金融科技在商业银行生态圈的应用发展与影响

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丁娜 来源:中国电子银行网 2018-10-11 09:10:43 金融科技商业银行生态圈 征文选登2018

核心提示金融科技充分发挥了技术革新对金融的赋能作用。

  2018年9月-11月,由中国电子银行网!(微信公众号:cfca-cebnet)主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第二季——“竞争 · 融合 · 蝶变:与进化同行”活动正在火热进行中,以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统(投稿)投来的稿件。

  作者单位:河北银行

  在十九大报告中,提到“着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系”,强调了这几方面的协调配合良性互动,助推实体经济的发展。科技创新与现代金融的融合是科技界与金融界的跨界合作,利用信息技术带来金融行业生产力变革,是金融科技的关键所在。

  随着科技不断发展壮大,金融科技从Fintech1.0金融IT阶段、Fintech2.0互联网金融阶段发展到Fintech3.0阶段,Fintech3.0运用前沿科技手段,围绕银行业务的流程、渠道、获客、平台等方面,全方位参与到资本运营、市场分析、客户营销、风险监管等方面。运用云计算打造基础设施平台,运用大数据技术洞察客户,基于人工智能改善服务流程,智能机器人进驻手机APP,线下智能机器人在网点参与互动营销,智能投顾针对不同类型客户的差异化需求提供个性化投顾建议。金融科技改善了金融供需双方信息不对称问题,有效提高交易双方的匹配度,扩大交易范围,创新金融工具与产品,带给人们更便捷、更安全的金融服务,也使得金融服务的成本不断降低、效率有效提升、服务范围更加广泛。

  金融行业在金融科技的催化下也悄然改变。在金融科技领域活跃着商业银行、互联网企业、科技公司、风险投资机构、监管机构,共同建立一个生态体系。随着互联网尤其是移动互联网的快速发展,生态体系中商业世界的版图也随之快速变化,以数字科技为特征的互联网巨头企业快速崛起,新兴科技公司引领科技创新,商业银行积极拥抱金融科技,多种方向、多种业态的商业模式快速变化。其中,传统金融机构与互联网公司跨界合作,共同深耕金融科技。建设银行与阿里巴巴合作,工商银行和京东金融合作,农业银行与百度合作,交通银行与苏宁合作,通过与互联网企业的合作,商业银行进行数字化转型,将人工智能、大数据分析、物联网、区块链等技术应用到具体业务中,从全能银行模式向垂直细分化模式转化,为客户量身定制产品和服务。

  在金融科技的蓝海上,海面上风和日丽,海面下却潜伏暗涛、礁石。诸多因素制约着科技与金融协调有序发展,其中一些深层次矛盾与问题日益突出,互联网金融诈骗案爆发、个人生物信息泄漏、数据滥用等金融风险,在网络互联技术高速发展下,突破了原地域上的限制,跨地域、跨时空、跨行业、跨平台、跨业务,流通到各个层面,渗透到了用户日常生活中的各类应用场景,风险交叉传染性增大,具有“蝴蝶效应”,一旦风险暴露,在短时间内便可能波及各个领域,表现出迅速蔓延的特征,进而演变为大规模系统性风险。这些极度渗透性和瞬时爆发性的风险使监管更加复杂。

  2017年5月,中国人民银行宣布成立金融科技委员会,明确提出要强化监管科技的应用实践,积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。

  未来,商业银行、互联网企业、科技公司、风险投资机构、监管机构作为各个节点,组成一个金融科技生态体系的复杂网络,他们不断竞争、融合、蝶变,不断进化,由于科技赋能的升级,复杂网络中有战略联盟、也有小团体分化,基于科技创新共现频率热点,网络中的节点能够对“身边的事物学会思考,彼此互相交流,一切都可以被信任……”,形成了跨界合作新的商业模式,银银合作更加密切、互联网巨头更加合规,网络中的节点全部连通,使监管机构能够追踪金融科技的发展方向及潜在风险领域,动态化设置监管半径,运用科技手段升级监管方式。通过社交网络算法,模拟风险事件传播,全局化、全体系化运用科技手段严格管理网络风险。对网络中的各个节点能够进行穿透式监管。整个生态体系形成复杂网络的小世界、无标度和全联通的特征。

  一、生态圈中的小世界网络:商业银行从Fintech1.0到Fintech3.0演进

  小世界网络是拥有较大的聚类系数和较小的平均路径长度,充分体现在银行在生态体系中,能够充分、快速的运用、学习金融科转化为创新成果,并在银行聚类部落中快速传递。

  随着20世纪60年代银行电算化、70年代电子资金转账系统诞生、80年代ATM的问世、90年代网络银行以及千禧年间移动银行的迅速崛起,移动电话、互联网、高速运算、加密技术和机器学习能力被糅合在一起,推动金融快速进步变化,客户办理金融业务更加开放和便捷。在Fintech3.0金融科技阶段,商业银行寻求合理有效的市场拓展机会,将人工智能、大数据分析、物联网、区块链等技术应用到具体业务中,提升商业银行在客户营销、产品研发、风险管控、运营管理等方面的生产率,进而提升银行服务能力和核心竞争力。

  二 、生态圈中的无标度网络:互联网企业金融科技创新

  金融科技充分发挥了技术革新对金融的赋能作用。在目前的金融云市场上,出现了以互联网企业、大型金融机构和软件服务商为代表的三大势力,三大势力形成了生态圈中的无标度网络,即网络中较少的节点拥有大量的链接,形成一些独角兽企业。如蚂蚁金服、腾讯理财通、百度金融、苏宁金融等。

  互联网企业依靠自身生态圈线上线下海量的用户群体、O2O零售模式和全价值链经营路径,从支付、大数据、区块链、智能投顾、金融云、金融物联网、信用征集、和金融网络安全等方面,运用前沿科技手段,实现金融服务与产品的发展创新和效率提升。

  支付结算在移动互联网时代更具有便捷性,实现无纸化的无缝实时支付;大数据提升了信息搜集和处理效率,降低信息不对称程度,使得融资方能够找准投资者定制产品,投资者能提升甄别风险的能力;区块链凭借“去中心化”的特点,可通过分布式计算来进一步实现整个行业内的业务流程优化,改变金融产品结算模式,帮助交易者在供应链上完成支付,结合物联网技术,帮助商品生产者追踪货品流向;智能投顾根据大数据对每个客户进行动态的风险测评,然后根据每个客户的风险偏好推荐最适合的投资组合;金融云计算将数据、客户、流程、服务及价值通过数据中心、客户端等技术手段分散到“云”中,为活用大数据,落地区块链应用,进化人工智能提供基础IT资源及互联网运维服务;在信用征集方面,采用非传统的数据源和强大的数据分析进行风险定价,实现快速贷款,为个人与企业间的相互借贷提供了便利。

  三、生态圈中的全联通网络:监管机构科技创新

  金融科技是一把“双刃剑”,移动互联、大数据、云计算、区块链等技术在金融领域的应用,一方面拓展了金融服务边界,提高了金融效率;另一方面新产品和服务带来的诸多行为问题,也给金融监管带来了挑战。

  首先,风险扩散传播渠道多、风险诱因更加错综复杂,风险传播的速度也在加快,种种问题也开始暴露,例如网络安全、个人隐私、数据滥用等。其次,参与主体多样化,部分业务具有匿名性和隐蔽性,比如比特币一类的电子货币天生就具有隐匿性,导致风险更加难以识别。第三,金融科技使金融服务逐步脱媒,经营具有跨市场、跨行业、跨时空的特点,风险交叉传染可能性增大,甚至产生“蝴蝶效应”,进而引发系统性风险。最后,金融创新高度依赖的技术也存在潜在风险,大大提高了监管的难度。

  为确保金融科技的有序发展,在充分利用机遇的同时,最大程度降低社会风险,监管机构必须顺应市场要求,升级监管方式、强化监管半径、动态化设置处置机制、严格管理运营及网络风险。针对新业态的监管规则要有针对性,应该优胜劣汰,鼓励真正的金融科技公司,淘汰冒牌的套钱的公司。针对互联网企业、科技公司等非传统金融机构,不能因为它游离于监管范围外就意味着必须被纳入监管。

  制定并完善监管政策,统筹金融基础设施建设,构建网联、信联、云联平台。网联作为支付金融基础设施,使支付机构直接接入央行清算体系,规范支付机构发展;信联作为个人信用信息平台的国家级数据库,实现传统金融机构和各家互联网公司征信数据共享;云联搭建行业共享服务金融云平台,可以使银行业将面向互联网场景的重要信息系统部署在云计算架构平台。三者结合实现数据共享与流通,发挥安全联盟效用,建立高效协同的机制和体系化的防御部署。

  监管部门充分应用科技手段加强科技监管的力量。利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。以RegTech(监管科技)来应对Fintech(金融科技)的挑战

  四、未来展望

  (1)银行与金融科技初创企业合作,共同创造整合式的用户体验

  传统金融机构凭借自身强大的用户基础和自身业务的协同优势,与金融科技初创企业合作,在核心优势上深层对接与互补。互联网企业的技术、客户流量与范围、信息传输速度与准确性等优势,与实体银行线下服务的标准化、高质量、产品设计和客户的个性化需求等优势密切配合,两者在用户需求的牵引下,不断演化、融合。共同创造整合式的用户体验,在支付、金融生态圈建设、理财产品设计、网络征信、云计算大数据、风险控制与管理等方面共同拓展金融服务的广度、深度、丰富度。

  (2)Fintech对零售银行的影响:从全能银行模式到垂直细分化模式

  金融科技对商业银行未来的生存与发展影响深远,传统金融行业在信息技术革命的快速演进下面临转型。金融机构积极拥抱金融科技,深耕金融科技,进行数字化转型,培育核心优势,将金融科技技术应用到具体业务中,提升商业银行在客户营销、产品研发、风险管控、运营管理等方面的生产率,进而提升银行服务能力和核心竞争力,才能抓住潜力巨大的蓝海市场。

  借助人工智能、大数据、物联网、区块链、云计算等技术,多元化、规模化地导入用户流量后,围绕不同客户的精准需求,开发、设计和完善真正实现跨时期、跨区域、低门槛的产品。以去中心化及大众化为主要方向,打造互联网综合金融服务平台,匹配平台上投融资双方的需求。实现从全能银行模式向银行垂直细分化转化,利用大数据和高级分析为客户量身定制产品和服务。

  (3)金融科技中的用户体验:银行即服务

  金融科技创新触角深入订餐、音乐、订车、社交、地图定位、旅游、传媒、搜索引擎、电器和物流等多方领域,围绕“衣、食、住、行、医、育”等人们的基本生活需求,金融科技应用场景不断细化,商业银行通过直销银行经营模式,不发放实体银行卡,客户可以通过电脑、手机等远程渠道获取网上订餐、预约挂号、生活缴费等围绕衣食住行的生活服务。

  随着数据安全技术、认证技术、反欺诈技术、交易监控技术的不断升级,金融与科技的融合进一步拉近了银行与客户的距离,让更多的群体更直接、更便捷地享受到全方位的金融服务,而不受地域、空间的限制,覆盖到传统金融机构边际成本以下的客户需求。充分发挥金融服务的普惠性、便捷性。

责任编辑:Rachel

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