安徽省农村信用社联合社:金农信e贷

专题库
来源:中国电子银行网 2018-09-18 09:36:49 2018中国金融科技创新榜安徽省农村信用社联合社 商业银行案例

核心提示“2018中国金融科技创新榜”安徽省农村信用社联合社参赛案例

  一、案例背景及面临挑战

  (一)外部环境带动

  1.适应“互联网+”大环境的需要。“互联网+金融”的竞争日益激烈,越来越对传统银行的“存、贷、汇”构成了威胁和挑战。互联网、金融、电商、第三方支付及众多企业纷纷涌入这一领域,抢占市场机遇,银行业的竞争势必会以互联网金融为中心愈演愈烈。未来几年互联网金融将进入一个快速发展期,成为银行业突破原有发展模式,寻求潜在增长的重要方向。

  2.落实普惠金融的需要。“大众创业、万众创新”,需要金融机构根据创业创新主体资金需求“短、频、快”的特点,提供“定制化”的金融服务。人民银行、银监部门要求借助互联网技术开展普惠金融,并提出“利用大数据、云计算开展的互联网金融是普惠金融的重要范本”。

  (二)内部转型驱动

  1.缩减人力成本的需要。安徽农商银行系统始终以支农、支小、支持区域经济发展为理念,始终具有贷款笔数多、额度小的特点。

  2.释放业务流程压力的需要。传统信贷业务办理模式需录入信息、走信贷流程、手续上需复印身份证、户口簿、结婚证、账户流水等数项材料,客户体验差,科技化和精细化管理难度大。

  3.落实风险防控的需要。过去线下模式,无法落实贷款“三查”制度;同时针对小额贷款“借名”、“垒大户”及借款人重大疾病等隐形风险难以及时发现。

  二、实施时间

  项目从2016年3月份启动开发,2016年7月13日在亳州药都农商银行正式试点上线;2017年8月8日在亳州地区利辛、蒙城、涡阳等农商银行上线;目前正在启动二期项目建设,25家农商银行正参与项目推广。

  三、应用技术/实施过程

  (一)“金农信e贷”运行模式

  从操作流程看,金农信e贷模式以大数据为核心,在整合社会化和行内金融数据的基础上,为个人客户提供一定额度的信用或担保授信。客户只需一张身份证,以手机银行为载体,就能享受药都银行线上申请、线上授信、线上用信的全流程智能化金融服务。

  (二)无缝对接“三大系统”

  1.线上客户身份核实系统。依托手机银行、网上银行等电子银行渠道加强对客户身份真实性识别,实现客户自助发起申请。

  2.金农信e贷本地化业务系统。主要包括贷前调查、贷时审查,贷后检查,实现自动准入调查、自动评级授信、自动风险预警、自动利率定价。

  3.信贷自动化管理系统。实现客户自助签订合同,自助办理借款、还款。

  (三)科学构建“四大模型”

  1.准入检查模型。主要是通过社会化大数据、行内金融数据、金融机构征信数据以及其他数据,筛选符合贷款条件的客户。

  2.信用评级模型。主要是依靠FICO打分卡,使用相关的信用评分指标,对客户申请进行信用评估,给予一定的授信额度。

  3.实时风险控制模型。基于客户家庭关系、企业及股东关系、转账及现金交易关系,评估客户风险指数,从而控制信用风险。

  4.贷后风险预警模型。主要是进行贷后管理,定期对授信客户进行贷后风险检查,发现风险及时处理。

  四、应用效果

  (一)有效降低信贷门槛,践行普惠金融宗旨。一是对申请人而言,通过该模式,实现了“数据跑路”,通过政府的权威渠道,最大化节约了申请人成本。传统模式需申请人花费很多时间、财力、人力去提供符合银行需要的证明,如房产、户口本、收入证明、担保人材料等,流程漫长、手续复杂。而这些资料、信息原本就沉睡在政府部门的数据库里。二是对金融机构而言,借助政府大数据平台,金融机构可以通过合理的授信模型、定价模型和风控模型的自动分析处理,节约了大量的人力、物力。“金农信e贷”累积申请户数44.25万户,授信户数24.08万户,累积授信203.23亿元,用信20.02万户,用信余额135.04亿元,累放117.94万笔、432.74亿元,其中农户占比高达80%以上。

  (二)切实降低资金成本,提高资金使用效率。与传统一般贷款相比,“易贷卡”具有一次授信、随借随还的特点。客户在需要资金时放款,在有富余资金时可还款或者部分还款,降低了资金实际使用成本;在授信期限及额度内循环周转使用,大大提高了资金的使用效率。

  (三)信贷服务移动化,提高操作便捷性。通过与手机银行相结合,实现信贷服务的区域的全覆盖和服务的全时空,在提高的贷款的获得性和自主性的同时,又进一步提升了操作便捷性,使省内城乡居民足不出户即可享受方便、快捷的金融服务。今年以来累计发生手机信贷交易265.76万笔、1028.35亿元,占易贷卡总交易量74.78%。

责任编辑:方杰

收藏

  • 最新
  • 最热

    点击加载

      点击加载

      我要评论
      普通评论
      游客

      登录后参与评论

      为你推荐

        暂无相关推荐
        财源源二维码

        热文排行

        • 今日热点
        • 每周排行
        合作媒体

        中国网络电视经济台 | 和讯银行 | 新浪理财 | 凤凰理财 | 腾讯网 | MSN理财 | 网易科技 | 中华财会网 | 第一财经网 | 北京商报网 | 和讯科技 | 财新网 | 中国网理财 | 金融界银行 | 光明网经济 | 东方财富网 | 经济观察网 | 中国经营网 | 赛迪网 | 新华信息化 | 中关村商城 | 同花顺金融服务网 | 环球网财经 | 投资时报 | 钛媒体 | 中国金融新闻网 | 新华网财经 | 人民网金融频道 | 中文互联网数据研究资讯中心 | 中金在线 | 外汇 | 品途网