银行业的互联网转型三部曲

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丁韧 来源:中国电子银行网 2018-10-12 11:33:14 银行业转型互联网 征文选登2018

核心提示银行的互联网化起步较晚,但一旦觉醒到问题所在,银行人奋力追赶,从移动金融和电商服务领域开始着手,逐步建立了自己的互联网根据地。

  2018年9月-11月,由中国电子银行网!(微信公众号:cfca-cebnet)主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第二季——“竞争 · 融合 · 蝶变:与进化同行”活动正在火热进行中,以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统(投稿)投来的稿件。

  作者单位:中国建设银行合肥电子银行业务中心

  马云曾经说:“如果银行不改变,我们就改变银行。”,如今随着互联网技术的蓬勃发展和互联网思维的深入人心,马云的这句话正在逐步被应验。促使银行改变的虽然有来自外界的压力,但更多的动力来自于银行内部的自我革新意识。作为一名工作在电子银行条线的银行员工,我试图将银行的互联网转型之路做了归纳、总结和分析,力求给读者展现出银行业的互联网转型三部曲。

  一、引言

  银行的互联网思维整体起步较晚,从2003到2013年被称之为中国银行业的黄金十年,在这个十年里,由于中国的金融准入门槛非常高,牌照控制很严格,同时实行严格的利率管制,导致只有少量的银行垄断了整个金融市场。所以当时的银行是躺着挣钱的,由于赚钱太容易,导致整个银行业对于很多新兴业务并不重视。只依靠存贷差就能够赚得盆满钵满,谁还愿意花时间去拓展其他业务呢?

  随着利率市场化和监管政策的放开,很多互联网金融公司进入了支付领域和零售银行领域,例如支付宝借助于天弘基金推出的余额宝理财产品,极大的分流了银行的个人客户存款。同时借助于电商场景和移动社交场景,鼓励客户把资金沉淀在自己的公司。随着这些互联网金融公司的发展,银行业感受到前所未有的压力,特别在零售银行领域,银行被第三方支付公司挡在了客户中间,仅仅沦为一条资金通道。但是银行也并没有放弃,尽管起步慢了一些,银行还是大胆奏响了互联网三部曲,利用互联网技术和思维为客户提供更好的服务。整体来看,银行的互联网之路主要经历了以下三步。

  二、第一部曲:觉醒

  银行的互联网化起步较晚,但一旦觉醒到问题所在,银行人奋力追赶,从移动金融和电商服务领域开始着手,逐步建立了自己的互联网根据地。

  1、移动金融

  以建行为例,建行提出了移动优先的战略,大力发展以手机银行App为代表的一系列移动金融服务,同时学习互联网的优秀产品理念和以客户为中心的经营策略,逐步提升手机银行App的市场占有率。例如为了提高转账功能的便利性,各家商业银行自2017年陆续推行手机银行App转账免费策略,同时提供向手机号码转账等便捷功能,以避免客户去输入繁琐的银行卡账号。向理财的标杆产品余额宝学习,推出手机银行App的货币基金产品。余额宝本质上就是货币基金,银行一直都有这种产品,只是早期没有从客户角度去考虑,销售手续过于繁杂。早期购买基金产品,需要去银行柜台办理,排队耗时长,并且需要签一堆单子,并且客户也无法方便的查看自己的产品收益。而余额宝让客户不仅能够随时随地购买该产品,并且每天能够从手机上看到收益。如今基本上所有的银行可以从移动端去购买类似产品,例如建行的“速赢”,工行的“天天益”理财产品等。

  同时在小额高频的支付领域,建行也推出了自己的独立支付品牌,16年底建行正式推出龙支付独立的支付品牌,在整合现有支付产品的基础上,运用互联网思维,致力于为客户提供全方位、综合性支付结算服务。如今龙支付已经能够支持二维码收付款,支持主扫、被扫,除了常见的生活缴费和转账支付以外,借助于建行强大的网点服务,同时推出龙支付取款服务,包括最新的二维码取款,刷脸取款声纹取款,这些独特的功能比支付宝更丰富和强大。

  2、银行电商

  2012年6月28日,建行率先推出第一家银行系电商善融商务平台,通过B2C和B2B两大商城,将触角伸向互联网金融领域,通过两大商城的平台,可以极大的拓展建行金融服务业务,为企业、商户和个人消费者提供更多的金融服务。虽然目前的银行系电商交易量和产品品类远远比不上专业电商,但是这种创新也为广大的消费者提供了更多的选择,同时银行也可以借由电商平台去创新更多的金融服务。随着建行吃了第一口螃蟹,其他银行陆续跟进,交行推出了“交博汇”,工行推出了“融e购”。

  银行业的电商除了借助于强大的银行品牌效应,给客户提供优质的购物服务,还利用自身的金融属性优势,为消费者提供理财、贷款等特色服务。例如工行的融e购网站上可以购买贵金属和理财产品,建行的善融商务平台可以为消费者提供贷款申请、消费分期等服务。

  三、第二部曲:追赶

  如果说在功能上的改进解决了商业银行从零到一开始互联网化的第一部曲,那么紧随其后的就是利用金融科技的力量进行内核建设。各大银行分别与互联网公司开展战略合作,学习先进的互联网科技。例如阿里巴巴和建行,京东金融与工行,百度和农行,腾讯和中行分别开启了合作之路。不仅如此,各大行还纷纷成立了自己的金融科技子公司,例如兴业银行成立了“兴业数金”子公司,建设银行成立了“建信金科”子公司,这些金融科技公司不仅仅可以对内服务,并且可以对其他的金融机构进行技术输出。特别是在系统建设和数据分析中,着力打造自己的核心竞争力。

  1、系统建设方面,建行投入8000多人次,耗时六年打造的“新一代核心系统”于17年全面上线,这套系统将建行一个个独立的产品和业务条线进行重新整合,不同的业务进行模块化和组件化建设,极大的提高了银行的业务创新能力和创新效率。同时更新了IT建设模式,标志着银行的IT系统建设已经从“部门级”升级到“企业级”。新一代核心系统的成功上线,标志着商业银行有能力进行大规模的系统开发,能够在技术研发能力上与互联网公司同台竞技。

  2、在大数据分析领域,商业银行投入了大量的人力资源和资金来支持,建行专门成立了上海大数据智慧中心来推动数据业务的应用发展。着重通过数据来改善客户体验,挖掘营销机会。以往的产品设计很多时候都是基于业务人员的设计和构思,并没有充分的从客户角度去考虑,自从采用大数据技术方法来分析客户之声,建行客户之声体验团队不断的发现客户体验问题,提交给技术团队进行优化改进。这些优化极大的提升了客户的满意度,目前根据最新的手机银行满意度调查报告来看,建行手机银行App满意度位列同业第一。

  在以往的营销过程中,由于数据分析工具和技术不够先进,导致营销成本高,成功率低,并且容易使客户感到反感,例如有些客户明明已经办理了信用卡,会依然收到信用卡办卡短信。目前建行的营销方式不在采用这种大水漫溉式的投放,而是采用精准的营销模型进行筛选和投放,特别是注重非结构化数据的应用价值,在分析过程中我们通过挖掘客户之声文本数据应用场景商机,结合客户基本特征、交易行为等结构化数据,识别出符合客户需求的场景营销商机。从应用效果来看,非结构化文本数据场景定位准确,再匹配专属的营销策略,可以带来约1-3倍的营销效能提升。从艾瑞咨询的最新报告来看,目前建行的手机银行app多个活跃指标均排在银行业第一。

  四、第三部曲:超越

  当我们拥有了互联网的优秀技术和线下的众多网点资源之后,我们不仅仅停留在改进客户体验的第二部曲,我们奏响了承担社会责任的第三部曲,利用互联网技术和网点布局优势更多的为社会创造价值。以最广大最普通的劳动者为中心,践行普惠金融的理念,利用多重资源服务他们,目前建行已经取得了一些成果。

  1、电商扶贫

  金融精准扶贫,电商扶贫先行。2017年,建设银行积极承担社会责任,充分运用“互联网+”理念,依托“善融商务”电商平台,利用当地分行的资源,切实保证扶贫资源落实到位。除了贷款扶持之外,我们在“善融商务”上开设了扶贫馆,将贫困县地区的当地特产入驻到商城,通过大力宣传和实打实的支付优惠活动,将扶贫商品销售到全国各地,形成了线上线下一条龙的扶贫模式。

  截至2017年末,“善融商务”已累计拥有1940个扶贫商户,覆盖545个贫困县,当年实现扶贫交易额51亿元。2017年11月,在新浪财经举办金融扶贫评奖活动中,“善融商务”作为建设银行金融扶贫的主要创新点,荣获“金融企业扶贫创新大奖”。近期,“善融商务”更是以突出的扶贫成效获得商务部认可,正式加入商务部“电商扶贫”频道。

  2、劳动者港湾

  今年7月,建设银行在全行组织开展网点服务资源开放共享专项调查。受访户外劳动者中,83%的环卫工人、78%的出租车司机、78%的城管人员、75%的交警均对饮水、如厕等服务表达了强烈需求。此外,需求还集中在手机充电、复印、老花镜、点验钞等便民服务上。

  8月31日,建设银行在北京举行“劳动者港湾”发布会,只要您下载了劳动者港湾APP,便可以一眼获知,离您最近的劳动者港湾在哪里,能够提供哪些服务,建设银行又一次将线下的网点资源投放到了线上。截至目前,建设银行已在全国14413个营业网点完成“劳动者港湾”建设工作并对外挂牌,覆盖全国37家一级分行、868家二级分支行和全部对外营业的网点。

  从建设银行的互联网转型来看,整个中国银行业都在逐步的互联网化。银行互联网化的意义并不在于要吞并或者战胜互联网金融公司,而在于将互联网和金融结合在一起,更好的服务于社会。正如建设银行董事长田国立指出,要以金融科技为支撑,着重利用金融这把手术刀来解决整个社会的痛点问题。以建行为缩影,我们可以看出整个银行业都在努力进化,努力为社会提供更好的金融服务!作为每一位银行人,我们应当为此感到骄傲!

责任编辑:Rachel

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