金融反欺诈技术新趋势——利用新技术实现欺诈风险预警管理

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张浩 来源:中国电子银行网 2018-10-17 09:55:31 金融反欺诈报告行长大人 征文选登2018

核心提示银行所面临的各类风险,诸如信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等,已在风险管理中广泛应用信息技术。

  2018年9月-11月,由中国电子银行网!(微信公众号:cfca-cebnet)主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第二季——“竞争 · 融合 · 蝶变:与进化同行”活动正在火热进行中,以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统(投稿)投来的稿件。

  作者单位:中国光大银行

  商业银行的本质特征是对风险的管理与承担,在经营风险的过程中服务实体经济,创造社会价值。银行所面临的各类风险,诸如信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等,已在风险管理中广泛应用信息技术。

  当前正在经历多元化的信息技术变革,例如云计算、大数据、生物识别以及物联网等。这些新技术的变革,使得商业银行需要从更多、更新的视角去思考金融产品特性和商业模式,也意味着商业银行需要在经济新常态背景下,更加专注于如何有效运用现代科学技术来防控各类风险。

  外部欺诈风险几乎涉及银行所有业务条线,涵盖范围广,防控难度大,是当前对银行业造成重要损失的风险类型之一。鉴于严峻复杂的外部欺诈风险形势,研究建立电子银行交易欺诈风险监控系统,对于保障银行业务健康发展和维护客户权益,具有十分重要的意义。

  建立电子银行交易欺诈风险监控系统是商业银行保障客户资金安全、维护银行自身利益的客观需要。在当前市场背景下,小微企业融资难、资金链趋紧,民间高利贷、非法集资等行为异常活跃,各类金融诈骗活动日益猖獗,针对客户资金的侵害事件明显增加。在此背景下,银行亟须建立电子银行交易欺诈风险监控系统,以严密、高效的防控各类外部欺诈风险,充分保障客户资金安全,维护银行信誉。随着银行电子渠道业务量的快速增长和各类创新服务的不断涌现,银行防范欺诈风险的任务也越来越艰巨和繁杂。建立电子银行交易欺诈风险监控系统,成为银行电子渠道安全稳健运营、降低风险管理成本、提升综合竞争力的重要手段。

  随着互联网信息技术的快速发展,商业银行在防控电子渠道外部欺诈风险上也面临新的挑战。不法分子通过专业的研发团队专门研究如何攻击各家银行业务薄弱环节和系统漏洞,这类违法犯罪具有组织严密、远程操纵作案、赃款转移迅速等突出特点,对银行资金安全、社会声誉甚至正常运营造成严重威胁。银行传统的风控体系无论是在理念、手段、机制等方面都还有不适应的地方,如更多聚焦事后处置和依赖人工识别,缺乏事前预防和事中控制手段,缺乏规范高效的管理工具和统一协同的管理策略等。建立电子银行交易欺诈风险监控系统,实现对电子银行业务风险的前瞻预防、精准定位、及时识别、有效化解,已势在必行。

  近年来,光大银行积极探索建立电子银行交易欺诈风险监控系统,将该系统定位于风险管理控制的集中平台和中央枢纽,面向传统的电子渠道业务,以及新兴的网络融资、直销银行等,实施跨渠道、全流程、全天候的交易监控,实现全面识别风险、实时干预风险、高效处置风险,形成一个持续完善更新的风险控制流程。为有效防范外部欺诈风险,保障银行与客户的资金安全,促进各项业务合规安全快速发展,发挥了重要作用。

  电子银行交易欺诈风险监控系统,是在客户电子交易发生过程中,对交易进行实时的监测、分析,并依据风险监控模型和规则得出当前交易的风险评估结果,给出合理的处置建议,结合渠道与客服系统,实现对高风险交易的实时干预。该系统是一个跨渠道的风险预警和数据分析平台,诸如网上银行、手机银行等渠道系统,均接入风控系统,使得客户在不同渠道的交易在风控系统中得到汇总,打破各个系统间的信息孤岛问题,为全面、准确的进行风险评估和分析提供了有力支撑。

  首先,在风险控制的事前环节,全面收集各类信息,夯实风险数据基础。一是建立客户行为特征库,广泛收集客户基础数据和历史交易数据进行梳理和挖掘后,形成初始的客户行为特征库,包括客户常用账户、设备、商户等,客户特征库在系统运行过程中还会进行持续动态更新,利用客户行为特征,预警异常交易。二是拓宽电子银行交易欺诈风险监控系统的风险信息来源,全面收集监管机构、司法机构、银行同业以及相关专业机构等公开共享的风险数据信息,进行汇总归集后,形成风险信息数据库,再结合我行客户历史交易数据信息,利用大数据技术对风险信息数据的关联性进行深入挖掘,基于各类欺诈风险事件,训练风险监控引擎,建立风险预警模型。

  其次,在风险控制的事中环节,精准定位外部欺诈风险,提高风险控制效率。通过与电子银行各主要业务系统有机融合,采取“精准打击”的交易事中风险预警模式。在不影响业务效率和客户体验的情况下,实现交易风险的事中精确预警和实时干预。一是依据风险监控模型,全面评估每个客户、每笔业务的风险状况,例如,通过定位技术,判断客户当前交易的位置信息是否异常,通过将客户的当前交易行为特征和设备信息与历史习惯进行对比,是否存在与以往交易习惯明显不符的异常交易,发现异常交易信息后,系统实时预警。二是合理布局我行安全认证工具和辅助安全功能,根据风控系统预判的客户交易风险高低,灵活动态调整风控手段。例如,客户在习惯使用设备、地区发起的小额低风险支付,可只用基础认证;客户在新启用设备发起的向非常用收款方的转账交易,则需要增强认证;客户交易地点与手机定位所处区域不符的大额高风险支付、转账交易,需要在基础认证的同时附加更高级别的认证确认。通过交易欺诈风险监控系统的实时防控,在业务办理流程中建立起一道完整、高效的防火墙。

  最后,在风险控制的事后环节,进一步深度分析挖掘欺诈事件特征,把控风险发展趋势。通过风控系统对电子银行风险事件进行规范化管理,对于各类风险事件,通过该平台记录、归类、汇总,通过系统规范风险事件的全流程处置,定期统计、分析风险事件发生趋势,将风险事件处置分析结果应用于优化风控模型、确定重点监控对象,持续推动业务流程改进。

责任编辑:王超

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