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Bank 3.0的五个趋势

2015-08-31 15:08
来源:中国电子银行网
作者:曹栋 冯文亮 余祖坤
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  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:上海浦东发展银行总行科技开发部

这是最好的时代,也是最坏的时代。

——(摘自《双城记》英国 狄更斯)

  引言

  “这是最好的时代,也是最坏的时代”准确地诠释了银行的现状。银行除了面临利率市场化改革、金融脱媒、经济新常态等诸多经营环境的挑战之外,以第三方支付、P2P网贷、众筹等为代表的互联网金融也在侵蚀银行的地盘,正所谓“屋漏偏逢连夜雨”。但是,各家银行化挑战为动力,凭借自身信用优势和风控优势,借着移动互联网、大数据、人工智能、物联网等新技术的东风,纷纷发展直销银行、搭建电商平台、加速网上银行转型、开发基于社交平台的金融服务、拓展移动金融服务、开发线上供应链金融以及升级网点智能化程度,使得银行服务的渠道和模式日益丰富、用户体验不断提升、用户规模逐步扩大。正是上述挑战和机遇,不断推动银行向Bank 3.0时代迈进。

  本文将围绕银行的服务能力、经营核心、服务客群和模式、发展动力和服务场景等五个主要方面对Bank3.0趋势进行分析。

Bank 3.0的五个 趋势

图1 Bank 3.0趋势探索

  趋势一、未来银行必将是5A银行(服务能力)

  Bank 3.0时代,银行的竞争将更加激烈,只有同时满足5A要求的银行才能在激烈的竞争中生存下来。5A银行服务就像空气一样,悄无声息但无处不在。

  Anyone:不论是否为该行客户均可使用该行服务;

  Anytime:用户在任意碎片化的时间内均可使用该行服务;

  Anywhere:无论身在何地,用户均可使用该行服务;

  Anyway:用户可以通过手机、PC、ATM、网点等任意方式使用该行服务;

  Anyservice:用户可按需使用该行的任意服务。

  趋势二、从“资金经营”拓展至“信息经营”(经营核心)

  传统意义上,商业银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务,承担信用中介的金融机构。从信息论的角度讲,信息的作用在于消除不确定性(即风险)。银行恰是凭借更多的信息来降低资金出借者和资金借入者在资金交易过程中的不确定性而获利。从某种意义上讲,银行是经营信息的机构,但是随着互联网的快速发展,因信息不对称而导致的不确定性逐步降低,“去中介”化的现象日益明显,银行赖以生存的基础开始动摇。在Bank3.0时代,银行的中介作用弱化将不可避免,但互联网的出现,并未使不确定性降低为0,银行如果能够获取更及时、更可靠、更有效的信息,依然可以通过掌握信息获取的主动权而获利。因此,银行必须从单纯的经营资金向经营信息转型,掌握信息获取的主动权。具体来说:

  (1)将数据获取和分析能力作为银行的首要能力来建设,特别是数据获取能力。现阶段,大多数银行都非常重视数据分析挖掘的投入,但是银行相对于互联网企业而言,最大的短板并不在于数据分析能力不强,而是无法全方位获取用户数据,银行并不真正了解用户。例如,用户网购交易中,银行并不完全知道用户购买了哪些商品、商品的款型以及数量等信息,银行存在被“管道化”的风险。因此,银行必须考虑通过提供综合性金融服务(包括存贷款、基金、信托、外汇、证券、租赁等)、供应链金融、自建或与第三方共建电商平台、渗透用户生活场景等多种手段,增加与用户的直接接触,尽可能获取用户全方位的数据。哪家银行掌握了最全面的用户数据,哪家银行才真正掌握信息的主动权,才最具竞争力。

  (2)在传统的金融服务领域以外,开辟新的服务领域。

  电商服务:现阶段,银行普遍缺少一个可以获取全方位用户数据的手段和平台。电商平台是较为理想的选择。通过搭建电商平台,可以营造“银行、企业客户、个人客户”在内的生态圈,平台既可以为银行提供海量的用户数据,也可以使数据分析结果有用武之地。

  信息咨询服务:银行需加强数据的分析能力,为用户提供个性化的信息咨询服务,让用户获得比互联网更及时、更可靠的投资信息,帮助用户资产实现持续增值,从而提高用户黏性。

  数据经营服务:在Bank3.0时代,银行需要像经营资金一样来经营数据,例如,在符合国家法律法规的前提下,银行可以开设“数据超市”,超市经营的商品就是“数据”和“数据分析结果”。借助数据超市,既可以拓宽数据的渠道来源,进一步掌握用户全方位的数据,也可以出售数据分析结果获利,拓宽银行的盈利渠道。

  (3)数据超越资金成为银行最重要的资产。

  资金属于有形资产,通过合理配置,可以实现资产升值。但是合理配置的背后是基于数据的分析判断,因此,数据是合理配置的基础。另外,资金会随着外部条件的变化而流失。数据则不然,数据几乎是银行的固定资产,不会随着外部条件的变化而流失。因此,从这个意义上看,数据将超越资金成为银行最重要的资产。

  趋势三、服务客群和服务模式将出现分化(服务客群和模式)

  随着竞争的日益激烈,银行在服务客群和服务模式上将出现分化。

  (1)服务客群维度。与互联网企业相比,银行在客户经营成本上并不占优,但在金融专业性方面高于互联网企业,因此银行可瞄准中高端客户,提供高品质的、个性化的金融服务;而互联网金融企业则提供基本的、标准化的金融服务,服务草根用户。

  (2)服务模式维度。一部分银行将可能转型,仅提供基础金融服务,满足用户最基本的金融需求。这些银行将主要通过提升基础金融服务自动化程度、减少人工参与、提高服务运营效率而获利。基础金融服务将逐渐成为类似于电力、自来水等最基本的社会基础设施。而另一部分银行将可能转型为通过开设金融旗舰店、一对一服务等形式,专门为中高端用户提供个性化的金融服务而获利。

  趋势四、新技术将成为银行发展的第一推动力(发展动力)

  (1)泛在移动化。移动终端让用户突破了空间和时间限制,形成了 “无处不在”和“随时消费”的特点,具有极强的便捷性,因此,移动端将超过线下和PC端成为最重要的支付渠道,移动钱包也将逐步取代纸质现金和银行卡。在Bank3.0时代,银行需要优先发展移动端,才能满足用户在任何地点、任何时间使用金融服务的需要。

  (2)高度智能化。随着智能机器人、虚拟现实、模式识别等新技术的采用,银行服务将更加智能化。例如,越来越多的客服工作将由虚拟机器人来完成。在未来,银行服务将实现自动采集并分析用户数据,为用户主动灵活配置个性化的服务,大幅提升用户体验。

  (3)全面数字化。随着信息技术的快速发展,银行所有的服务均通过系统完成,所有的交易、用户行为等均以数字的形式得以存储和分析。

  (4)银行IT化。在Bank 3.0 时代,大量的业务流程处理和数据获取分析工作将由计算机自动完成,业务的自动化和智能化程度大大提升,IT将在银行发展当中发挥举足轻重的作用,越来越多的银行将更像一家IT公司或者互联网公司。

  趋势五、金融服务场景化,单纯的金融产品和服务将消失(服务场景)

  根据马斯洛的需求层次理论,金融服务并非人类最基本的需求。金融服务只有跟人类最基本的需求结合在一起,才能发挥金融最大的价值,即金融服务必须融入用户的生活场景之中。而现阶段,银行金融服务和用户生活服务是割裂的。因此,构建应用场景对于Bank3.0时代的银行来说至关重要。具体来说,一是可以优先围绕即时通信、游戏娱乐、信息搜索以及电子商务等用户流量最多的活动切入,通过自建平台或与第三方共用平台(例如:电商平台、微信、微博平台等)来营造应用场景,从而实现客户流量引流;二是要找准客户生活的主场景(例如:智能社区、智能校园、智能园区等),并以此作为核心应用的切入点。

  可以预见,在不久的将来,以下现象可能会发生:

  •大多数银行网点将会消失,少而精的类似于苹果旗舰店的高端精品金融旗舰店将成为潮流。

  •会出现一家银行转型为IT和金融混业经营的公司。

  •一家银行超过80%的员工将是IT人员或者数据分析人员。

  •某些银行会成为类似于水电煤等社会基础服务提供商。

  •纸质现金将成为“老古董”,被收藏到博物馆中。

  •ATM、银行卡等将被手机取代。

  •指纹、人脸等被赋予支付功能,在线下消费时,只需要刷指纹或人脸扫描即可完成支付,甚至无需携带手机。

  •会出现某家以专门经营数据的“数据银行”(或“数据超市”),数据银行不再经营资金,而是经营数据。

  •有价值的数据会成为一种有价证券,数据银行可以开展数据的批发或者零售业务。用户提供有价值的数据可以变现为钱使用。

  •…………(诸如此类,还有很多,发挥您的想象吧!)

 

责任编辑:王超

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