1.案例背景

　　随着当前形势的发展，金融业务进入充分竞争的时代，中国银行业利润增长变缓，信用风险持续积累，利率市场改革持续深入，存贷利差受到严重挤压，传统银行以融资为主导的业务模式与市场份额面临巨大的威胁。中小银行普遍存在对公业务竞争加大、愈来愈艰难；同业业务如同鸡肋；发展战略、方向迷惑，对公、零售谁为主导，摇摆不定；市场迷茫等问题。

　　金融科技、零售银行、数据化银行、智慧银行的大力发展为了中小金融机构带来希望，向零售转型是符合当前经济发展趋势。提升核心业务能力和用户体验，降低风险与成本，成为中小银行实现转型的阶梯。且运用能缩短技术升级周期、减少“自建”风险漏洞、降低运营成本，融合业务与技术的平台模式，对于中小银行来说当是优选。

　　目前，包括互联网、人工智能、大数据、云计算、区块链及物联网等在内的多项新兴技术已经应用在银行多个场景之中。作为中国银行业的重要组成部分，四川绵阳商行在瞬息万变的市场中，把握机会，构建“互联网金融综合运营平台”(以下简称:互金平台)，并取得初步成果。

　　2．解决方案

　　此次合作，秉承了绵阳商行传统业务操作和管理精华，并借助中信网科的网络和金融科技手段，使得绵阳商行传统获客、用户体验、运营效率和风控能力等方面都有了不同程度的提升。解决方案以产品为武器、平台为依托、资源为动力、运营为支撑，全方位一体化开展金融科技创新业务。

　　在产品设计方面，绵阳商行利用大数据为不同的客户群体量身定制差异化产品，优化客户体验，同时提高客户粘性。以绵阳商行传统的“存贷汇”业务为基础，面向未来业务需求，不断拓展新的模式和手段。面向个人和小微企业，在多个需求、多个领域、多种场景下进行不断的尝试开发不同的产品，包括：标准产品如个人白名单类、消费贷、个体经营贷；扩展产品如线下供应链经营贷；产品级风控。实例产品如下：

　　针对存量代发工资客户，开发“白名单”产品；

　　与公积金、运营商等高价值数据源对接开发针对特定客群的“准白名单”贷；

　　与消费类场景合作，实现个人信用消费贷客户的引流和进件受理；

　　与垂直行业平台合作，以信息流、商流、物流和资金流为基础设计针对优质商家的预授信类产品，实现针对小微企业的经营贷；

　　与产业链核心企业合作，基于产业链核心企业的强控制能力进行风控，主要产品以供应链金融配套产品为基础设计各种场景交易。

　　互金平台典型的定位有三点：未来银行线上业务的基础平台，金融产品快速迭代的二次开发平台，大数据与风控资源的聚合平台。

　　平台总设计思路首先是满足监管合规和秉承银行传统业务管理精髓，然后是利用新技术提升效率、防范风控、支持未来产品多样化及快速上线。

　　平台功能由三大体系构成：面向终端客户的移动进件渠道，面向客户经理展业的移动展业工具，面向中后台业务运营操作的八大运营管理系统。功能特点主要体现在：智能渠道及获客、自动化处理机制、欺诈风险防控、信用风险评估和风险决策、智能贷后管理和数据聚合等。

　　解决方案连接大数据资源、人工智能技术资源、风控模型和专项技术，对连接和聚合的资源进行分析和应用开发，实现对互联网金融业务运营的赋能。随着大数据上升为国家战略，大数据在金融业的应用也逐步深入，从常见的产品设计、前端销售延伸到监管风险、流程改进等更为复杂的领域，也为绵阳商行的商业决策提供坚实的数据基础。大数据舆情分析技术也是人工智能应用的热点，绵阳商行充分利用人工智能技术，采用生物识别身份识别技术应用、图像识别技术、非结构化数据处理等技术植入业务场景。

　　在此方案实施过程中，绵阳商行配套建设相关的运营体系，包括：互联网运营体系、组织和岗位设置、业务操作指南、核算清算方案、日间运营管理、产品迭代开发管理，通过该体系可以帮助绵阳商行运营体系建立，推动业务迅速开展。

　　3．实践效果

　　自2017年绵阳商行运营互联网金融平台以来，不断积极探索和创新，互联网金融平台不只是面向个人的“现金贷“产品，而是以个人信用贷、场景消费贷、小微经营贷、供应链金融经营贷等“贷“为资产业务，以基于二类账户的“存汇“为基本面，本质还是集成绵阳商行业特有的管理操作精髓，不是颠覆或者重塑，而是在获客手段、客户体验、产品设计、风控模型、授信方式、核算清算、贷后催收、操作风险防空等关键环节的优化升级。

　　互联网金融平台7月初上线，8月面向个人的综合信用贷款产品已经开始陆续投放，后面将着重拓展对接线下或者线上垂直行业平台的类供应链类小微经营贷产品，从“客群、产品、服务和资金实力”等方面来说，这更加符合绵阳商行的特点。

　　互联网金融业务也不仅仅是IT系统，其不同于传统IT系统交付实施模式，是一种新的集合了IT、业务、产品、运营、数据等全方位的助力客户模式。通过现有的互联网金融技术，能够帮助小微个体和中小企业解决信息不对称的问题，并且拓宽了绵阳商行的业务渠道。同时在大数据技术和创新商业模式的情况下，能够真正地为小微个体和中小企业做出一些贡献，普惠金融未来能服务更多的长尾用户，能够帮助小微企业合中小企业解决金融需求问题。

　　4.发展前景

　　目前，AI在绵阳商行的应用场景尚且单一，人脸识别应用最多，如人像识别、智能摄像头等；基于AI模型的智能投顾和于AI模型的自动审批方案，建立动风控模型，整个流程可以在很短的时间内完成；而基于数据识别客户，制定独特的方案，提高客户忠诚度、预见客户流失等情况，可实现智能化、个性化服务流程。

　　面对金融科技带来的冲击，未来传统银行业将如何应对？业内人士表示，未来银行将是以移动互联网为主要渠道、以客户体验为创新导向、以综合服务为中心的新型银行，未来银行将不再依赖于一个固定的场所，而表现为一种服务形态。未来银行将创新出更多的、更贴近民生的、普惠的金融。未来银行的模式将突破时间、空间限制，专注于创新，专注于个性化服务。未来银行竞争的不仅仅是资金的充裕程度、银行网点与产品种类，未来银行更加需要的是科技化、便利化、个性化以及创意和口碑。

　　利用金融科技赋能金融业务，科技在金融领域应用仍然尚有开发之处，绵阳商行未来会不断探索科技创新的新意义。

责任编辑：方杰