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抢占未来银行的制高点

2015-09-01 11:18
来源:中国电子银行网
作者:侯杰
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  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:内蒙古银行呼和浩特成吉思汗大街支行

  2015年3月5日,一个话题再一次引起热议,它不是因为这一天是元宵节,也不是因为第52个学习雷锋日,而是因为这一天,一个话题写进了李克强总理的政府报告中,那就是“互联网+”,而这一变化,也意味着“互联网+”不仅在民间流行,更是被正式纳入到国家经济发展层面。

  “互联网+”其实就是互联网+一个传统行业,这一简单的组合,带来的不只是形式上的变化,更是带来了一种能力,一种实现资源整合,提高效率,降低成本的能力。看看现在的生活,有多少人还会去营业厅充话费?有多少人还会去车站买票?有多少人还会去银行办转账?买东西、叫专车、挂号 生活缴费等等,都可以足不出户的完成,而这一切都归功于“互联网+”。如此可见,O2O、B2C、B2B等“互联网+”的发展模式,将是社会发展进步的一个必然趋势。金融作为一个传统行业,当它碰到互联网,也迸发了巨大能量,无论是从新闻还是“强哥报告”,我们都能看到它的身影。那么互联网金融正在流行着什么?对于我们而言,又会带来什么呢?

  2013年大家都在热议余额宝,它基本成为当时互联网金融的代表,随之而来的是多家银行和大互联网公司的各种“宝宝”理财产品,但从现在发展情况来看,“宝宝”对社会经济发展的贡献极其有限,对银行的冲击也在可控范围。可是,到了2014年,众筹、P2P等的兴起,互联网金融才真正的踏上时代舞台。虽然存在监管制度不健全,人们认识不清晰,P2P公司跑路时有发生等情况,但是这丝毫没有影响到互联网金融的发展速度。特别随着银监会将互联网金融划入普惠金融部管理后,监管制度逐渐有了眉目,互联网金融更加是如鱼得水。当微众银行的获批以及试营业,这种没有物理网点的策略彻底颠覆了传统银行的经营模式,也昭示着以实体网点为主要经营战场的传统银行必须做出改变,“互联网+银行”的电子银行未来必将成为银行间竞争的主战场。

  既然战鼓已经打响,那就必须对未来的战局进行一次规划。首先,我们来研究一下现在电子银行的主要功能和可发展空间。目前各家银行的电子银行主要功能是线上结算、转账、理财以及并不完善的线上商城,部分银行推出了线上的信用卡申请和小额贷款申请。我个人认为银行传统柜台业务移植线上的可发掘潜力有限,这类线上业务应重点以客户体验为发展标准,对操作细节进行优化。而线上理财可以与线下广告宣传、网点宣传相结合,如将不同的理财产品以二维码等形式展现,通过多种终端直接进行购买。考虑到银行并不具备经营线上商城的专业经验,而往往银行的第三方合作的电子商务公司在同业中也没有很强的竞争力,所以也许可以考虑增加与淘宝、京东等较为成熟的线上商城的合作,比如将银行产品在商城进行出售,另外对他们认可的商家进行线下的产品营销与维护等。线上授信产品类业务则应该有很大的开发空间,制作符合互联网特色的风控模型,充分利用互联网大数据优势,引进例如芝麻信用等第三方征信平台,加之人民银行征信报告,配备即时视频通讯系统,将申请、审批模式改进,以适应互联网需求。将传统银行业务进行线上移植,不但能够丰富客户群体,扩大知名度,降低客户时间成本,而且也有助于银行去网点化,增加营销人员,降低管理成本。

  说完了传统,再来看看时尚。从目前互联网金融最流行的P2P和众筹两个行业来看,已经使有些客户发起项目不再需要向银行贷款,有些理财客户也不再选择银行,可能现在并没有产生对银行造成实质性影响,但这种高效率、高收益的模式,必定会影响一部分人,如果这类行业不断正规化,风控模式不断科学化,那么它将给银行造成致命打击。古语云,知己知彼,百战不殆,既然如此,要是银行涉猎这些新兴业务,那么便能够从中了解这些行业,并寻找新的发展契机。因此,现在有多家银行都将电子银行部改名为互联网金融部,并快速的推出了自己的互联网金融产品,例如平安集团的陆金所、包商银行的小马Bank,就连一向被认为响应较慢的国有四大银行也很快的推出了“融e贷”、“善融商务”等产品,这都是为了抢最新鲜的螃蟹。而且银行推出P2P、众筹等产品,因为银行的社会公信力,能够很好的吸引客户,且这类模式产品属于中间业务,对银行的资本金占用较小,能够实现一石二鸟的积极作用。

  虽然目前来看,银行的传统业务依然是中心,但是通过这几年电子银行的迅猛发展不难看出,未来肯定会是电子银行的天下,特别是针对个人客户,所以不妨畅想一下未来的电子银行吧。未来的街头,也许不再像现在一样一家银行挨着一家银行,你走在马路上,可能已经看不到几间银行的身影,当你需要办理银行业务时,只需拿出手机,不论是转账汇款还是消费缴费,一点即可。当你发现自有资金不足时,同样打开系统,那里会有你的专属客户经理进行服务,当然这个客户经理也许是人,也许是智能机器人,你对他提出需求,他可以分分钟完成审核,给予你及时的资金支持。和朋友聊天,突然想到一个极好的项目时,只需让你的银行发出一个众筹项目,全球志同道合的网友都会进行投资。最近有些资金闲置,打开手机,不但有银行自己的理财,还有P2P形式的理财,各种收益风险,根据自己的能力随心选择。周末在家,不想外出购物,不想出去吃饭,打开手机,把想买的,需要的通通告诉银行,他可以与合作商城、酒店以更为优惠的价格进行购买,并送货上门。当你需要缴费、挂号、财务理财咨询等,都不在需要外出,也不需要长时间的等待,只要对你的“电子银行”一说,全部都可以搞定。

  未来的电子银行,绝对不会是简单的一种服务渠道,而是百姓日常生活的必需品,只要与“财”有关的问题,都可以通过电子银行解决,只要客户希望从银行得到的服务,都可以在电子银行中得到实现。所以,银行应该多多借鉴其他行业的互联网发展模式,认真研究互联网金融的发展方向,及早创新电子银行产品,丰富电子银行服务模式,如此才能够更早的抢占未来银行竞争的制高点,夺得先机,为更好地发展壮大奠定基础。

 

责任编辑:王超

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