服务SDK产品“极限”,通过互联网技术将金融服务直接融入生产生活场景中、通过合作场景寻找客户和服务客户。目前,“极限”SDK已覆盖包括租房、教育、医疗、出行、旅游、生活服务和企业服务各个领域。 |
4 | 中国工商银行 | 2018年4月 | API | 首期上线了9大类31项服务,已在高校市场、汽车行业、零售餐饮等领域拓展了行业垂直的解决方案。 |
5 | 浦发银行 | 2018年7月 | API | 推出业内首个API Bank无界开放银行,将通过API架构驱动,将场景金融融入互联网生态,围绕客户需求和体验,形成即想即用的跨界服务。 |
6 | 中国建设银行 | 2018年8月 | 开放银行管理平台(API、SDK) | 成立金融科技子公司,推出TOP+战略,T是科技驱动,O是能力开放,P是平台生态。 |
7 | 招商银行 | 2018年9月 | API、H5、APP跳转 | 由卡片经营全面转向APP经营,同时开放用户和支付体系。 |
8 | 众邦银行 | 2018年10月 | API | 点在供应链融资、投资、账户及支付四个业务方向发力。 |
序号 | 银行 | 时间 | 载体 | 举措 |
---|---|---|---|---|
1 | 法国农业信贷银行 | 2011年 | API | 提供SDK和应用商店服务,通过应用商店的形式让第三方开发者更便捷的构建新的移动程序,凭借此更好地管理客户的财务状况。 |
2 | 西班牙对外银行(BBVA银行) | 2015年 | API | 2015年启动,2017年成型。开放了8大类API,成为全球第一家以商业化运作开放API的银行。 |
3 | 花旗银行 | 2016年11月 | API | 旗银行在全球范围内推出API Developer Hub(API开发者中心),将账户管理、账户授权、信用卡、转账、花旗点数等9大类API开放给外部开发者调用。 |
4 | 星展银行 | 2017年年底 | API | 开放了转账、奖励、移动付款应用PayLah,以及实时付款等20个范畴、155个API。 |