数联铭品:税务贷

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来源:中国电子银行网 2018-09-25 19:35:59 2018中国金融科技创新榜数联铭品 金融科技企业案例

核心提示“2018中国金融科技创新榜”科技企业参赛案例

  “税务贷”产品是成都数联铭品科技有限公司(BBD)研发的一款互联网金融贷款产品,是基于工商、税务、法院等行政管理部门相关数据作为产品策略以及小微大数据风险评分模型的主要依据,采取在线申请、智能秒批、自助放款的模式向小微企业或小微企业法定代表人发放的,用于支持小微企业短期生产经营周转的小额信用贷款产品。该产品具有创新程度高、体验感好、注重实质风控,以及经济效益和社会效益明显等优点。

  一、模式和产品创新

  1.商业模式创新

  “税务贷”简化了贷款的操作流程,贷款审批的定额、定价主要依据目标小微企业年均纳税金额、纳税评定等级等相关数据,并通过大数据风控模型进行动态评级后由系统自动确定。

  2.产品创新

  “税务贷”以再造信贷业务流程为基础、以重构小微企业大数据信用风险评级体系为核心,摆脱了繁杂的申请及审批流程,实现了在线申请、智能秒批、自助放款,大大节约了小微企业融资所耗费的时间,提高了贷款办理的效率。

  (1)重构小微企业大数据信用风险评级体系

  “税务贷”产品以大数据应用为切入点,通过整合“企业资产数据”、“政府数据”、“企业行为数据”,形成三位一体的“大数据”体系,并结合大数据分析手段,实现了对小微企业行为的全息画像,开发了小微企业智能客户分层功能,重构了小微企业信用评级体系。该体系主要有以下六个特点:

  “行为化”:离开财务看行为。降低对财务报告的依赖性,尤其是对于小微企业群体,更多强调企业行为数据的捕捉与分析。

  “全息化”:360度全方位评估视角。在传统信用评级的基础之上,增加众多风险因素模块,提供全息化的评级视角,并且可实现多源数据的自动校验。

  “图谱化”:将企业看作网络中的一个节点,基于企业基因的图谱分析,使得企业错综复杂的关联关系一目了然。

  “智能化”:创新了大数据智能模型,基于行业资深建模专家技术和机器学习技术,有效降低模型风险,克服了以往模型不断需要优化的缺陷。

  “动态化”:兼顾历史与变化。采用动态评分技术,对客户最新情况予以迅速反应,同时不丢弃客户历史信息,将客户视为所有历史行为的集合。

  “自动化”:数据全自动采集。客户仅仅需要给出基础数据授权,其他信息基本依赖于自动化采集,保证准确性的同时,提升了客户体验。

  (2)再造小微贷款业务流程

  “税务贷”产品利用互联网信息技术,突破了时间、空间和人力资源的限制,授信流程朝着全线上化的方向发展,实现了小微贷款业务流程的再造,满足了小微企业融资突发性、频率高等需求。其主要具备四个特点:

  “入口多元”:“税务贷”产品采用内外部渠道结合的方式,客户可以通过合作方的网上平台,以及银行的网银、手机银行等多个入口进行贷款申请。

  “申请秒杀”:具有丰富实践经验的信贷专家、数据专家和建模专家联合组成专家小组,创新了小微大数据风控模型,有效降低授信风险,并实现“秒批”的自动网贷模式。

  “服务自助”:借款人通过银行网银确认审批结果,在线自助签订借款合同,自助申请放款、还款、查询等。

  “实时预警”:银行可全年实时对“税务贷”借款人的主营业务收入变化、上下游企业变动、现金流变化、涉诉、舆情等情况进行监控,触发预定的预警策略时会及时预警贷后管理人员采取适当的管控措施。

  3.金融科技创新

  BBD打造的Holo Credit(浩睿信用平台),通过整合传统银行数据、政府数据以及外部公开数据,利用业界领先的大数据处理、分析与建模技术还原小微企业信用水平、行为特征与风险画像,今后还将面向在线信用贷款、贸易融资、产业链融资、生命周期融资等众多金融场景陆续开发应用产品。

  4.跨界创新

  “税银互动”是一种新型的税、银、企合作模式,贷前由国家税务局对有信贷需求的小微企业提供纳税信息查询服务,加强银税互动宣传,引导客户授权银行,实现批量查询;贷后国家税务局对于银行存量小微企业信贷客户,基于客户授权提供纳税信息推送,银行运用税务信息,与其它信息交叉比对,建立风险预警机制。这种联动机制将纳税信用与企业融资发展有机结合,使纳税信用成为小微企业的信用资产,提升管理纳税信用的“含金量”,彰显了诚信纳税的示范作用和激励作用,也从业务管理、产品设计、流程优化等方面推动纳税信用与信贷信用的有机结合和增值应用。

  二、客户体验

  1.操作便捷,体验感好

  小微企业或年满18岁的小微企业法定代表人,只要无不良信用记录,在足不出户且无需任何纸质资料的情况下,即可线上申请“税务贷”。因为审批系统对数据的处理和信息的核查效率很高,客户在完善申请手续以后,银行在几十秒以内即可完成智能秒批,不仅大幅缩短了审查审批流程,而且解决了客户带着大量资料多次奔波银行的苦恼,真正给小微企业提供了方便的融资渠道。

  2.反馈良好,信任感强

  “税务贷”产品在各家合作银行上线以来,不但获得了小微企业的广泛认可,也获得了各银行的一致好评。小微企业客户体验贷款流程后,给出的评价大多是“省时省心,非常方便”、“期限灵活,价格也很实惠”等,在客户群体中迅速形成了口碑效应;同时,在经历了完整的信贷生命周期后,该款产品带来的工作效率和信贷质量双提升,也为银行提振了信心,纷纷开始倾斜信贷资源,要将此类业务做大做强。

  三、风险管控

  1.信用风险

  Holo Credit(浩睿信用平台)基于大数据对小微企业进行风险评估,无需银行进行样板化的贷前尽职调查和形式化的贷后定期监控,真正帮助银行实现自动化信贷审批决策、自动化利率定价决策、自动化信贷额度决策,并形成贷前、贷中、贷后一整套智慧风控方案,在有效识别风险的前提下,提高管理效率,降低运营成本。

  2.数据合规风险

  首先是数据来源合规。“税务贷”产品的数据来源主要包括三个方面:一是互联网公开大数据。BBD拥有人民银行颁发的企业征信牌照,确保对互联网公开大数据的爬取、运用等合法合规。二是相关税务数据。该部分数据由合作银行与税务部门进行数据直连,且均是通过小微企业认证授权以后才获得的合法、合规的数据源。三是行内数据。该类数据也由银行事先获得了信息主体的相关授权。这三类数据来源广泛,涉及工商、司法、税务等多个模块,而且通过大数据分析运算和多数据源交叉验证,数据准确性高。

  其次是数据运用合规。BBD帮助银行建立大数据平台和搭建模型等,所有系统均部署在银行内,申请贷款的客户资料和原始数据均存留在银行的平台和系统内,确保客户信息不会因此外传;同时相关系统参数的设置和贷款策略的制定均严格按照监管规定执行,保证贷款产品不会因流程制度再造和风控规则创新而脱离信贷监管要求。

  3.操作风险

  “税务贷”是系统自动审核审批的贷款产品,流程和制度都有别于传统银行信贷产品,因此在流程上我们坚持了风险与控制的自我评估,与银行一起对全流程进行风险点梳理,包括产品设计、科技开发、数据管理、业务运营,以及业务开展的前端,我们都做好了相应的风险排查工作,并根据评估结果采取切实行动,对操作风险进行堵漏。

  在数据的存储保管上,存放于大数据平台的数据均为核心数据,利用电子秘钥方式,由最高权限的风险部门和业务部门各保管一半,且秘钥密封,无更高权限授权不能擅自打开;在利用信贷系统对信贷资料和数据进行查询时,也根据不同级别和岗位分别设置了查询权限,保证了数据存储保管的安全性,也避免实际运行中出现泄露资料及数据的操作风险。

  四、绩效成果

  1.银行落地情况

  截至2018年7月末,已有多家银行与BBD签约合作“税务贷”产品并实施落地,具有代表性的包括重庆银行、乌鲁木齐银行、天府银行等,另有广州银行、温州银行等多家银行机构陆续表达了明确合作意向。

  其中,重庆银行“好企贷”自2016年7月上线后,迄今为止已经走过两年的完整信贷生命周期,期间运行平稳,贷款质量也始终保持在较为优质的水平,目前贷款不良率低于1%。

  此外,由于BBD已将“税务贷”产品实现标准化运作,在合作银行推动平稳的情况下,两个月内即可实现系统部署上线。以乌鲁木齐银行为例,该行一个月即实现产品部署上线并正常运行,创造了行业最快的速度标杆。

  2.业务量和市场占有率

  以重庆银行“好企贷”为例,截止2018年7月末,“好企贷”已累计受理业务申请超过1.8万笔,累计发放贷款5565户,共计28亿元。成功授信的客户也将产品介绍给更多的小微企业客户,现在每天的正式申请量在30-50笔左右,还有客户不间断的打电话咨询。2017年,“好企贷”获得了全国“十佳互联网金融产品创新奖”、“2017年度普惠金融优秀案例”等殊荣,受到了社会各界特别是小微企业群体的积极关注。

  2018年上半年重庆全市新增小微贷款50亿元,其中重庆银行“好企贷”就新增了10亿元,有力推进了普惠小微企业的金融服务,聚拢了一大批忠实的小微企业客户,扩大了市场占有率,同时也受到了当地政府和监管部门的表彰。

  五、社会影响

  1.对社会经济的贡献及影响

  在我国经济进入新常态、供给侧改革措施持续实施的宏观背景下,小微企业作为国民经济的重要组成部分,其工业总产值占中国经济总量的60%以上,提供了75%的城镇就业机会,是中国经济转型升级的重要力量。然而,几乎所有的小微企业都遭遇过“轻资产、融资难”的问题,受制于传统的信用机制,金融机构难以把“金融活水”送到最需要的地方,规模小、实力弱、杠杆高、财务不规范等难题一直制约着小微金融的发展,依靠传统信用评估手段,小微企业难以得到银行的青睐。

  “税务贷”产品直击小微企业融资难、融资慢的痛点,通过大数据应用实现了对小微企业客户的全息画像,凿穿了银行与小微企业客户之间信息不对称的壁垒;通过对互联网技术的应用,创新了线上贷款业务流程,提升了商业银行服务小微金融客户的效率。

  2.对行业的贡献及影响

  当前,中国银行业的发展面临重要转折点,许多银行面临着业绩下滑和不良率上升的挑战,在缺乏增长亮点的情况下,互联网金融被看作是传统银行转型的重要契机。在这场转型中,数据信息成为最重要的生产要素之一,银行的金融服务也呈现突出的跨界融合特征,这对银行的经营发展战略、产品策略、管理文化等提出了全新的要求。

  “税务贷”产品通过利用大数据手段,创新小微企业信用风险评估体系,再造小微企业信用风险评价模型和信贷业务流程,为小微企业设定了更加合理的银行授信准入门槛,促进有质量有效率的小微信贷业务稳健发展,为传统银行创新转型发展更广泛意义上的小微金融找到了新的突破口,并率先积累了大量的实践数据和经验,起到了先行先试的典范作用。

责任编辑:方杰

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