平安银行:中小企业征信数据贷(KYB)

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来源:中国电子银行网 2018-09-21 18:01:03 2018中国金融科技创新榜平安银行 商业银行案例

核心提示“2018中国金融科技创新榜”平安银行参赛案例

  一、案例摘要

  KYB是know your business的首字母缩写,是中小企业征信数据贷的简称。它是平安银行针对中小企业客户发行的首款线上化网络融资产品,摒弃了中小企业贷款的固有模式,构建了一套高标准、重实用的中小微企业数据融资服务体系。该体系通过全新的流程化服务,借助发票贷、税金贷、产业链融资项目等产品进行落地,为中小企业解决融资难问题。这是平安银行近年对公业务向价值和质量驱动转型的落地成果,也是在“金融+科技”双驱动的战略布局下,响应国家政策助力实体经济发展的重要举措。

  二、具体内容

  近年来,国家不断倡导金融机构加大对中小企业的金融扶持力度,而随着金融科技的不断发展,商业银行在产品上不断推陈出新,为中小企业量身定制的金融产品愈加丰富。作为商业银行转型的排头兵,平安银行对金融科技与产品创新的渴望尤为强烈。

  平安银行针对中小企业客户推出线上化网络融资产品KYB业务,KYB是Know your business的首字母缩写,中文名称为中小企业征信数据贷。它是平安银行通过线上供应链金融、互联网金融和结合自身对中小企业服务的多年实践积累,集成平安集团强大科技实力、综合金融服务和大数据资源整合能力,引入人工智能、机器学习等最新技术,构建的一套服务于中小企业的数据征信金融服务体系,实现了互联网进件+大数据风控+自动化审批+提还款全线上化,改变了中小企业贷款的固有模式

  在产品的作业模式上,不再需要客户经理频繁往返企业进行产品推介和调研,KYB通过科技手段实现线上申请和系统自动审批。依托于大数据以及模型,系统将对企业资质进行标准化评估,对于企业来说省去了频繁沟通的时间,也为银行节省了人力成本。

  在产品风控上,KYB不再强调企业财务报表和流水表现,而更多关注通过第三方渠道获取的真实、有价值的企业经营数据。利用数据建立数理模型,判断企业的违约概率,从而对客户授信进行风险判断。

  在客户体验上,为了方面中小企业客户可以随时随地的进行融资申请,KYB使产品流程呈现简洁、明晰化,力图让客户无需客户经理指导也能够独立完成申请。让客户只临柜一次即可完成开户、面签、放款等一系列动作。

  营销方式上,平安银行希望从银行登门找客户转变为客户线上找银行找产品,因此,KYB颠覆了传统银行以客户经理为核心的营销方式,而通过综合金融的多渠道,借助集团市场营销能力对客户引流,并用广告投放、微信朋友圈展示等方式,吸引客户自主申请。

  目前,平安银行KYB体系主推两类产品:KYB中小企业信用贷(包括发票贷,税金贷)及KYB产业链融资产品。而产业链融资产品则是平安银行为相应行业量身打造的专属产品,已有医药行业与光伏行业的产业链融资产品落地。

  平安银行KYB业务已推出“KYB中小企业信用贷”和“KYB产业链融资”。前者推出“发票贷”、“税金贷”,向开具增值税发票和诚信纳税的中小企业,目前最高额度50万元,最快一天放款,且按日计息,一天起借,不使用不计息,免抵押免担保,根据中小企业的增值税发票及纳税信息提供信用贷款。后者已落地围绕光伏行业及医药行业的产业链融资项目,核心企业上下游企业可在线申请贷款、实时审批、最快当天获得放款。

  KYB产品自2018年正式推广以来,截至2018年8月末,累计服务10583名中小企业客户,累计放款55亿元。

  三、相关案例介绍:

  1、全线上流程,与电商平台及商户三方共赢——KYB中小企业信用贷项目介绍

  (1)项目介绍

  某上市公司主营建材批发与装配式建筑施工,近年来顺应互联网电商的潮流,注资9亿元成立了一家B2B电商平台,为建材、施工、家装和地产开发等领域的商家提供服务。为了提高平台客户的交易粘性,该平台计划添加增值服务。在了解到客户的上述需求后,某分行针对该平台上入驻的商家积极推广KYB税金贷业务,与平台和商户走上了三方共赢的道路。

  我行KYB税金贷是基于纳税数据表现+个人征信评分的纯线上信用贷款。建材装饰行业目前各家银行的授信政策还是以抵押为主,原有的应收保理、项目贷款等银行杠杆支持均无法辐射到这个客群。平安银行利用金融科技手段,有足够的信心与技术手段把握这个传统行业。平台客户仅需要使用我行链接,输入其公司名称、税号及密码,完成相关身份核验动作就可以秒批。

平安银行:中小企业征信数据贷(KYB)

  (2)业务优势

  平安银行KYB税金贷整个流程做到了真正的线上化,审批快、放款迅速、无需抵押、线上审批无需客户临柜。做到从需求端入手,对于合作平台产品方便申请容易推广,具有批量服务的辐射能力;本方案基于建材装饰行业中小微企业的特点,对于目标客户可实现我行线上申请随借随还,便利性灵活性达到了其备用金的效果,能切切实实地为客户排忧解难。企业主之间转介传播更是方便快捷,以微信二维码扫描即可。KYB业务对银行来说能深耕行业并实现批量获客;对于电商平台来说,由平台推介获得贷款支持,势必增加了平台上的交易量,增强与平台的合作粘性,最终达到三方共赢的合作效果。

  (3)落地成效

  目前该平台有20%的新增客户是以我行的KYB业务作为卖点来引入的。借助与该平台的合作,我行已发掘了36个税金贷客户,截至目前已发放贷款近500万元。

  2、开创线上光伏业务模式,实现“智慧扶贫”——KYB产业链融资“光伏贷”项目简介

  2018年1月31日,平安银行合肥分行成功落地“光伏贷”扶贫项目,顺利完成首笔放款,为农户采购分布式屋顶光伏设备提供信用贷款支持,吹响了平安银行践行集团“精准扶贫,推动互联网金融下乡”战略部署的号角。该项目在银行业开创了线上光伏贷业务模式的先河,也是平安银行“智慧扶贫”典型项目,实现从“输血”扶贫到“造血”扶贫的根本性转变。

  (1)背景:

  分布式光伏行业作为可再生能源行业,近年来受到国家发改委、国家能源局出台的一系列国家政策支持。其中《电力发展“十三五”规划》明确指出:到2020年非化石能源发电装机达到770GW,太阳能发电装机达到110GW以上。其中,分布式光伏60GW以上。同时要求全国金融机构结合“光伏养老”、“光伏扶贫”、“发电收益权质押”等模式,全面推进分布式光伏产业。

  (2)案例:

  平安银行抓住政策红利契机,同时,考虑到贷款期限长、农户去网点申请业务不易等因素,从政策层面、偿债层面、成本收益层面等做出精准分析和创新,采用FB设备下乡现场开户、面签,利用KYB征信数据贷融资通道,实现全流程线上化申请、审批和放款,极大提升了传统光伏扶贫的融资便利性。因业务流程简便易行,在同业中开创了线上光伏贷业务模式的先河。

平安银行:中小企业征信数据贷(KYB)

平安银行:中小企业征信数据贷(KYB)

  3、智慧金融助力“健康中国”建设——KYB产业链融资“医药贷”项目简介

  平安银行抓住“互联网+”和“健康中国”的发展契机,推出KYB “医药贷”项目。2018年4月12日,实现首笔业务落地。该项目具备在线申请、实时审批、当天放款的功能,成功打造“大健康+大平台+大数据+大服务”体系。

  (1)背景:

  大健康产业特别是医药行业的振兴发展是国家优先发展的重点战略。平安银行客户——某医药集团股份有限公司是一家以药品、医疗器械、生物制品、保健品等产品批发、零售连锁、药品生产与研发及有关增值服务为核心业务的大型企业集团。随着医药行业“两票制”改革的推动和决胜小康阶段改善民生政策的深入,零售药店的购买需求旺盛,预计该类客户的采购额将进一步提升;另一方面,受我国医保政策普及的影响,终端销售客户的销售额中约70%来自于医保资金账户,回款账期在1-2个月左右,客户融资需求强烈。

  (2)案例:

  通过与核心企业ERP系统对接,依托经销商多纬度数据、开发经营能力评估模型及筛选规则,结合平安银行风险模型及内外部大数据信息,为核心企业下游经销商开展直接授信业务。依托“线上化、批量化、智能化”的大数据平台和风险监测体系,实现客户精准进入、精准退出。

  该项目的成功落地,使得核心企业借助10万多家下游公司,依托平安银行合作开发的KYB产品,进一步快速拓展市场份额。

平安银行:中小企业征信数据贷(KYB)

  随着不断优化业务流程,平安银行KYB业务将围绕行业、平台深耕,通过不断丰富数据库、优化风控模型、提升客户体验,切实做到服务实体经济,打造中小企业良性发展生态,持续推出更加契合小微企业融资特征的产品,拓展更多场景模式,把低成本、高效率、易获得的金融服务提供给百万中小企业。

责任编辑:方杰

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