区块链技术在金融机构精准扶贫中的应用

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李友锋 柴亚菲 王明睿 来源:中国电子银行网 2018-10-17 15:04:03 区块链技术扶贫 征文选登2018

核心提示区块链具备的功能可以有效针对精准扶贫现存问题,以技术手段化解精准扶贫的障碍,两者具有高度的契合性。

  2018年9月-11月,由中国电子银行网!(微信公众号:cfca-cebnet)主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第二季——“竞争 · 融合 · 蝶变:与进化同行”活动正在火热进行中,以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统(投稿)投来的稿件。

区块链 图片来源:中国电子银行网
区块链 图片来源:中国电子银行网

  作者位:中国建设银行合肥电子银行业务中心

  一、引言

  党的十九大报告指出,要动员全党全社会力量,确保到2020年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫,贫困县全部摘帽。为贯彻党中央、国务院关于打赢脱贫攻坚战的决策部署,切实履行社会责任,我国金融机构通过加大政策实施力度、创新金融产品和服务等措施,强化对扶贫开发金融服务的支持,全面践行普惠金融。但是目前传统的金融扶贫工作仍存在很多痛点,比如金融扶贫的帮扶对象精准性不足、扶贫信息不对称、扶贫资金难以做到全程监管、扶贫效率低下等,而如何更好地解决这些问题必须要实现技术上的突破和创新。

  近年来,区块链技术的迅速发展引起各界的广泛关注,金融、物流、互联网等行业都开始将区块链技术应用于各自的实际业务中并成效颇佳。区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构,并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。它以其独特的共识机制、防篡改机制、共监管机制、可追溯机制等优势及不同去中心化程度的链式结构实现在精准扶贫的全链上每一环节的有效管控,对于精准扶贫的精准度和扶贫效率的提高具有理论层面的可行性及现实层面的实践性。

  二、 区块链技术在金融机构精准扶贫应用的可行性

  区块链具备的功能可以有效针对精准扶贫现存问题,以技术手段化解精准扶贫的障碍,两者具有高度的契合性。

  (一)区块链技术实现帮扶对象的精准识别

  区块链技术的信息共享、持续跟踪等特点,有助于消除金融机构、政府机构、帮扶对象之间的信息壁垒,运用指纹或人脸识别等大数据手段,记录贫困人员原始资料,在区块链上建立储存贫困人员数据架构,并将帮扶对象的各类信息在数据库中筛选对比,进而实现对帮扶对象的精准识别。

  (二)区块链技术实现扶贫项目全流程管理

  将区块链技术引入精准扶贫中,不仅可以精准识别贫困对象,根据具体的致贫原因匹配帮扶项目,同时以智能合约的方式约定权力,实现项目申报、审批流程、扶贫对象、款项配给等信息公开透明,从而监控金融扶贫中各个项目的实施进程,形成全程跟踪式管理。

  (三)区块链技术实现扶贫贷款精准发放

  传统扶贫贷款一直受到信息不对称、管理成本高、授信和用信场景线上化难度大等问题的困扰,导致金融机构依靠传统模式为贫困客户开展授信业务人力成本及风险较大,而区块链技术在全面清查核实的基础上,可以运用大数据征信技术构建起诚信体系,对扶贫对象数据进行动态化更新、常态化管理,准确识别出风险可控的目标客户群体,进而发放贷款。

  (四)区块链技术助力银行电商扶贫

  目前越来越多的银行利用银行自身优势建立电商平台,千方百计销售贫困农户生产的农副产品,实现“造血式”扶贫。区块链技术的应用,一方面可以嵌入交易环节,实现交易不可篡改和可追溯;另一方面可以助力扶贫商品安全溯源,追溯商品生长、施肥、加工、流通等全过程,有效建立起供给者、流通采购商和消费者之间的信任关心,让扶贫欺诈造假无处遁形。

  三、 区块链技术在金融机构精准扶贫应用的制约因素

  (一)精准扶贫场景未形成一个统一的系统对接扶贫各方参与者

  金融精准扶贫首先要解决好帮扶对象的识别问题。目前精准扶贫参与主体较多,目前没有一个统一的系统可以集合各个参与方的信息并实现信息共享,金融机构与帮扶对象之间的信息不对称使得金融机构难以精准识别帮扶对象,进而难以挖掘其金融需求并适配扶贫项目。

  (二)区块链技术运用于金融精准扶贫的现实条件尚未完全具备

  区块链技术大规模应用于精准扶贫场景的现实条件要求较高,对贫困地区及精准扶贫相关方都具有一定的挑战。一方面初始投入成本较高。区块链技术在金融扶贫领域大规模应用需要满足一定的硬件条件,比如较为发达的信息通信网络、较为完善的信息处理设备等,而大规模的基础设施建设投入,势必会给贫困地区带来一定的资金压力。另一方面,大容量存储空间也对应用提出了挑战。将区块链技术运用于精准扶贫领域,记录每一条扶贫参与方的信息,需要有足够的信息存储空间实时传输、下载、存储和更新数据信息。因此,如何满足区块链应用对信息储存空间需求是亟需解决的难题。

  (三)区块链技术应用于金融精准扶贫场景尚存在技术、人才等障碍

  一方面区块链的研发有着较高的技术要求。对于技术力量比较薄弱的金融机构,盲目进行区块链平台建设,很容易造成不稳定等问题而最终失败。此外智能合约是区块链提升精准扶贫效能的重要工具,其良好的运用需要依靠数字货币作为重要支撑,但目前智能合约应用于精准扶贫领域缺乏数字货币及标准化合约范本,使得智能合约在精准扶贫领域应用需进一步探索。另一方面目前我国研究和应用人才资源缺乏。当前贫困地区甚至全国范围内,既懂区块链又懂金融且懂法律的跨界人才比较少,成为区块链技术应用于金融精准扶贫领域的一大障碍。

  (四)区块链技术应用于金融精准扶贫场景尚未有健全的法律体系

  在精准脱贫的任务迫在眉睫、区块链技术又为之带来全新机遇的时代,探索区块链在精准扶贫领域的法制具有前沿性和必要性。现有法律体系尚未能紧跟时代发展潮流,对区块链新技术所带来的金融变革的回应性明显不足。因此,如何让法律制度为区块链技术应用精准扶贫场景“保驾护航”是亟待解决的难题。

  四、 区块链技术在金融机构精准扶贫应用的建议

  (一)探索建立扶贫开发区块链助困系统

  精准扶贫参与主体较多,未来可以由地方政府部门牵头,探索建立包含政府部门、金融机构、扶贫对象等主体组成的扶贫开发区块链助困系统,运用大数据指纹识别或人脸识别手段,记录拟扶贫对象的初始信息并将身份上链,建立储存贫困人员数据架构并信息共享。金融机构可以依据这个系统挖掘帮扶对象金融需求并适配扶贫项目,同时利用区块链可追溯、交叉验证等特性,实现对扶贫项目资金使用的全程管理、全程监督,保证数据完整、准确、真实。

  (二)强化对“区块链+精准扶贫”应用的支持力度,培育区块链领域人才

  首先政府要综合运用财税减免、奖励和补助等配套政策,强化对金融机构研发区块链精准扶贫应用技术的支持,并引导各类天使投资、创业投资等社会资本加大对“区块链+精准扶贫”应用场景技术和研发的投入,为区块链在精准扶贫中的发展提供可持续资金支持。其次,政府及金融机构要大力推动贫困地区互联网基础设施建设,为“区块链+精准扶贫”场景的应用提供有保障的硬件基础。最后,金融机构要加强与高等院校、科研院所协作,共建“区块链+精准扶贫”应用场景创新研发平台,争取在区块链研发早日取得突破并为“区块链+精准扶贫”应用场景发展和推广提供智力和人才支持。

  (三)加快推进“区块链+精准扶贫”应用场景先行

  金融机构按照“先试点后推广、由点及面”的原则,稳步推动“区块链+精准扶贫”应用场景的发展和推广。一是鼓励具备条件的机构率先开展“区块链+精准扶贫”应用场景试验并逐步在全国范围逐步推广。二是在“区块链+精准扶贫”应用场景技术研发中,加强场景与现有产业扶贫项目的对接,将金融精准扶贫项目发展成为可持续发展项目。

  (四)建立、完善区块链应用于精准扶贫工作的法律体系

  区块链技术在精准扶贫领域有着强大的应用潜力,同时也要求法律体制要顺应时代的潮流自我更新。既要建立具体制度保障金融机构应用区块链技术的正常运转,又要构建起充分有效的法律保障机制,对金融机构扶贫信息数据生产加工、存取利用、共享传递等各个环节加以约束和管控,尤其是建立隐私权益保护、责任义务限定等方面的规定,给予相关人必要的保护及罚则。

责任编辑:王超

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