金融云:金融科技在普惠金融领域的应用探索

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余峰 张梦 来源:中国电子银行网 2018-10-12 11:56:32 金融云金融科技普惠金融 征文选登2018

核心提示普惠金融发展不完善,主要原因在于小微企业融资的特性及其关联的金融服务应用难题,金融服务从供给方到达需求方的成本较高,商业银行难以在可持续的前提下实施普惠金融。

  2018年9月-11月,由中国电子银行网!(微信公众号:cfca-cebnet)主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第二季——“竞争 · 融合 · 蝶变:与进化同行”活动正在火热进行中,以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统(投稿)投来的稿件。

  作者单位:中国建设银行合肥电子银行业务中心

  尽管普惠金融近年来的发展十分迅速,但仍面临着成本高、效率低等问题,金融服务难以惠及小微企业和广大农村地区。随着人工智能、云计算、大数据等科技的应用发展,银行经营者逐步认识到金融与科技的不断融合是未来业务转型升级的新机遇。金融云是金融科技发展的产物,是云计算服务在金融行业的深度应用。金融云的出现为银行业发展普惠金融业务提供新的解决方案,能够有效降低银行普惠金融服务成本并提升服务效率和范围,让企业、个人都能享受到金融服务带来的实惠与便利。

  一、普惠金融发展难题

  普惠金融发展不完善,主要原因在于小微企业融资的特性及其关联的金融服务应用难题,金融服务从供给方到达需求方的成本较高,商业银行难以在可持续的前提下实施普惠金融。

  1.小微企业融资的特殊性

  小微企业是普惠金融的重要服务对象。小微企业融资难、融资贵一直是困扰普惠金融发展的难题。一方面,小微企业本身具有规模小、底子薄、生命周期短等先天劣势,经营风险远高于大中型企业,导致贷款风险较高;另一方面,小微企业透明度较低,其融资需求具有数额小、速度快等特点,信息不对称影响银行风险评估,且层层审批的传统信贷流程速度较慢,难以满足小微企业融资需求。

  2.银行推行普惠金融业务成本高

  中小银行是小微企业的主要融资渠道。相对于大型银行,多数中小银行IT系统较为落后。推行普惠金融必须具有商业可持续性,通过薄利多销的方式实现规模经济,而传统IT系统难以支撑。并且,不论小微企业融资多少,银行都要投入相同的人力成本,导致单户经营成本居高不下,难以形成规模经济,必须要用更高的利率来覆盖风险和成本。

  3.普惠金融业务缺乏技术支持

  传统银行以网点作为主要业务渠道,因网点数量有限且运营成本高,金融服务难以惠及广大农村、乡镇地区。线上普惠场景的拓展一方面受到自身产品开发成本高、开发周期长的限制,更新迭代速度较慢;另一方面,长期以来政府公共机构数据透明度较低,开放程度不高,且各机构数据未能互联互通,影响银行产品创新。

  二、金融云推动普惠金融发展的优势

  金融云以云计算服务为基础,包含高性能计算、人工智能、区块链、大数据处理等模块,搭建银行金融科技产品服务云平台,具有低成本、高弹性、安全可控等优势。金融云能够助力银行业降低服务小微企业成本、扩大服务小微企业服务广度和深度,提升小微企业贷款风险管控水平,进而解决普惠金融业务发展面临的难题。

  1.金融云降低银行产品服务开发成本

  金融云包含银行标准化产品服务组件,使用者只需按照组件要求,导入自身业务处理要素,即可在短时间内完成信息技术基础架构搭建、应用部署及业务上线,使得银行拥有研发环境快速部署、交付和运维的能力,更快地响应业务需求多变的商业环境。因此,金融云能够以较低的成本助力商业银行不断迭代优化产品。

  2.金融云扩大银行产品服务广度和深度

  虽然银行经过多年的发展,产品服务已经渗透到各行各业,但是各银行产品服务发展的优势领域各有差异。通过向中小银行输出金融云产品,银行间能够优势互补,拓宽普惠金融服务广度和深度。基于云平台,银行可拓展涉农补贴、养老金发放支取、医保支付、小微快贷等多种场景,提升客户黏性,抢占获客先机,也能够惠及民生大众,让更多群体享受到金融创新所带来的便利。

  3.金融云提升银行产品服务风险管控水平

  金融云产品是银行标准化产品服务组件,产品服务已经通过银行实践验证,具有安全性和可扩展性。我国很多中小金融机构,如农商行、村镇银行、信用合作社等是普惠金融业务发展最前沿的金融机构,但由于其具有规模小、区域性强、数量多、客户群体单一等特征,经营管理和风险控制方面存在薄弱环节。中小银行入云后,结合大数据对用户、小微企业画像,并持续监测中小企业授信变化,使得银行能够进一步扩大小微企业贷款范围和额度,降低贷款违约风险。

  三、金融云在普惠金融领域的应用探索

  金融云对银行产品服务的带动作用,使得银行能够更好的服务小微企业,解决普惠金融业务发展中存在的问题。但如何用好金融云,发挥金融云产品的优势,需要监管机构、银行业、小微企业从金融云产品顶层设计到产品部署做好金融云在普惠金融领域的应用,共建普惠金融业务发展生态圈。

  1.打造金融云产品市场的创新服务模式

  银行业金融产品服务种类较多,如支付结算、国际业务、网络银行等,不同产品服务涉及一整套业务处理系统,不同银行产品服务处理系统存在一定差异。从行业发展角度来看,为了整合产业资源,需要统一行业内标准化的云产品服务。目前,银保监局已牵头成立金融云公司,促进银行业金融云产品开放共享。为提高各金融机构金融云产品可用性,需监管机构建立更加规范的金融云产品市场,类似手机安卓应用市场、苹果App Store,各银行金融云产品须按照统一技术标准,严格执行安全检测,保证产品可移植、资源可迁移、风险可控制。金融云产品市场建立有利于产品服务需求机构或企业找到符合自身业务发展条件的产品,通过与产品服务提供方合作,快速推出相关业务。

  2.建立面向服务对象的普惠金融生态圈

  (1)面向中小银行建设普惠金融云产品体系

  据统计,我国城商行、农商行、信用合作社、农联社等小微金融机构数量占银行业机构数量比例超过80%。小微金融机构因为人力、资源、财力等方面的限制,缺乏独立开发完整金融服务产品的能力,缺乏深入推广普惠金融业务发展的产品利器,因此,金融云产品市场建设应主要以工商银行、建设银行、中国银行、农业银行等我国科技力量雄厚的大型金融机构为主,在满足自身金融业务发展需求下,大型金融机构应积极开放金融科技产品,对外输出成熟的产品组件,如围绕普惠金融业务发展,输出大数据征信产品、风险评估模型、授信审批系统等标准化产品服务,建设普惠金融业务产品服务体系,为中小银行发展普惠金融业务完善基础设施。

  (2)面向小微企业推动普惠金融产品应用

  大型金融机构、中小银行一方面推动基础普惠金融产品服务+行业应用双管齐下,深耕银行业垂直细分市场,探索利用自身上下游产业链向外辐射,实现数据共享和场景共建,共同打造普惠金融生态圈,扩大普惠金融业务覆盖的行业广度和深度;另一方面依托大数据征信产品开展信用等级评定,数据信息实现云端共享,从贷前、贷中、贷后阶段环环相扣,多种渠道应用风险评测与控制产品,构建用户、企业画像,更加准确预测借贷方的还款能力、意愿和欺诈风险,提升小微企业贷款额度,拓宽小微企业的融资渠道。

  3.防范金融云产品在普惠金融应用风险

  随着信息技术不断发展,金融云产品自身需要不断迭代优化,堵住产品技术漏洞,优化产品业务规则,构建自上而下的金融云监控机制,防范金融云产品应用风险。金融云产品市场监管机构应严格执行安全技术准入机制,对新上线的金融云产品进行安全检测,同时建立有效的客户反馈机制,对已有产品新发现的问题要及时反馈;金融云产品提供者除及时解决自身业务发展过程中遇到产品问题外,还需收集下游使用者反馈的产品问题,更新金融云产品,防止产品在实际应用中发生金融风险;金融云产品使用者在运用金融云相关产品时应遵照产品技术接口要求,合理根据自身业务流程规则进行接入和改造,防范因产品移植过程中产生系统风险和业务风险。

责任编辑:Rachel

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