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工行侯本旗:我为什么甘心做一个“店小二”

2015-07-09 18:23
来源:中国电子银行网
作者:霍云昌
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核心提示: 工商银行电子银行部总经理侯本旗以“金融遇见互联网”为题目向与会的嘉宾分享了工商银行为什么再造一个E-ICBC。侯本旗认为时代变了,所以银行的业务也要跟上时代的变化,他以手机巨头诺基亚轰然倒塌为例,阐述了做什么远比怎么做更重要的道理。

  中国电子银行网讯 2015中国银行业发展论坛7月9日在北京举行。由新浪财经与中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网联合举办的“拥抱‘互联网+’”分论坛,云集监管层领导、银行业高管、互联网金融业者共论新时期的大变局,探讨互联网金融新局面。中国电子银行网(www.cebnet.com.cn)全程直播本论坛。

工商银行电子银行部总经理侯本旗
工商银行电子银行部总经理侯本旗

  工商银行电子银行部总经理侯本旗以“金融遇见互联网”为题目向与会的嘉宾分享了工商银行为什么再造一个E-ICBC。侯本旗认为时代变了,所以银行的业务也要跟上时代的变化,他以手机巨头诺基亚轰然倒塌为例,阐述了做什么远比怎么做更重要的道理。

  侯本旗认为现在的移动互联网时代,互联网从一个信息窗口变成了我们生活的引擎,驱动这一切变化的背后是经济运行的底层规则在发生变化,出现了三大效应,第一,经济上出现了成本趋零效应,网络社交、信息便利可以使很多的行为不再有成本。在技术上,社会出现了聚合涌现效益,就是所谓的平台效应。在社会学意义上出现了时空塌缩效应。这些效应促使经济社会运行一些底层规则在发生变化。

  侯本旗认为,移动互联网让用户主权时代真正来临,真正打破了信息的不对称性,在这种情况下,银行遇到了新的竞争对手,这些人用不一样的思路、不一样的角度、不一样的方式来做金融业务。这些都对银行产生了巨大的冲击,但这些并非是坏事。

  在接下来的发言中,侯本旗详细阐述了工商银行的E-ICBC战略,以及为什么甘心做一个“店小二”。侯本旗表示,工行提出E—ICBC的互联网金融框架包括三大平台:电子商务平台、直销银行平台、即时客服平台,三条产品线包括支付、融资、投资理财。

  侯本旗表示,互联网公司"贴金做金融和银行"触电做电商,都是技术进步给社会带来的便利。他用缘起,法门,欢喜,因果,顿悟五个佛语,风趣地介绍了“融e购”电商平台的成功。侯本旗表示通过做电商平台,互联网确实是能够带来很多的机会,通过做电商平台工行发现了新的服务价值,新的业务边界以及新的获取客户的方式等。当然在移动互联网时代,产品的客户体验十分重要,侯本旗发言最后强调了产品体验的重要性。

  以下为现场文字实录:

  侯本旗: 我今天的题目是“金融遇见互联网”。金融长什么样呢?长这样,像我一样,诚实、可靠、有内涵。互联网长什么样?长这样,可爱、漂亮、有魅力。金融遇见互联网,看看这两个人,很多的朋友可能会想起这个电影,叫《北京遇上西雅图》,这是一个小三励志成功的故事。讲了这么一句话“再好的爱情也都要靠智慧”,潜台词是“男人是靠不住的”。我今天跟大家分享的一个观点是,“再牛的银行业都要靠改变,因为遇到了巨大挑战”。有一个比工行名气还要大的公司,曾经是一个国家的骄傲,它叫诺基亚。08年的时候,它在全球市场占有率是50%,2013年的时候它的手机业务被微软收购了,5年时间一个大公司就这么没有了。诺基亚有一个最有名的总裁,叫奥利拉,他有名并不是经营的好,而是说了这么一句话,说“我们并没有做错什么,但是不知道为什么我们输了”。在互联网时代,移动互联的时代,做什么比怎么做更重要。在手机这个行业是这样,在银行这个领域也是这样。

  诺基亚的成功来源于他把手机当作时尚和服务来做,所以他就挤走了把手机当作通讯工具的摩托罗拉,苹果把手机当作平台来做,小米把手机当作社区来做,做什么比怎么做更重要。我们在做什么?工行提出了E—ICBC的互联网金融框架,我们要做三大平台,做自己的电子商务平台、直销银行平台、即时客服平台。我们三条业务线在做产品,包括支付、融资、投资理财。为什么要做这些?很多人说是因为互联网公司对我们造成了很大的冲击,这是事实,也是表象,真正的原因在于,时代变了。

  有一句话非常好,“你以为你的对手是友商,其实你的对手是时代”,我们处在一个快速变化的时代,比如说网购,互联网生存改变了我们的生活方式,移动互联网改变了我们的生活方式,现在手机已经成为我们的数字器官。互联网改变了我们社会的商业业态,这是2013年的数据,2013年有35家沃尔玛这样的大卖场倒闭, 2014年的数字我没有看到,估计是2013年的数倍。这是麦肯锡的报告,买东西的人在店里看了以后只有16%在店里买,其他的都到网上。这是去年电商交易的情况,去年网络零售增长了50%,网络零售额接近广东省全省的全社会商品零售总额,广东的业务占全国的1/10,我在广东做副行长,那时候广东的业务占工商银行的1/10,各个行业基本上是这样。京东的收入已经超过了苏宁线上+线下,阿里正在准备看哪一天他的销售额能够超过沃尔玛全球的量。所以未来所有的企业可能都将是互联网企业,我们正在经历一个迅速变化的时代,我们的消费方式在变,我们的生活状态在变,企业的经营业态在迅速变化。

  移动互联网的发展,使互联网从一个信息窗口变成了我们生活的引擎,我们出去打车肯定OUT了,用Uber。我们做银行服务,还到柜台吗?不需要,用工行手机银行就行。驱动这一切变化的背后是我们经济运行的底层规则在发生变化,出现了三大效应,第一,经济上出现了成本趋零效应,我们的社交、我们的信息便利可以使很多的行为不再有成本,比如小米,小米的库存成本、营销成本为零。比如说余额宝,迅速崛起,打造了1亿多的客户群,销售成本可以低的不计。在技术上,我们的社会出现了聚合涌现效益,就是所谓的平台效应。最好的例子就是淘宝,买方、卖方在交易,淘宝基础上出现了天猫,出现了支付宝,出现了余额宝,所以平台的效应,包括双边效应和网络的外部性带来了越来越多的机会。在社会学意义上出现了时空塌缩效应。黑色星期五,美国纽约时代广场百货在卖皮鞋,我从商学院打车回家在路上用我的手机在这个百货买了一双皮鞋,所以这个时候时间和空间不太重要,我们经济社会运行的一些底层规则在发生变化。

  用户主权时代真正到来。最明显的一个例子是,昨天网络传播某公司董事长要到某会做主席,哗一下传遍全中国甚至传到世界。大家看一下,信息传播主人是个人,途径是移动互联网,这不仅是一个消息,而且是一个自由意志的表达,一秒钟就可以传到n个地方。在这个时候这三个规则已经打破了信息的不对称。在这种情况下,银行遇到了新的竞争的对手,这些人用不一样的思路、不一样的角度、不一样的方式来做金融业务,对银行造成很大的冲击。但是有的时候冲击不是坏事,比如说2000年,网络银行出现以后,很多人说银行将是21世纪的恐龙,因为网络银行用网络技术来做业务,这个效率是数倍于银行柜台。但是它的结果是什么?现在当年的网络银行一家都不存在了,但是银行的电子银行业务发展起来。2000年那一拨的网络泡沫破灭,工商银行决定大力发展电子银行业务,所以现在整个银行业的电子银行交易额工商银行最大,三分天下有其一,所以很多的时候冲击就是机会。

  但是有时候也会受一些影响,像我这样的,一年半以前是青岛银行业老大,管1000亿的贷款,现在变成了这个角色,开了一个小店叫融e购,到处做宣传。我们做互联网金融最受关注的一个事情就是电商平台。在青岛的时候我没想到工商银行会做电商平台,也没想到让我来当“店小二”。我们为什么要做电商?我这儿借用佛祖的几个名词跟大家简单的介绍一下。缘起,我们为什么做电商?法门,我们怎么干,前面有几家做的非常好。欢喜,我们真的做的不错。因果,为什么做的这样?最后一个顿悟,我们为什么没有早一点做电商?

  缘起,为什么做电商?互联网公司可以贴金贴的很好看,我们也可以触电,一种双向的进入、一种融合,它的结果就是为社会大众创造价值。怎么做?六个字“名商、名品、名店”,要做好东西。真值,东西要真,我们做保真,不像京东一样他自己买东西来保真,我们是通过挑选商户来保真,所有的商户都是工商银行邀请来的,我们不接受报名,我们也不向商户收费。另外一个字“值”,在对商户来讲,在我们的融e购不需要交佣金、不需要交广告宣传费,因为我们要的是结算的机会、是贷款的机会,是获取新客户的机会。做的怎么样?欢欢喜喜,这是4月份,上个月比这个还多一点,上个月可能做了300亿,苏宁易购去年一年是158亿。为什么这样?我们主要是免费,重点关注贷款和支付的机会。另外O2O,工行17000家网点,可以同时为一个商品打广告。我们全球的机构,现在工行已经是海外机构最多的中资银行,所有的机构都可以起来做便捷购。今年9月份我们线上按揭和线上互联网融资会上线,一触即贷。再一个,引流,现在每天有35000人从我们的网上银行被引流到电商平台。

  通过做电商我们感悟到,互联网确实是能够带来很多的机会,我们通过做电商发现了新的服务价值,新的业务的边界,新的获取客户的方式,在上面经营的商户有1/3原来不是工商银行的客户,我们原来没想过可以在线上卖房子,万科在线上卖房子,一个月卖了350套,而且320套在我们这儿办理按揭,320个按揭客户里面214个原来不是工商银行的客户。我们在做新的风控方式,原来银行风控我们看客户、我们看项目、我们看授信、看担保,新的控制方式我们要看交易融资,物流、资金流、信息流三流合一。我们还做直销银行平台,民生银行这方面做的非常好。我们做自己的即时客服平台,我们做自己的开放式网络银行平台。做平台的好处是,万马拉车。做渠道的实质是车拉万马,我们开放式网银平台做客户是万马拉车。

  另外一个是做移动,这是美国人做的一个报告,说2016年,大家跟银行接触,比如通过手机,大概每天一次,到网点,一个月一次,这个时候抓不住移动客户就会失去未来,我们现在做全新的手机银行,9月份上线,今天上午我们得了一个奖,工行被评为中国最好用的手机银行,但是我们新版还没出来。

  再一个,主要是体验。为什么做体验,因为业务的主控权从银行向客户在转移,产品不仅要能用、好用,还要让用户爱用。很多银行都看到了机会,但是关键是怎么样去做。未来会是什么样,去年的这个时候大家都讲颠覆,现在陈龙教授到阿里讲,互联网金融颠覆论不成立。确实是,互联网公司做金融对银行业作出了很大的贡献,包括突破监管、拓展视野、探索的应用和驱动变革,大象也要去冲浪。未来可能这样,互联网公司去年享受了跨界进入的快感,今年可能要品尝跨期损失的风险。比如说不断攀升的出问题的P2P平台数。对银行来讲会失去一部分旧市场,但会获得服务新的模式,比如说电商。整个趋势可能是这样,互联网金融要回归到风险管理和服务创新的本源,一定是新的商业文明替代旧的商业文明,应对这种变革最好的办法就是创造变化,这是德鲁克说的话。彼得还说了这么一句话,“向正在生成的未来学习”。谢谢大家!

  

 

责任编辑:中小金

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