广州农商银行:金融科技赋能珠江直销银行

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来源:中国电子银行网 2018-09-21 11:41:37 2018中国金融科技创新榜广州农商银行 商业银行案例

核心提示“2018中国金融科技创新榜”广州农商银行参赛案例

  互联网金融与金融科技的不断革新,影响了社会各领域的方方面面,人们对于“科技改变生活”的期待也越来越高。如何将金融科技更多地运用在银行领域,创新金融产品和服务模式,不断改善客户体验,降低交易成本,提高服务效率,更好地满足人们不断增长的金融服务需求,是银行发展的题中之义。只有不断创新,将最先进的金融科技运用到与用户、消费者联系最为紧密的产品和服务中去,才能更好地维系用户,赢得用户的心。

  为了加快推进互联网金融的进程,广州农村商业银行创新金融科技,研发了“珠江直销”金融科技产品,致力通过该渠道,为互联网客户打造一个纯线上的互联网银行平台,以科技引领全新的金融模式。珠江直销发展2年多来,不断更新迭代,目前已经建立了独具特色的2.0互联网银行体系,包括e账户、投融资产品、便民生活服务及场景金融服务。

  一、丰富的线上产品和服务,为用户构建互联网金融和生活平台

  珠江直销支持客户通过移动设备在线开立电子账户,突破了时间、地域和网点的限制。基于“e账通”电子账户,珠江直销从互联网客户的需求出发,主打投资、融资服务,为客户提供丰富的金融产品。目前,推出了多款收益领先的存款和理财产品,基金产品超过3000款;贷款产品根据业务需求和场景设计,推出了指尖贷、村民e贷、匠人贷等产品,多方面满足个人和小微企业的融资需求。

  除了提供投融资金融服务外,珠江直销持续上线囊括支付缴费、日常出行、购物消费和其他特色类服务在内的金融生活服务,满足用户多层次的金融服务需求:如生活类、场景类的缴费类服务,以及包括机票预订、租车、交罚在内的“出行场景”服务,特色化的党费缴纳、财经资讯、公益捐赠服务和日常消费所需的扫码付、网上购物等生活服务,打通用户生活的多种场景,满足用户生活的多方面需求。

  珠江直销银行以超强的业务协调能力,为客户提供专业、贴心的金融、生活服务,使其成为客户随身随行的金融生活服务平台。

  二、“互联网+”的大数据风控机制,驱动平台业务升级、保障平台安全运营

  (一)大数据风控助力贷款产品创新

  珠江直销积极开展贷款业务创新,支持消费金融、小微金融等的发展。以珠江直销为入口,线上融资平台为支撑,引入第三方专业征信数据、公积金中心等大数据,搭建线上个人信用评分模型和风控授信流程,推出了指尖贷产品,实现了全线上申请、自动审批、即时提款、随借随还。

  同时,以现有场景和客户资源为基础,创新线上贷款产品:目前已经推出面向指定专业市场内小微企业主的“租金贷”、面向我行代发村民分红客户的“村民e贷”等,客户通过珠江直销APP就可发起贷款申请,并实现了全流程线上实时审批。珠江直销为这些客户降低办理贷款业务的门槛和条件的同时,提高了贷款审批效率,保证了客户体验。

  (二)大数据互联网反欺诈助力平台安全

  移动互联网时代,客户信息泄露、网络钓鱼、电信诈骗等安全问题层出不穷,为保证客户在享受便捷金融服务的同时,提供全方位的客户资金和账户保护,珠江直销整合运用行内数据及公安、电信、公积金、税务以及第三方征信等大数据,推出了互联网反欺诈平台云服务,通过预先设置规则模型,自动对直销银行APP客户身份、交易、行为等多维度信息进行风险识别和评分,对高风险客户和高风险交易进行实时拦截及阻断,对可疑交易进行预警,通过这一主动、及时和高效的风险防控机制,成功堵截了多笔风险事件,效果显著,发挥了重要的风险防控作用。

  三、搭建“场景+移动互联网+金融产品/服务”的场景生态金融,提升服务价值

  珠江直销积极布局互联网金融生态圈,依托线上服务平台,为生态平台客户提供不止于金融的一站式综合化交易服务。目前,珠江直销打造了面向专业市场、高校和社区客群场景的“智慧商圈”、“智慧校园”和“智慧社区”的“场景+移动互联网+金融产品/服务”的场景金融服务模式,为场景客户提供便捷的支付缴费和投融资金融服务。

  场景金融2.0模式下,珠江直销通过搭建第三方场景管理平台,为场景金融服务的标准化输出提供了管理工具,有效实现了金融服务在多个场景客户的快速复制和上线,通过支付、账户、结算能力以及综合金融服务的批量化输出,降低场景生态圈搭建的金融成本,提升核心竞争力。

  四、创新运用前沿金融科技,提升服务效能

  (一)刷脸实名认证,提升操作体验

  为在保障客户账户资金安全性的基础上,进一步以智能化的手段迎合用户的操作体验,珠江直销银行运用人脸识别和活体检测技术,推出了刷脸实名认证系统,用户只需要完成点头、张嘴、摇头等动作,系统将实时获取用户动态图像,并将其与身份证件照片和公安联网核查照片进行交叉验证,比对成功,则完成实名认证,有效避免了使用他人身份证件以及试图利用照片、模具等工具造假的行为,确保实人实名实证。同时,还运用OCR技术自动识别身份证/银行卡信息,用户在验证身份环节中,无需再手动输入信息,简化用户的操作。

  (二) 应用区块链技术,保障服务效能

  互联网环境的共享、开放,以及电子证据的精密性和脆弱性,决定了其不易获取、呈现和管理。为建立健全珠江直销线上业务的安全控制机制,我行正在运用区块链技术建设电子数据证据保存实践项目,从电子数据生成、传输、存储、提取和存档的全生命周期入手,为电子数据证据建立保存机制,结合电子签章功能,在用户的开户、签约以及资金交易等关键环节埋点,由系统按照统一的标准进行电子数据信息保存。通过这一区块链技术保全的数据信息资料,目前也获得了司法实践的认可。这一科技的运用也将在业务不断发展壮大的背景下,更长远地保障直销银行的服务效能。

  五、以用户为中心,探索线上营销新模式

  运用人工智能、大数据等金融科技,珠江直销以用户为中心,不断探索直销银行线上营销的新模式。从积极应用微信小程序,加强线上营销,到与业内领先的AR科技公司合作开发AR合影游戏,提升客户活跃度。珠江直销充分发挥“共享经济”模式,开发“推荐+”好友分享的有奖互动和“推荐助力游戏”功能,将客户发展成为自己的“销售人员”,通过持续的福利和回馈,有效提升了直销银行活跃客户。

  此外,珠江直销升级在线客服系统,为客户提供“自动应答+人工服务+专属客户经理”于一体的客户服务方式,系统根据客户标签提供有差别的客户服务方式,实现了客户精准维护和营销,更有益于客户粘性的提升。

  广州农村商业银行

  二〇一八年九月二十日

责任编辑:方杰

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