互联网金融平台责任

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吴春艳 来源:中国电子银行网 2018-10-16 16:03:56 互联网金融 征文选登2018

核心提示本文试图定义互联网金融平台,探讨其责任与治理。

  2018年9月-11月,由中国电子银行网!(微信公众号:cfca-cebnet)主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第二季——“竞争 · 融合 · 蝶变:与进化同行”活动正在火热进行中,以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统(投稿)投来的稿件。

  作者单位:中国光大银行

  随着金融科技的迅猛发展,互联网技术创新运用于金融领域,在移动互联网的推动下,金融更是获得了随时随地获取和触达客户的可能性,对人们的生活产生深刻的影响。在互联网金融诸多利益相关者中,“平台”是关键和核心,它塑造了互联网金融生态系统,并且定义了未来经济的主流形态。本文试图定义互联网金融平台,探讨其责任与治理。

  一、互联网金融平台的定义

  对互联网金融进行研究,首先必须明确:互联网金融到底是什么?互联网金融平台是什么?也就是说必须明确互联网金融、互联网金融平台的定义。在互联网金融这一名词出现的很长一段时间内,行业内对这一概念都没有明确的定义。这种情况一直持续到2014年,随着中国人民银行颁布了《中国金融稳定报告》,其中对互联网金融定义做出了比较明确的定义。报告指出,互联网金融就是将互联网技术与金融行业进行有机结合,利用互联网技术实现资金的流通、支付甚至是信息传递的功能,开启一种全新的金融发展模式。而互联网金融平台,可以理解为互联网金融中介服务者,与传统金融平台的最大不同在于,其不依赖于实体产品和服务,不依托于物理空间,而是作为信息中介,利用互联网、大数据和云计算等信息技术,快速聚合信息,连接供需方。

  二、互联网金融的平台化发展趋势

  (一)大数据趋势显著

  2011年大数据概念开始进入群众的视线,2015年我国迎来“大数据年”,随着大数据技术在我国广泛的传播,互联网金融当中应用这一技术几乎是无可避免。一方面,大数据技术的发展需要依赖于金融行业的相关数据。另一方面,大数据技术是互联网金融发展与变革的重要推手。随着市场经济结构的不断转变,金融创新要求和需求都在不断的增加,而如何为用户提供“随时随地、知我所需、量身定制”的创新服务以及产品成为了当下金融行业必须考虑的问题。这些金融产品以及金融服务的推出,就必须在大数据技术的辅助之下来进行,大数据在互联网金平台当中的应用不可避免,也无须避免。

  (二)行业“两低一高”趋势明显

  互联网金融行业存在一个明显的特征,就是低成本、低门槛、高收益。首先,成本方面,互联网金融平台的成本主要有两个部分的成本,一个部分是交易成本,另一部分是服务成本。互联网金融行业当中所需要办理的手续、花费的审批时间都会大大的缩减,很大程度上提高了融资效率。服务成本方面,互联网金融行业增加了对个人以及小微企业的融资,进一步拓宽了融资渠道和结算方式,使得个人以及小微企业的服务成本被大大的降低。其次,入行门槛方面,互联网金融目前并没有明确的入行门槛规定,这一特点也使得许多互联网金融市场的构成更为多元化。当然,进入这一行业的目的无外乎两个,一个就是寻求极高的经济收益,另一个就是为了获得更多的客户信息,借用大数据技术进而获取更高的收益。

  三、平台治理与责任

  (一)互联网金融平台的责任

  1.提供安全合规的交易环境

  作为一项互联网金融平台来说,网络上的众多不可控因素,近年来已有多起互联网金融账户被盗问题,用户资金安全受到一定影响,金额从1000元到100000元不等,这反映出互联网金融平台的的网络安全问题面临挑战。互联网支付密钥的技术管理以及TCP/IP 协议的安全性,对承担金融活动中资金主体的资金安全性来说也面临考验。由于当下互联网金融平台的交易信息完全通过网路传输,在这过程中存在着非法盗取、篡改以及泄露个人信息的风险。此外,在技术支撑上,国外进口的互联网软硬件设施对我国金融信息安全存在的隐患也不容忽视。对于一个金融平台来说,为用户提供安全的交易环境是基本责任与义务。互联网金融平台在发展过程当中最大的一个社会责任就是为用户保障交易环境的基本安全,确保用户在平台交易信息安全、资金安全都能够得到足够的保障。在信息安全、资金安全的基础上,平台还必须保障用户的金融操作都是合规、合法的,网络具有绝佳的隐蔽性,互联网金融让金融行业发展更为多元化的同时,带来风险监管工作的难度进一步加大,尤其是目前缺乏针对洗钱这一严重犯罪行为的监管制度,平台要从自身出发,建立一个不仅安全而且合规、合法的交易平台。

  2.制定权利保护措施,实现各方共赢

  互联网金融平台在对用户负责的同时,也应该为其他利益相关方负责。这方面的权利主要来源于逐渐形成的成文法及判例法所规定的法定义务及平台管理者的职责。例如,在有法院判决或者行政命令的情况下,平台应当立即消除相关的侮辱、诽谤性言论或信息。除此之外,互联网金融平台还可以制定、执行自己的权利保护措施来预防或者制止侵害行为。

  3.加强创新,不断推动互联网金融平台发展

  金融创新就是以经济利益为主要驱动,在金融行业当中不断探索、寻求发展的过程,这是所有金融企业的共同责任,也是行业赋予企业的基本任务。金融创新一般是特指金融机构功能变化,针对互联网金融平台来说,基本可以包含技术创新、制度创新以及金融产品的创新。技术创新主要是指选择全新的生产要素、组合办法或是生产方式来制造新产品,使得整体系统运行效率有所提高的过程。在这个意义上来说,互联网金融平台要加强技术创新,关注金融产品对于金融平台的要求变化,降低金融风险而逐渐改变互联网金融中介功能,创造出一个全新的、高效的资金运营方式的过程。微观层面的金融创新一般指代金融工具的创新,包括信用创新、风险转移创新、增加流动创新以及股权创造创新这四个方面。在加强平台自我创新的同时,关注政策的变化也是平台的基本责任,根据不同的政策为投资者出谋划策,更好的建立合规的互联网金融环境,这是互联网金融企业所必须履行的社会责任。

  (二)互联网金融平台的治理

  互联网金融平台的治理,应当是自律与他律相结合。他律指的是政府和行业协会根据互联网金融业务的发展,制定出一系列的政策建议和法律规章,构建互联网金融平台管理体系,以此规制、监督和引导互联网金融良性健康发展。自律指的平台自身加强合规于内控工作,同时加强科技应用排查自身风险,在保持自身机体稳定的同时,积极向政府和行业协会部门提供反馈。互联网金融领域瞬息万变,互联网金融平台不可坐失良机,不应该被动地承受监管规则变化,或者盲目地监管套利,而应该积极与监管部门配合,开展金融监管新模式。

  四、总结

  随着现代电子信息技术的飞速发展,互联网金融的发展提供了绝佳的发展环境,成为了传统金融行业的延伸与发展。互联网金融平台在这一环境当中得到巨大发展的同时,应当明确自身发展责任与义务,加强自我约束。

责任编辑:王超

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