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网络经济下银行发展智慧零售场景浅析

专题库
高云翔 来源:中国电子银行网 2018-10-09 16:57:09 网络经济零售场景 征文选登2018

核心提示银行应顺势时代变化,借助大数据、云计算、智能硬件、传感器、专家系统、移动互联等信息技术作为网络经济抓手,实现银行前、中、后台与线上、线下智慧零售场景协同,提升银行服务、创新、生产、营销和风险防控的能力,发展全新银行客户价值体系。

  2018年9月-11月,由中国电子银行网!(微信公众号:cfca-cebnet)主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第二季——“竞争 · 融合 · 蝶变:与进化同行”活动正在火热进行中,以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统(投稿)投来的稿件。

  作者单位:工商银行甘肃省分行

  摘要:当今时代,网络经济为代表的新经济完全颠覆了传统经济运行的方式,对生产、生活的供需两端带来了本质改变。银行应顺势时代变化,借助大数据、云计算、智能硬件、传感器、专家系统、移动互联等信息技术作为网络经济抓手,实现银行前、中、后台与线上、线下智慧零售场景协同,提升银行服务、创新、生产、营销和风险防控的能力,发展全新银行客户价值体系。

   一、概念解析

  (一)网络经济

  网络经济也称“共享经济”或“分享型经济”,是以信息技术为支撑,以科技互联为手段,通过网络连接市场的“供给”和“需求”,目的是实现全社会资源(包括闲置资源)的高效分配、高效整合及循环利用,形成科技赋能的垂直经济生态。

  (二)智慧零售

  在智慧管理的基础上(指现有资源:“人、财、物及企业家才能”的最大程度发挥下),高效、透明及准确的以“化整为零”与“化零为整”作为智慧零售的两面:一面是整体资源的分散化、个性化(供给主导型);一面是零散资源的整合化、整体化(需求诱致型)。

  (三)场景

  本文广义角度认为场景是:人完成某目标过程所需要的劳动工具和外部环境并称之为“场景”。

  从客户服务的狭义角度认为:场景是解决并满足客户个性化需求过程中的市场细分,由“大而全的平台”向“小而美的特点”,由“中心化指令”向“分布式运算”的供给变化过程。例如:聘请月嫂中的请男月嫂、电商购物中的海外购物、叫车服务中的专车服务等。

  二、网络经济下智慧零售场景建设分析

  (一)网络经济市场发展趋势

  1、2017年世界市值前十的公司均为互联网企业,共同特征是通过以供需直连的垂直体系建立科技化的智慧零售平台或场景而系迅速崛起。

10年间世界市值前十公司发生巨大变化
10年间世界市值前十公司发生巨大变化

  2、网络经济型技术突破对人类未来贡献更大

  《麻省理工科技评论》预测2019年“全球十大突破性技术”无一不和网络经济运行机制相关,以及智慧零售场景相关,比如巴别鱼耳塞,用于彻底解决人类不同语言沟通问题。

网络经济下银行发展智慧零售场景浅析

  (二)网络经济主要运行方式分析

  今天人类已站在物质基础丰富的边际时代,经济运行现象变为:第一件商品的成本要高一些,需要化大量的钱和实践去设计和测试它。微观短期看,之后每件商品的复制性生产成本都极低且相同;宏观长期看,随着技术进步和模式创新,商品生产的边际成本递减。拿单个产品来看,软件类要花很多钱去开发新程序,但之后售卖的每一份软件几乎都可以免费生产。全球经济中无形资产这种不符合旧模式的部分在不断变大。主要表现对比为如下:

  1、传统模式下的边际问题:

  (1)由于产量、成本和价格等问题制约,在短期内科技程度不变时遵循“边际报酬递减规律”:

网络经济下银行发展智慧零售场景浅析

  (2)传统的生活习惯随着收入不断增加对物质需求逐渐降低,遵循“消费者的边际消费倾向递减”规律:

图2
图2

  2、未来网络经济模式下的边际分析:

  (1)“入口型技术创新是从0到1的关系”边际成本趋零

图3
图3

  (2)多轮模式创新驱动“边际利润倍增”

  以苹果公司举例,科技创新投入改变了人们对手机的认识,使智能手机成为了人生活的必需品,既边际消费倾向始终保持在(图2)A到B阶段。同时以模式迭代创新带动一轮又一轮的新客户(图4蓝色)入场,从而实现了消费需求的拉动。网络边际时代沉下心做好“智慧零售场景”,以5—10年为三个迭代周期,将带来“企业边际利润倍增”效应。

图4
图4

  (三)新时代“智慧零售场景”建设规律分析

  全球经济运行方式的不断变化,核心是将有限资源进行高效分配,这就带来了一些新的网络经济规律。掌握发展规律是建好银行智慧零售场景的基础:

  1、网络中的“物以多为贵”:如果全世界只有1台智能手机,其功能也就是通话,随着入网手机不断增加,当第1亿台智能手机接入就有1亿个用户信息交互,这彻底颠覆传统“物以稀为贵”概念。智能手机因为持有者“多”,使得每一个“个体”具备了资源整合、身份识别、交流互助及支付销售的能力,成为了人类日常起居、社交、办公、出行及购物等一切行为交互时所共同的工具。

  2、网络“虹吸效应”。同一入口下,先以运营模式占领客户习惯的企业份额会越来越大,而其他中小企业产品份额会越来越少。

  3、网络倍增效应。根据《中国互联网发展报告2018》统计:截止至2017年12月31日,中国网民达7.72亿人,普及率为55.8%,人均周上网时长为 27 个小时;其中在移动端,手机网民规模达7. 53亿人。传统经商者认为“有人的地方才有市场”,人气决定销售量的大小。网络倍增效应从理论上讲,意味着一款优秀的“智慧零售场景”产品在网络上的使用流量峰值应该能达到7.5亿,完全跨越了地理、时间、空间限制,倍增效应甚至超过线下一线城市的购买力,同时宣传推广成本几乎为零。

  4、智慧零售场景的“无感特性”。根据易观数据来看,2018年4~6月银行服务应用APP人均单日启动次数从2.68次下降到2.61次,人均单日使用时长从8.73分钟下降到8.32分钟。数据说明金融服务方向:用户会选择登录交易时间短,甚至不登录、无感交易的银行APP。

  三、网络经济下建设“智慧零售场景”的思考及建议

  网络经济运行规则下是“网络零边际成本+供需直连的垂直经济+网络倍增的线上市场效应”三理论叠加达到了“用户边际价值倍增”效应。

  (一)智慧管理是智慧零售场景的“机制保障”

  1、智慧管理强化资源效能转换:一家企业的发展,核心在于良好组织推动力,借助人工智能使科技、资本和劳动力等资源达到最优效能。

  2、智慧管理应发挥协同效应。首先要处理好输入“标准化”与输出“个性化”的协调统一,形成系统内金融科技“一点突破,全行升级”的体制优势。金融科技技术在管理层面的应用,将打破银行金融产品“部门壁垒”,协同资源、统一目标。

  3、智慧管理应突出“精益”。减少不必要的资源浪费,关注重点事项的突破性发展。目前传统银行急需建立工作业绩管理系统:分项目、盯进度、算收入。要通过管理系统场景建设,让每一工作项目靠实责任。

  (二)智慧考核是智慧零售场景的“指挥棒”

  场景化考核是落实“客户中心论”的好方法。例如:2010年初,彭蕾出任支付宝CEO后将用户价值放在第一位,淡化客户规模考核,把客户“交易时长、支付成功率”等使用过程场景做最重要的考核指标。自此之后,场景化考核成为蚂蚁金服不变准则,导致全员、全部门都专注于产品的用户价值。这一改变为阿里巴巴集团带来重大发展动能,今天任何第一次接触支付宝的客户都会感到产品体验极佳。

  (三)智慧创新是智慧零售场景的“原动力”

  管理学之父德鲁克认为“创新”带来企业核心价值,是重塑客户生活、生产方式,具有里程碑意义。

  1、入口创新。全新的入口带来全新的应用,全新的应用带来全新的客户习惯和生活提升,使全社会产业得到全面升级。根据《德国2020高技术战略》描述,工业4.0将大大提升制造业的智能化水平,建立具有适应性、资源效率及基因工程学的智慧工厂。重点是商业流程、使用流程及价值流程中,整合“个人客户及商业伙伴”网络应用的供与需。假设亚马逊2018年卖出了3000万个智能音箱,1个音箱为一家四口提供服务,相当于覆盖了1.2亿人的家庭服务场景。未来智慧零售场景本质层面是触网入口之争,APP将遍布人所能接触到的物品。

  2、模式创新。数据显示很多银行的持卡客户数量几乎占到全国人口的三分之一,说明传统银行“不缺客户缺用户”。旧模式生命周期自然衰退使客户流失,缺乏创造新模式带新用户进来“玩”,可见银行急需创造新模式场景来引流新客。

  (1)金融工具模式创新。区块链等网络技术给金融工具模式创新提供了有力抓手,让产品更加的丰富和可靠。例如个人新车租赁,客户在网上仅需缴租金即可开走一辆新车,一年后选择拥有或者卖出,未来10年这名客户每年开不同的新车,而成本比起一次性购买一辆新车“10年折旧率+贷款利率”更加实惠。

  (2)业务流程模式创新。创新银行业务的入场门槛、办理方式及应用环节,通过流程创新创造“全新用户体验”,根据不同客户日常生活各时段的需求链条,智能化的为不同年龄、性别、职业的家庭提供完整金融服务链条,实现粘客目标。例如早期淘宝加入了支付宝担保流程,从而获得了爆发增长。

  (3)服务运维模式创新。强化线上和线下的协同服务创新,立体化、多渠道的为客户提供金融服务。创新打造“众筹化、分享化”的网络运维体系,例如百度知道,为线上用户带去“参与感”,让每一名用户分享自己的知识和能力,成为智慧零售推广营销、问题反馈及维护运营的服务主体和产品专家。

  3、趋势创新。智慧零售场景应坚持金融本源的趋势创新,坚持服务实体经济,以扎实“内功”提升市场竞争力。

  (1)深度布局,智慧零售场景建设宗旨是“种树”,很难用3—5年来认定一个智慧零售场景是否成功,应当专注于10年为一个目标轮次的布局创新;

  (2)贴近政府,当前智能手机C端是BATJ完全垄断市场,未来如何依托B端城市职能规划发展趋势,构建公共性、基础性、及民生性场景撬动C端客户发展,显得至关重要。例如工行“银校通”场景成功整合B端资源撬动C端客户;

  (3)资源整合,智慧零售场景要重点做好“化零为整”与“化整为零”转化,是指利用网络特性,一方面为个体赋能,零散资源快速整合成整体资源,产生社会效应;另一方面将整体资源快速打散,个性化的供给个体使用,拉动消费升级。银行智慧零售场景应当在网络中建立“个体资源+对公资源”资源库和“个人客户+对公客户”客户库,开展两网络库的动态管理应用,逐步实现网络客户价值最大化,通过银行家系统、大数法则和价值错配,为银行带来存贷款、投融资、服务、管理及中介等业务收入。

责任编辑:Rachel

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