2015年6月-9月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：青岛银行财富管理中心暨私人银行

　　随着智能手机的普及以及4G技术的快速发展，我们可以展望移动互联的应用是未来最大的风口。

　　一、未来，银行卡将会消失，银行的竞争将会是账户服务之争。

　　随着长尾理论和世界是平的的观点的盛行，各家金融机构都通过直销银行等新的策略、渠道跑马圈地，尽量扩大客户群，认为覆盖的人群越多越好，但，发展下来，会发现，带给金融机构效益的还是忠诚客户，未来，零售银行的竞争不会是一个简单的手机APP，而是能够使银行的APP成为其生活的必须品，这是一个生态圈的建设，银行在中间做的就是怎样能够做自己擅长的部份，并将其他合作机构引流到自己的APP上，是移动互联能否做成功的标志。

　　我认为，未来，移动互联网下，银行的竞争将是账户服务之争，谁做的好，谁就会通过账户吸引大量低成本资金，通过账户产生更多的中间业务收入，因此，哪家银行客户的账户管理好，谁就能赢得移动互联的未来。

　　1、银行卡会消失。

　　我们现在去超市，包括规模很大的华润万家都可以实现支付宝二维码支付，我们知道，银行卡的诞生主要是为了支付，如果手机支付，尤其是二维码支付的普及，人们出行，还需要带很多张银行卡吗？现在，很多银行都开发了自动取款机无卡取款。

　　通过手机已经解决了直接消费和取现的银行卡两大最基本功能，因此银行卡未来消失是技术发展的必然，所以，未来，每个人的银行账号很重要，银行应加强自已客户账户的经营。

　　2、如何在移动互联下丰富银行账号功能。

　　首先，要掌控移动支付端，建议，现在银联系统应进行改造，支持账户支付，即客户在支付时，可以用扫描客户手机二维码进行确认支付，这样，银行就会获得与第三方支付相同的地位，而且，统一接口，降低运营成本。我们可以设想一下未来购物的场景，对于不是现场消费的商品，客户可以在商场中用手机扫描购物的商品，离开后用手机支付，商店将货品打包，当客户回家后，商品已送到。这就是未来体验式购物，客户节省了付款排队的时间，真正实现了轻松购物，商场减少了收款人员，降低了成本，提升了购物环境。

　　其次，在未来，不是简单建一个APP或在微信上做一个微信银行就是拥抱移动互联了，移动互联模式下的APP一定是个性化的，即，每个人发现自己的APP账户与别人是不一样的，只有这样，他才会更多的使用这个APP，因为，他认为，这是我专属的！

　　怎样做？这就需要大数据技术，将客户最喜欢使用的功能放到他最舒服的地方，可能其他操作需要三步，而其最常用的，只需要一步。其次，需要找与其个性相符的功能，可能他现在还没有用，但当你推给他时，他感觉到这就是我所需要的，例如：

　　如果我们发现客户经常用账户还其他银行的贷款，我们能否推送一个界面，让他输入贷款信息，自动帮他计算还款日应还款项，在贷款到期前三天，自动扫描其账户，如果资金够，就自动帮他还，如果不够，自动提醒，甚至人工通知，这样，客户是不是会将资金都放在这家银行账户？更进一步，如果是银行原因没有及时还款，提供赔偿，是还更加吸引客户。

　　我们这样做了，是不是我们的客户都会感觉到自己是这个银行的VIP，有专人为我服务。只有这样，银行围绕自己的产品，把握好支付和投资理财两个方面，就会吸引更多的零售客户使用银行的APP，客户使用率多了，资金沉淀自然多，流量大了，做虚拟社区等服务就是水到渠成，因为有了忠诚的客户。虚拟社区会更多的挖掘客户的需求，通过需求的积累，吸引厂家做B2C，这样可以产生更大的聚合效应。

　　二、服务模式的转变，社交化。

　　移动互联的发展，改变了服务模式，但改变不了服务必须是人的服务，移动互联的发展，带给我们的是不需要更多面对面的交易，可以节省大量物理网点和低端服务人员，但对高端人才的需要更大。

　　未来，银行更需要人才的建设，要有大量社交人才，即优秀的、懂得沟通技巧的客户经理，需要大量的市场分析人员，为客户提供准确的投资建议，整个的服务流程可能是这样的：

　　后台数据分析发现了客户的需求，或有一笔闲置资金，通过数据分析，确定了客户的风险偏好和投资时间长短，市场分析人员通过数据给客户提出了几种投资选择，系统将投资方案推送给客户APP，同时通知客户经理，客户经理可以自己判断是否联系客户进行方案讲解，如果客户执行方案，则后台自动进行跟踪，当达到收益或出现风险后提示市场分析人员给出解决方案并提供给客户。

　　而整个过程，我们会发现，这需要不断的与客户进行交流、沟通，通过交流发现需求，这正是移动互联社交化的体现。

　　我相信，未来是细节决定成败，一个新技术的产生不是你跟上了，将技术引进了就能成功，而是根据行业特点，对自己的业务进行流程再造，使服务更加人性化、个性化才会获得成功。

责任编辑：gkhtest