金融科技助力银行和互联网公司转型发展

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晏浩聪 来源:中国电子银行网 2018-10-17 15:21:32 金融科技银行转型 征文选登2018

核心提示银行以及互联网公司在未来发展过程当中,将更加回归以“用户”为中心,围绕用户建立金融产品、场景直至相互渗透形成以用户为中心的生态圈。

  2018年9月-11月,由中国电子银行网!(微信公众号:cfca-cebnet)主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第二季——“竞争 · 融合 · 蝶变:与进化同行”活动正在火热进行中,以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统(投稿)投来的稿件。

  作者单位:江苏银行  

  自己印象中最早接触金融科技的概念大概在2015年,从初识金融科技的概念,到深入到与金融科技相关的产品,三年多的时间,也有了自己浅见和看法。

  金融科技的本质是科技生产力驱动下的金融产品和业务模式创新,它所提供的职能服务与传统金融业异曲同工。在金融科技发展的前期,一些互联网公司及企业由于对金融科技理解不深,风险管理能力一般,只看到了金融科技带来的机遇,却忽视了相关创新产品带来的风险。在经营过程中,部分企业经营管理能力有所欠缺,相关风险控制模型和大数据体系没有经过完整业务流程的验证,有效性和可用性都有待观察。

  随着金融科技的概念不断深入,经历了4年左右高速发展,有了长足的进步与成果。自己认为最关键的一点,还是要坚守初心,在多样化金融市场和体系中找准定位、精准发力,同时要坚持风险合规发展,不能盲目追新求变。最后还是要坚持需求导向,以实际场景和业务需求促进金融创新。

  传统金融与科技的融合,通过技术渗透到金融业务的各个场景,包括移动支付、资金转账、银行理财、信用贷款等。通过新兴技术实现营销方式、服务体系、风险防控、日常管理等创新。很多人现在会思考这样一个问题,银行不会消失?从发展模式来看,银行具有自己独特的优势,如果能用好金融科技,不断适应市场变化,银行在未来的发展当中仍然有广阔的空间。

  金融科技本身就是一个创新的概念,随着监管部门政策的不断完善,利用金融技术做类金融业务,不能越位。近期也可以看到人民银行也在讨论推动金融科技的发展规划,希望引导银行业机构进一步利用新技术,实现普惠金融的服务水平。人工智能+金融,大数据+金融等,都是政策支持的金融科技发展方向。

  上面谈到了金融科技对银行产生的影响,互联网公司在这场变革当中也扮演着重要的角色。技术和金融本身是可以融合的,技术的进步改变了金融业务的逻辑,通过大数据模型,人工智能在场景当中的应用,可以为金融服务本身降低成本,提高流转效率,从而提升互联网公司和企业的发展。互联网公司在借力金融科技带来的机遇时,也看到了巨大的市场未被开发,无论消费金融还是小微金融都有大量需求没有被满足,整个社会零售消费水平和信贷渗透率和欧美等发达国家成熟市场仍有差距。

  以上简要的谈论了一下金融科技对于银行和互联网公司的变革和影响,针对现在商业银行在金融科技方面投入了巨大的人力和物力,银行和互联网公司也有很多的思考。

  针对金融科技对银行业的转型和发展,银行目前有以下几种主流的方式应对,如行内成立事业部、第三方机构合作、外包或成立子公司等等。自己作为一名银行工作者,多种方式归根到底都在于落实。推进金融科技,本质上是以需求导向,以我为主,适度超前。同时银行从战略布局上明确发展方向,形成体系化机制,协同创造。在这当中,银行业务和风险需紧密配合协作,使金融科技和业务管理双向并行。

  通过金融科技技术,产品的合作,技术的合作,数据的合作,从资金端、资产端、包括消费者之间的联系,通过金融科技技术,塑造不同的场景,把这些变化进行裂变,打造更为可信的交易。

  银行、互联网公司在面对金融风险时,也会花大量精力在这个方面。在线上信贷业务发展的背景下,大数据风控对于传统金融机构和互联网金融机构都很有价值,但目前在数据的完整性、准确性等方面存在挑战。很多银行目前都建立了自己的大数据团队,建立了上百个客户标签,在数据质量和数量,仍有很大的提升空间。

  金融科技和智能风控的运用,给传统金融机构和新型金融机构都带来了很多惊喜和变化,大数据风控的资源投入非常必要,根据自己资产获取的方向,可以加大更大力度的投入。包括零售消费贷和小微金融贷,都要用到大数据风控。银行用了了央行的征信数据,也运用了很多第三方的数据,构建风控模型。后期的发展中,互联网公司一定是和传统金融机构结合,对于互联网的放贷,有明确的杠杆要求,最终是传统金融机构和互联网机构相融合的过程。

  互联网公司的应对方式,自己看来主要是以下这些方面。互联网公司在近两年以来特别强调生态圈的概念。随着监管边界的逐渐明晰,互联网公司将更多的经历放在了业务的连接上,连接右边是金融机构,连接左边是互联网公司。通过注重体验、成本可负担、商业持续、场景全覆盖四个方面着力入手。

  很多互联网公司重点布局长尾客户,面向没有被金融机构覆盖的人群。在解决他们金融需求的时候,第一点需判定客户风险,第二点需解决成本问题。很多互联网公司基于大数据,采集客户在互联网上大量的数据及各个维度的标签数据,计入大数据模型,通过不断训练模型,模拟这个客户并对他的信用进行客户画像。另外互联网公司通常会采用人工智能技术,通过人工智能,通过机器学习,能够由机器替代原来需要人工完成的事情,从而通过金融科技解决了成本问题。从客户的获取到反欺诈,风险评分、信用审核,贷后管理等,互联网公司现在基本都可以全部实现自动化。通过和国内相关互联网渠道建立获客方式,从而和大多数的渠道实现系统自动的投放,实时观测不同渠道的转化情况。

  银行以及互联网公司在未来发展过程当中,将更加回归以“用户”为中心,围绕用户建立金融产品、场景直至相互渗透形成以用户为中心的生态圈。而金融科技在其中将会通过业务和技术手段,使该生态圈的建立能够更智能化,人性化并且安全可控。最终不断提升效率,从而提升整个金融行业和互联网公司运行效率,让用户得到更友好,更适合自身的金融服务。

责任编辑:王超

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