行有所短,网有所长 取长补短,相得益彰——浅析银行系互联网金融的融合与发展

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宋鹏飞 来源:中国电子银行网 2018-10-16 16:32:50 互联网金融报告行长大人 征文选登2018

核心提示商业银行的转型本身是一项长期性、艰巨性的工程,新设的银行系金融科技公司依然要受到现有条件制约。

  2018年9月-11月,由中国电子银行网!(微信公众号:cfca-cebnet)主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第二季——“竞争 · 融合 · 蝶变:与进化同行”活动正在火热进行中,以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统(投稿)投来的稿件。

  作者单位:内蒙古银行

  自从银行诞生以来,银行业在一个国家经济中起着至关重要的金融中介作用;自从互联网诞生以来,改变了人的工作与生活方式;自从互联网金融诞生以来,改变了原有的金融产品和形态。正如古人云:“尺有所短,寸有所长。”,下面我就浅析一下银行所存在的“短”,互联网金融所存在的“长”,如何进行取长补短,形成合力,最终达到共赢。

  一、市场准入之短,监管成本之长

  为了有效控制金融领域的风险,我国对商业银行采用了严格的市场准入标准与监管办法。在日常经营当中不仅需要缴纳存款准备金、满足最低资本充足率等要求。同时,还需要接受人民银行、银监局等监管机构对流动性、合规性、反洗钱等定期、不定期检查。严格的市场准入限制了商业银行的数量,高标准的上市要求,限制了银行的发展规模。

  互联网金融高速发展的十年之时(2005年至2015年),基本没有监管成本,互联网金融服务公司注册条件较银行也及其简便:(1)互联网金融服务公司注册资金1000万人民币以上;(2)互联网金融服务公司注册资金可实行认缴制;(3)互联网金融服务公司的高管人员有相关从业经验。

  取长补短:截止2018年上半年,表一中共有6家银行系金融科技公司,其中5家为股份制银行,1家国有大型银行。目前,股份制银行从意愿和能力来讲都是金融科技公司设立的主力。通过表二中2017年的互联网金融公司排名来看,银行系背景的金融公司挤进前十的仅一家,即兴业银行的“钱大掌柜”,如今的商业银行,虽然都正在积极开展互联网银行业务,但有快有慢,应积极发挥“中小银行互联网金融(深圳)联盟”(英文缩写IFAB)作用,提升中小银行金融科技水平及业务创新能力促进各商业银行及时的走出第一步。

  表一 

行有所短,网有所长 取长补短,相得益彰——浅析银行系互联网金融的融合与发展

  资料来源:公开资料整理,挖财研究院

  表二

行有所短,网有所长 取长补短,相得益彰——浅析银行系互联网金融的融合与发展

资料来源:互联网

  二、传统网点之短,云大数据之长

  银行根据自身的经营情况、市场分析与战略布局,成立一家实体网点,首先就需要支付昂贵的房屋费用,其次安保装修费用,同时,员工的人工费用也是一笔开销,最后日常的营业费用,最终构成高额的运营费用。传统的物理网点,辐射客户范围小,在市场的感知上,传统银行鲜有建树,比较依赖客户群体,甚至在跟随互联网金融的节奏上也有差距。在市场竞争上,银行往往盯着既有的一亩三分地,最多也是盯着银行同业,业务疆界难以打破,思维框框较多。

  互联网金融多是跨界思维,能够实现市场的创新,有着敏锐的市场触角,通过异业合作,平台与平台间打通进行客户资源的数据交流和共享,目前行业里数据共享的模式正逐步被认可,第三方交易平台的支付交易数据、经济波动数据、用户行为数据以及用户对于一些金融现象的情绪变化数据。这些均可作为信用评级的重要参考数据。而生活服务类网站的大数据如水、电、煤气、有线电视、电话、网络费、物业费交纳平台则客观真实地反映了个人的基本信息,也是信用评级中一类重要的数据类型。在风险管理上,互联网金融基于互联网数据挖掘技术,利用交易记录、买家评价等客户信用代表性指标,构建信用评价体系和信用数据库,识别信用状况,通过公开违约和降评级信息等方式,有效控制金融风险。

  取长补短:商业银行在未来发展过程当中,一是注重线上线下拓展,补充线下市场的同时,注重线上补填市场空白,提升资源配置效率;二是银行应与金融科技公司实现更加深度融合,银行在稳健、专业、牌照、风控等方面发挥专长,金融科技在快捷、创新、数据分析等方面为银行赋能;三是银行系金融科技子公司应运而生的同时与第三方互联网金融公司合作,实现信用生态圈的整合与重构。

  三、线下操作之短,线上交易之长

  银行大多数业务仍需要去物理网点进行办理,加大了时间和地域的约束,网点内不仅需要排队预约,各别业务办理时间较长,同时,传统银行客户定位于中高端客户,通过营销团队、高端的VIP服务,吸引高端客户,因为单个客户业务规模大,可摊低银行各项服务和风控成本,导致银行喜大弃小,嫌贫爱富。

  互联网金融则是从中小微企业和低端客户着手,通过提供便捷的客户体验吸引客户,甚至银行主动退出的客户也都是互联网金融企业追逐的用户。任何年龄、收入的客户都可以纳入互联网金融经营的客户范围,即使是微小的末端客户,只要有信誉,同时有旺盛的金融需求,并能支付相应的成本,都可以成为互联网金融企业的客户。在良好的客户体验之下,价格和收费其实都不是问题。由于互联网金融公司的主要交易是通过网络完成的,基本上没有物理网点,也不需要队伍庞大的营销人员,加之流程相对简单,而商业银行通常都有众多的物理网点、有众多的前台营销人员、中后台管理人员,因此互联网金融公司的线上服务相对传统商业银行具有一定优势。

  取长补短:一是将服务覆盖范围较广,提高获客渠道,将发展目标定位于打造全面的金融科技服务生态圈;二是抓住金融机构的核心竞争力,分别在获客、风控、产品、客户、运营五大方面,制定了差异化的服务方案;三是提高技术储备,提升人工智能、区块链、云平台、生物识别等先进科技能力,研发出渠道、产品、风控、服务、运营等众多场景下的金融科技产品;四是加强线上及异业合作,实现银行与非银金融机构互通并提供服务,为今后的银行系的互联网金融科技的进一步应用奠定坚实的基础。

  四、体制创新之短,管理思维之长

  银行在业务创新上,难以突破现有的监管规则,单是繁琐的监管流程就让银行的创新之路坎坷不断,而且许多事情许多业务互联网金融机构都可以做,但是银行不可以做,互联网金融机构做了没人管,银行做了就违规,银行是戴着镣铐,在条条框框中和互联网金融竞争。在和客户交互时,银行首先考虑的是自己的内部管理制度和监管要求,而且决策会经过繁琐的管理程序,无论突发事件应对还是内部流程变更都需要层层审批,银行的管理者会很自发地把屁股坐在银行“利益”的座椅上外,银行还习惯于按照自我理解的流程来组织与客户的交互,这种传统的定式改变起来困难重重,内部协调成本高。

  互联网金融企业则享有较大自主权,可以灵活处置,及时响应市场和客户,从而赢得客户。互联网金融是一种典型的平台型商业模式,其精髓在于通过打造一个完善的、成长潜力大的开放型、包容性的生态圈,让更多的利益相关参与进来产生流量,然后平台企业将流量变现创造商业价值。这与银行的管理思维是大相径庭的。对金融企业而言,客户流量意味着数据积累和市场机会,如果没有足够的客户流量,企业的客群增长和价值创造也就无从谈起。互联网金融企业则享有较大自主权,可以灵活处置,及时响应市场和客户,从而赢得客户。

  取长补短:银行系金融科技公司的出现,是商业银行转型的直接体现,需要克服商业银行内部体制性限制,坚持市场化运营的原则,给予金融科技公司更宽松的发展环境。但商业银行的转型本身是一项长期性、艰巨性的工程,新设的金融科技公司依然要受到现有条件制约。特别是在管理模式上,为了适应互联网市场的金融服务需求,一是需要大刀阔斧地进行变革,以提高金融科技公司运营效率为核心;二是采用扁平化的管理模式,将银行系金融科技公司打造成为真正可以实现独立运营的市场主体。

  五、背景角色之短,市场灵活之长

  银行作为事关国民经济和金融安全的重要部门,承担着较多的社会责任,市场的准入和退出不是能够自主决定的,想退出的业务可能无法退出,想撤并的机构也许不能如愿撤并,想进入的领域也不是都能随意进入,多种因素制约了银行市场化的程度。而且转型也意味着内部资源、市场的二次配置,相对不宜。

  互联网金融则没有历史包袱,可以轻易实现想做什么做什么,进入退出相对容易,市场调整自如,机制灵活,可以实现完全意义上的市场化。例如设立民营银行,来对社区、乡镇、基层和小微企业、民间经济体的市场化金融服务供给,逐步实现商业银行的市场化转型。通过表三来对比拥有互联网公司背景的首家民营银行和互联网银行,与其资产规模相仿的传统银行进行对比其发展及其规模情况。

  表三

行有所短,网有所长 取长补短,相得益彰——浅析银行系互联网金融的融合与发展

数据来源:银行财报

  取长补短:仅2018年上半年,就有建设银行、民生银行两家银行设立了金融科技公司。其他多家商业银行虽未设立法人制的公司运作金融科技项目,但纷纷成立了金融科技事业部。其中,以直销银行模式为典型代表。银行转型难根本原因在于克服商业银行内部体制性限制,坚持市场化运营的原则,给予金融科技公司更宽松的发展环境。促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势,互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品,更好地为其提供融资支持,提升小微企业信贷领域的市场份额巨大效益更加普惠于普通老百姓。

  六、总结

  商业银行的转型本身是一项长期性、艰巨性的工程,新设的银行系金融科技公司依然要受到现有条件制约。特别是在管理模式上,为了适应互联网市场的金融服务需求,需要大刀阔斧地进行变革,以提高银行系金融科技公司运营效率为核心,采用扁平化的管理模式,将商业银行与互联网金融完美的相互融合,从而真正打造成为新型的市场主体。

责任编辑:王超

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