金融科技对银行业影响趋势

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全星澄 来源:中国电子银行网 2018-10-17 11:17:07 金融科技 征文选登2018

核心提示深入观察金融科技发展对银行业的影响,有助于理清银行与互联网公司合作发展的基础和路径。

  2018年9月-11月,由中国电子银行网!(微信公众号:cfca-cebnet)主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第二季——“竞争 · 融合 · 蝶变:与进化同行”活动正在火热进行中,以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统(投稿)投来的稿件。

  作者单位:中国光大银行

  金融科技是当前银行业数字化转型的重要引擎和创新载体,随着市场和政策环境加速成熟,银行与互联网金融企业之间呈现出从单个产品、业务创新上升为系统、生态层面竞合的发展局面。深入观察金融科技发展对银行业的影响,有助于理清银行与互联网公司合作发展的基础和路径。

  一、金融科技对银行业影响的趋势

  1.金融科技对银行业的影响将更趋深入

  金融科技应用是未来一段时间银行提高产品质量、优化服务品质的重要手段,可以预见金融科技发展对银行业务的影响将更趋深入。

  金融科技将推动银行智能化建设更加深入。智能化建设是未来一段时间银行的重点发展方向,随着金融科技的进一步发展,智慧银行特征将越来越显著:一是更加高效,通过人工智能技术结合多渠道的数据积累在学习积累中不断提高业务效率。二是更加精准,随着银行逐渐加大泛金融数据的收集和挖局力度,未来的智能银行将会更加全面的了解客户信息,从而提供更加精准的服务。三是更加人性化,随着交互技术的不断进步,未来人机互动的使用体验将是重点发展方向之一。

  金融科技将促进银行服务渠道深度整合。随着5G技术、物联网技术的日渐成熟,在未来的银行网点,将通过集成传统渠道与电子渠道,优化服务与流程,对内实现产品统一部署、渠道服务共享、客户需求协同响应;对外与主流社交应用融合互通,与在线客户随时相伴。大数据整合、数据深度挖掘技术将支撑实时分析客户、产品、市场以及管理绩效,前瞻性预见市场的变化,快速响应客户的真正需求。

  金融科技将促使银行向综合化金融服务发展。金融科技发展提高了银行的业务整合能力,也提高了客户对于一站式综合化金融服务的要求。综合化金融服务使银行的业务拓展由点式向链式、网式转变,由单客户营销向批量营销转变,将会重构银行传统架构和商业模式。未来,银行将越来越重视综合化金融服务平台的建设工作,整体思路是以客户为中心,以数据为驱动,基于互联网金融思想搭建综合服务平台,建立全量客户、全量产品、全渠道的场景金融体系,同时加强与第三方机构的业务合作,整合多种生活产品和服务,为客户提供一站式综合化金融解决方案。

  2.金融科技对银行业的影响将更趋快速

  随着金融科技在银行业的应用逐渐深入,银行业积累了大量科技应用检验和一定的科技研发储备,对于金融科技的理解和认识也逐渐加深。随着金融科技发展的速度不断加快,可以预见金融科技创新将更为快速的在银行系统中扩散。

  金融科技应用和研发的经验积累使得银行具备了更强的科技应用和研发能力,也更为重视金融科技在银行业务发展中起到的促进作用。金融科技水平的提高具备显著的循环积累效应,发展的程度越高,进步的速度也越快。同时,金融科技附能金融业务的效果已经在银行业市场上得到充分的体现和不断验证,各家银行都逐渐意识到未来一段时间金融科技水平将显著影响银行的经营效益和市场地位。内外合力下,金融科技在银行业的扩散速度将不断提高。

  银行业创新机制的变革将加快金融科技的应用效率。在原有的体制机制制约下,银行应用一项金融科技技术需要通过复杂的审批程序和严格的投产流程,限制了金融科技的应用效率。为了顺应移动互联时代的银行发展趋势,银行业普遍针对金融科技创新、孵化、应用进行了专门的体制创新和机制安排。这种变化使得以往桎梏金融科技扩散的限制因素逐渐淡化,使得业务部门更加主动的拥抱金融科技,不断思考金融科技在产品设计、客户运维、商业模式创新中运用。使得金融科技在银行业的扩散更加流畅高效。

  3.金融科技对银行业的影响将更趋复杂

  金融科技影响银行业发展的渠道将更为多样。目前,金融科技主要通过产品附能和市场竞争两个渠道对银行业发展产生正反面影响。未来,随着金融科技在新零售、智慧城市等基础设施中的应用逐渐加深,区块链、物联网等前沿金融科技不断成熟,很多现有社会运行模式和价值体系将随之发生深刻的变化。使得金融科技可以从经济结构、文化导向等多个渠道影响银行的发展,可能从根本上改变银行的经营模式和社会价值。

  金融科技发展将促使银行业市场更趋多元开放。金融科技的发展使得银行业市场的参与者更加丰富,互联网公司以及金融科技企业已经深度介入银行业市场体系。通过对银行业务节点的切入、优化、做大和挤出,使得一些原本银行内部的业务条线,逐渐转变为市场化分工的产业链。这种变化使得金融科技开始从产业链上对银行的产生影响,未来银行将开始面对产业链上金融科技标准和规则话语权的问题。

  金融科技促进银行提质增效的正面影响将逐渐超越金融科技公司竞争带来的负面影响。总体来看,银行业金融科技发展迅速且具备资金、金融业务经验以及对公资源等方面的竞争优势。随着监管政策的逐渐趋紧,坚持业务上审慎经营,技术上厚积薄发的银行将很快到达投入产出曲线的拐点,形成业务与技术相互促进、共同发展的良性循环模式。

  二、银行顺应金融科技发展的工作重点

  1.探索数字化时代组织架构

  传统银行业务是以线下服务为主,形成了总分支行空间区隔化及上下级管理、部门间与部门内按职能划分协同生产的组织架构,存在层级叠加、机构臃肿、决策效率低下、创新响应缓慢、IT深度供给能力不足的问题。为满足互联网时代“聚焦、灵活、快速”的创新发展要求,商业银行需要在组织架构层面尝试变革。

  一是设置统筹创新型组织推动创新孵化。在总行层面设立负责金融科技创新协调与管理的组织,制定金融科技战略规划、组织重大金融科技创新投资决策、统筹协调资源配置,打破部门制,直接面向个人或小团队收集创新点,设置独立创新预算推动创新孵化及试点。

  二是试点平台型组织提升运转效率。金融科技产品的设计、开发、运营、反馈是一个闭环流程,协作部门过多会显著降低运行效率。银行应探索以产品而不是以职能来划分的公司组织架构,由一个独立的团队或事业部负责一类产品的创设、市场拓展、用户运营、风险监控、IT研发运维的。

  三是试点独立法人的业务板块,在试点平台型独立事业部的基础上,银行及可以尝试针对特定业务板块设立独立法人机构,通过独立法人资格与互联网公司实现股权共享,发展共创,促进金融服务与互联网场景及能力的深度融合。

  2. 提升平台型数字化IT供给能力

  数字化时代,强大的IT供给能力是业务创新的源泉和基础。传统商业银行IT从业务视角看多为业务从属、支撑角色,从技术角度看多为基础技术应用单位,而非研发单位。面对数字化IT供给能力提升的紧迫需求,商业银行除加大IT人员招聘、IT投入预算外,还应该重点弥补IT人才供给、平台供给、交付机制供给短板。

  一是推动成立科技附属子公司。因组织架构、机制体制、监管环境等原因限制,商业银行普遍面临决策流程长、创新束缚强、高端IT人才匮乏等问题。商业银行应探索通过科技子公司的形式,利用市场化运作机制吸引高端IT人才、打造新技术深入研发能力、提升IT支撑能力,并发挥科技优势,建设云服务平台对外输出IT能力打造行业生态寻找新的利润增长点。

  二是扩充IT背景业务人才队伍。人才是数字化转型的核心竞争力,与互联网公司相比,商业银行内掌握IT技能的人员绝对数量及占比均存在明显差距,具备科技背景的业务人才更加稀缺。实际上,金融科技的进一步发展对人才队伍的综合能力提出了更高的要求,不懂业务的科技人才和不懂科技的业务人员都将难以适应。未来一段时间,除在IT部门扩容外,银行要更加重视通过内部转岗、外部招聘的方式在业务部门内补充具有IT背景的人员,不断培养既懂科技也懂业务的综合性人才。

  三是培育IT基础平台研发能力。互联网发展表明,云平台、大数据平台等底层平台是互联网多样化生态衍生的基础和载体,占领基础平台能力即占领先机。银行应探索从IT基础平台技术的应用者向研发者角色转型,通过专业团队培养、自主研发、合作研发等方式开展关键平台技术研发,借鉴互联网技术架构及交付工艺,探索采用更加弹性、灵活的“微服务”等新型SOA架构建设私有云平台。一方面支撑内部业务创新,一方面对外输出平台能力直接创造价值,基于平台打造多元化生态。

  3. 构建新型产品创设机制

  数字化时代年轻客群作为银行未来主流客群“极简、便利、个性、求新”。为快速响应市场需求,商业银行应在产品创设速度及个性化方面尝试转型。

  一是探索产品快速迭代机制。互联网背景下的市场竞争激烈,市场机会稍纵即逝,过去银行产品研发普遍风险偏好高,功能完备优于推出速度,无法跟上当前时代市场节奏。银行应加快建立产品快速研发机制,先推出满足客户核心需求的最小功能产品,再根据市场反馈和局部创新进行快速更新,以构建小步快跑的迭代演化模式。

  二是尝试产品多元定制化。银行产品多为从生产端单向推送到消费端的单向产-消模式,随着金融科技的不断发展,客户的消费需求日趋个性化、多样化,银行应探索利用大数据、人工智能等技术进行定制化、个性化的产品创设。一是根据客户属性定制不同风险、不同收益率的金融产品,二是根据客户风险偏好,提供风险加权稳定的综合财富管理产品。三是综合分析客户的行为数据和社会关系,寻找客户潜在需求并主动服务,超越客户预期。以达到构建客户差异化体验,提升服务归属感及忠诚度的目的。

  

责任编辑:王超

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