“互”如一夜春风来——“互联网+银行”融资模式探析

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程曦 来源:中国电子银行网 2018-10-17 10:20:05 互联网银行 征文选登2018

核心提示银行在与互联网融合方面做出许多有益探索,本文将聚焦银行融资业务,全面探析“互联网+银行”这种新型的融资模式。

  2018年9月-11月,由中国电子银行网!(微信公众号:cfca-cebnet)主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第二季——“竞争 · 融合 · 蝶变:与进化同行”活动正在火热进行中,以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统(投稿)投来的稿件。

互联网银行 图片来源:中国电子银行网
互联网银行 图片来源:中国电子银行网

  作者单位:中国光大银行

  伴随互联网科技的飞速发展,新兴互联网公司迅速崛起,其在金融领域的发展不断向支付结算、财富管理以及消费信贷等银行业务范畴渗透,对传统银行业的负债业务、中间业务以及资产业务均产生深刻影响。面对互联网金融新时代,银行纷纷借助互联网思维、调整经营模式,将人工智能、大数据、区块链等技术引入银行业务,凭借金融创新变挑战为机遇,积极推动产品研发、优化业务流程、加强风控能力并提升客户体验,实现银行转型发展。为此,银行在与互联网融合方面做出许多有益探索,本文将聚焦银行融资业务,全面探析“互联网+银行”这种新型的融资模式。

  一、 发展“互联网+银行”融资业务的价值

  1、 服务不同客群,践行普惠金融

  银行传统的融资业务服务对象主要以信用等级良好、收入水平较高、违约风险较小的优质客户为主,而中低收入客户可能对融资服务有着更为迫切的需求,特别是中国新生代消费者主要特点为年龄偏小、消费意愿强烈、学历较高,且追求互联网新体验。因此,“互联网+银行”的融资模式由于具有小额、分散等普惠特点以及具备多渠道、多层次的服务能力,能够满足细分市场中长尾客户的需求。如图一及图二所示,互联网借贷的交易规模与用户规模在近几年均呈现不断上升的趋势,预测未来该趋势将继续延续,银行融资业务以客户为中心开展互联网化业务创新是顺应客户需求的大势所趋。

“互”如一夜春风来——“互联网+银行”融资模式探析

  图一 近年来互联网借贷交易规模及未来增长趋势

“互”如一夜春风来——“互联网+银行”融资模式探析

  图二 近年来互联网借贷用户规模及未来增长趋势

  2、 依托金融科技,助力银行转型

  银行以人工智能、区块链、云计算以及大数据等金融科技作为底层技术依托,通过互联网生态获客,基于大数据征信,风控模型自动化审批,实现贷款业务全流程线上化,保证了互联网融资业务普惠、小额、高频的特征,从而对银行战略布局、资产结构调整及整体收益水平提升均起到积极推动作用。银行借助金融科技力量,在该业务模式下,以客户体验为中心,整合共享内外部数据,通过跨领域的交叉分析与深度挖掘,动态感知市场需求、经营状况、发展趋势,指导产品快速创新,优化重构流程,实现智能化转型。

  二、 “互联网+银行”融资业务的特点

  1、 互联网生态获客

  与传统以银行网点为依托的信贷业务相比,互联网融资业务基于互联网生态开展场景获客。利用互联网平台开放性的特征,通过与外部合作的方式,可以有效引入客户、资金以及场景,并能够衍生出新的互联网消费场景,如与电商合作,来批量获客,突破银行物理网点的限制,有效提升获客能力。

  2、 产品创新

  互联网融资产品以纯信用贷款为主,区别于传统的房贷和车贷,也不同与信用卡业务的支付结算场景,更强调以客户为中心的产品创新能力。互联网融资产品大多是以政府数据、交易场景及第三方联合放款为基础的创新产品,其贷款期限灵活支持按日计息,利率根据客户、区域、场景等因素进行差异化定价,客户在额度内可自主支付、随借随还,为客户提供个性化的融资服务。

  3、 渠道拓展

  互联网融资业务不仅能够通过手机银行、网上银行、微信银行等多个行内电子渠道为客户办理此类贷款业务,而且可以在现有电子渠道的基础上,借助API开放银行技术,将行内渠道拓展到更加广泛的互联网生态环境中。一方面,针对不同的产品特点,定义开放的API接口同第三方场景和服务对接,实现外部第三方的快速接入;另一方面,通过B端平台、生态圈的融合,实现客户引流,构建B2B2C的互联网模式。

  4、 全流程线上化

  互联网融资业务在在贷前、贷中、贷后所有环节均已实现全流程线上化,在申请阶段,支持7×24小时电子渠道实时在线申请;在自动审批阶段,自动获取数据,在线自动化实时审批;在线上提款阶段,电子渠道实时在线提款;在线上还款阶段,定期自动扣款,支持提前还款,随借随还;在贷后监控阶段,实时动态监测、自动预警。

  5、 大数据风控

  互联网融资业务在风控方面充分利用内外部数据,以客户交易信息为基础授信管理,覆盖融资业务的全流程开展风险评估、授信管理以及贷后风险预警等。此外,也有与关联方进行联合风险管控,共担风险的模式。

  三、 “互联网+银行”融资模式发展展望

  1、 借船出海,与互联网公司优势互补

  银行在加强自身核心能力建设的基础上,通过与不同领域互联网公司的跨界合作,不仅达到了细分客群的目标,而且搭建了互联网获客的新场景。此种获客方式,有效分散了银行的获客入口与渠道,借助互联网公司的流量入口及数据资源,丰富潜力客群,扩展获客边界。该业务模式是对银行传统融资业务的有力补充,符合银行未来融资业务的发展诉求。目前银行与互联网公司的合作已进入“竞合时代”,四大国有银行率先与BATJ互联网巨头开展“一对一”的战略合作,开启“金融+科技”获客的新纪元。

  2、 公私联动,探索供应链金融业务模式

  互联网融资除了可以在消费金融领域对个人客户提供信贷服务,还可以开展基于供应链的对公互联网融资业务,其设计原则主要依托以下理念:与借款人经营场景融合,加强现金流控制;使用场景数据、互联网大数据等进行模型智能决策;对供应链中商流、信息流、资金流以及物流进行全流程监控。基于供应链金融的互联网融资业务可以采取互联网平台合作以及产业互联网合作两种业务模式。第一,互联网平台合作,面向特定平台,银行与互联网平台合作开展基于资金定向支付等控制手段的互联网融资。第二,产业互联网合作,依托核心企业信用,银行一是向其上游企业提供基于应收账款的互联网贷款,二是向其下游企业提供基于订单的预付互联网贷款。

  3、 生态升级,打造交易银行服务模式

  银行在借助互联网技术的基础上,融入到场景的建设和优化中,可以有效提升客户和场景之间的粘度,构建端到端的交易银行能力,为银行创造长期稳固的业务价值。在互联网技术方面,API技术可以助力形成无界银行,通过API技术的建设,在网上银行、手机银行应用能力的基础上,构建“流体银行”能力,让银行的触手无处不在,随时随地为客户服务,实现与场景的无缝融合。在场景建设方面,银行应在协作场景建设能力与自有场景建设能力方面同时发力,对于协作场景建设能力,银行通过专业化能力、科技、资金的输出,与关联方和合作方一起参与到互联网场景、产业平台的建设中,通过协作平台的建设,提升平台运营管理活动的话语权,以更加专有的方式获取平台客户资源,以更高的客户粘度,为客户提供定制化的金融服务;对于自有场景建设能力,银行可以借助自身业务和技术优势,以及分支行地缘优势,推动以互联网为基础的服务场景、产业平台建设,并提供综合化的金融服务,同时也可以考虑基于互联网技术的服务能力输出,协同产品的销售与服务。

  “忽如一夜春风来”,互联网金融的蓬勃兴起之势,可能使银行的竞争格局发生颠覆性的改变,银行传统的融资模式更是面临前所未有的挑战,只有厘清互联网金融对银行融资业务的影响路径,运用好“互联网+银行”这种新型融资模式,才能使银行与互联网企业融合发展,让银行融资业务迎来“千树万树梨花开”的全新格局。

责任编辑:王超

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