乐信:人工智能应用金融合作风控案例

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来源:中国电子银行网 2018-09-30 08:43:57 2018中国金融科技创新榜乐信 金融科技企业案例

核心提示“2018中国金融科技创新榜”科技企业参赛案例

  当前,AI技术越来越深入地被引入金融科技领域,尤其是金融零售业务当中。近年来兴起的互联网消费金融,创造了一种全新的资产类型,即海量小微的消费金融资产,这类资产具有订单量大、单笔金额小、客群高度分散等特征,是金融科技的最佳试验田。未来,人工智能技术一定会在这一领域大放异彩。新技术要解决的问题就是如何对海量小微订单实时处理,并通过大数据风控手段对风险进行量化,服务传统金融机构覆盖不了的人群,同时又让风险可控。

  乐信作为一家金融科技公司,早在成立之初就开始探索金融科技尤其是人工智能技术应用,目前已实现AI在获客、审核、风控、资产匹配以及客服领域的全链条应用,并产生了可观的商业价值。

  乐信二季度财报显示,乐信用户和业务规模保持稳健增长,盈利能力持续改善。二季度,乐信用户达到2920万,同比增长82.9%;促成的借款量达166亿,同比增长68.4%;在贷余额达到247亿,同比增长97.9%。2017年,乐信的研发投入达到2.35亿。2018年上半年,这一投入达到1.46亿,同比去年增长45%。

  乐信的“鹰眼”智能风控引擎拥有超过7500个风控模型数据变量,可以对98%的订单全自动审核,秒级反馈结果;而海量小微金融资产处理技术平台“虫洞”则可直连金融机构,根据用户属性、订单类型及资产属性,自动对资产进行分级、定价,再按照不同资金方提交的资产要求,将这些消费金融资产实时推荐给金融机构,由他们完成审核实时放款。这大大提高了金融合作伙伴的资产获取效率和质量。2季度,乐信平台促成借款的不良率仅为1.39%。

  自动化运营和风险管理的基础是大数据分析能力。乐信在数据的利用率上远远超过银行,评判一个用户的数据信息,不是收入证明、社保、央行征信等传统的金融强变量信息,而是通过若干个金融弱变量信息,包括地理位置信息、与人交往信息、阅读习惯信息、消费行为信息等等,做出模型,依此决定是否放贷。把很多金融弱变量信息通过模型变成一个与金融强变量相关的信息,帮助银行覆盖以前覆盖不到的客户,尤其是初入职场的年轻人,这些年轻人没做过房贷,没有信用卡,乐信帮银行把散落在各处的零碎信息梳理出一个跟金融相关的变量,帮助银行做客户的初步筛选,推荐给银行审核。模型不断迭代,形成目前的智能化风控引擎——鹰眼。“鹰眼”让消费金融风控、审核变得越来越轻、越来越高效。一笔传统个人贷款业务可能需要2-3天审批,而一个基于人工智能模型的自动审批方案只需几秒钟就能完成。

图1:智能风控引擎——鹰眼
图1:智能风控引擎——鹰眼

  “鹰眼”拥有7500多个风控模型数据变量,几百种模型,针对不同的人群,有不同的评估的方法,可以有效应对线上贷款客户分散、笔数多、单笔金额小、全天候等特征,目前做到99%的订单“零人工”干预,最快1秒反馈结果,日均处理60万笔订单。

  当用户在分期乐下单后,其互联网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证及外部征信数据等都会自动进入到“鹰眼”引擎中。有了这些数据,运用机器学习,“鹰眼”引擎就能够对用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估,并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。

  金融运行中的欺诈与反欺诈是魔高一尺道高一丈的较量,智能风控模型不断迭代更新,数据变量从最初的几百个到目前的7500多个,几十万个组合,利用AI对用户和订单进行审核,不仅提高效率,而且提高审核准确率。一方面,机器处理海量数据,不会有因疲劳等造成的审核失误;另一方面,机器可以发现人工审核可能无法发现的高危情况。如果一个用户下单时出现离群特征,就属于高危用户,这靠人工审核往往很难发现,只有通过机器学习,经过大量的计算分析,才能识别。

  例如:用户打开APP,他的浏览行为已经进入到模型变量,一上来直接买贵的手机,和比较几个手机再买是不一样的。一个人注册时输入身份证号码的时间也是个变量,输入自己的号码和输入别人的是不一样的,如果输入时间特别长,还要修改,有80%可能不是自己的身份证号码。如果一个客户买手机,明明有优惠券,他就是不用,再加上一些其他相对应的行为,检测出来后就要严格审核,正常客户有优惠券就会用,只有骗子才不会用,因为反正也不想还。优惠券只是一个单独的变量,几个相同行为叠加时,风险就会慢慢加大。

  看数据不是看单一的时间点的数据,是看一个纵深的数据,结合时间来看它的变化,要深入分析背后的行为才能得出准确的结论。风险防控核心能力是数据驱动风险管理,数据驱动对用户的整体评估。“鹰眼”通过快速迭代,越来越精准,推荐给银行的客户坏账率在2%以下,在提升用户体验的同时,把坏人挡在外面。

  资产分级定价平台“虫洞”

  “鹰眼”筛选出客户后,谁来给他们放款?对于金融行业存在的信息不对称问题,在人工智能兴起的今天,技术手段可以消除这种信息不对称,让资金和资产快速、高效地对接。这就是乐信集团基于人工智能技术,开发的海量小微金融资产处理技术平台——虫洞,它能够在几乎不需要人工干预的情况下,精准地匹配资产与资金,实时完成付款,单日可处理上百万张订单,全年承载千亿级资产管理规模。

图2:资产分级定价平台——虫洞
图2:资产分级定价平台——虫洞

  “虫洞”是乐信打通与银行合作的基础平台,银行要什么样的资产都可以在“虫洞”里直接筛选。银行系统跟“虫洞”对接以后,银行可以预设很多条件,比如24岁以上,男性,不良率1.5%以下,等等,系统会时时动态的根据每个银行的要求,把不同的客户推给不同的银行,银行就可以获得这个客户的信息,依自身条件审核,审核通过成交了这个资产就锁定给银行了,银行把钱借给用户,电子合同生成,到下一个月开始还钱。“虫洞”系统可以精准的时时通知,下个月的今天要还多少钱给银行。在整个过程中,“虫洞”系统不碰钱,用户还的钱全部进入第三方银行的清算账户,由清算账户根据“虫洞”的结算信息,把还款直接划给银行,服务费划给乐信,全部是全自动的。由于银行的风险偏好与客户群体不同,筛选的客户对象也不同,乐信通过与80多家金融机构的合作,为不同类别的用户提供金融服务。

  乐信不借钱给用户,而是将信贷需求匹配给合适的金融机构。“虫洞”一端链接消费场景(资产端),另一端链接金融机构(资金端),其核心在于,通过规则和算法实现资产和资金的智能筛选、在线自动匹配,资金实时到账。乐信分期乐商城以及外部消费场景的每笔借款,都会实时进入到“虫洞”系统中,系统会根据资产状况自动对资产进行分级、定价,再按照接入“虫洞”系统中的不同资金方提交的资产要求,将这些消费金融资产推荐给金融机构。金融机构可以实时在线地完成开户、授信、放款整个流程,大大提升了消费金融服务的效率。

  除了对接资产和资金之外,“虫洞”还帮助接入的资金平台完成即时支付、资金清分、动态管理等功能,真正实现了Fintech能力的输出。消费信贷单笔金额小,笔数量巨大,清算结算工作量非常大,“虫洞”可以清楚列出每笔应收款多少,服务费多少,惩息多少,银行对接“虫洞”系统后提高了效率,降低了运营成本。一些较小规模的金融机构,自身没有能力做支付、清分,也可以借助“虫洞”系统实现。

  目前与“虫洞”系统对接的金融机构共有80多家,包括银行、信托、消费金融公司等,成功匹配订单数量累计超过1亿笔。

责任编辑:方杰

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