山东城商行合作联盟:金融科技创新多点开花

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来源:中国电子银行网 2018-09-17 14:11:00 2018中国金融科技创新榜山东城商行 商业银行案例

核心提示“2018中国金融科技创新榜”山东省城市商业银行合作联盟有限公司参赛案例

  参选企业简介

  山东省城市商业银行合作联盟有限公司2008年经中国银监会批准成立,是目前全国唯一持有金融牌照的中小银行金融科技服务公司,注册资本5.022亿。公司借鉴德国储蓄银行金融集团的发展模式,是我国中小银行抱团发展,谋求共赢的一种全新商业模式。公司为中小银行提供集核心业务系统、互联网金融系统、外联业务平台、大数据服务及运营、风控支持等全方位的信息科技解决方案以及培训、咨询、合作创新等多元服务。

  公司接受中国银行业监管部门严格的信息科技风险评估和监管,被中国银监会列入首批非驻场集中式外包服务企业白名单,拥有服务管理和信息安全管理体系国际认证,是山东省软件企业和高新技术企业。面向未来,山东城商行联盟正致力于打造开放共享的金融科技生态平台。

  1)商业模式创新 

  联盟是我国特有的金融机构,是城商行改革模式的创新性试点。联盟的商业模式有五大特性:

  (一)德国基因。联盟商业模式的创新基因来源于德国储蓄银行金融集团共享中后台服务的借鉴,被称作是中国城商行改革的第三条道路。

  (二)联盟拥有金融牌照,这意味着联盟又有较高的可信度,这种可信度构筑在联盟较高的信息科技管理标准之上,这也是联盟在信息科技管理上有别于传统科技公司的一个重要属性。

  (三)系统与数据的集中。联盟的成立不影响各成员行作为独立的地方法人银行灵活独立的经营。各成员行可共享联盟平台带来的中后台强大支撑能力,可根据本行的发展阶段、战略定位、发展偏好自主选择发展道路。

  (四)创新引领。联盟已经由刚成立时的被动接收和满足成员行需求,逐步发展成一个能够引领成员行业务发展,不断通过创新赋能,提供多元服务,推动成员行转型发展的创新导向型金融科技平台。

  (五)共享生态。联盟正在持续扩大生态平台的开放性,让更多种类的赋能主体进入平台,通过联盟的资源整合和价值重构,以更简单、更便捷的产品和服务为中小银行提供发展动力。

  2)前沿技术的研发及应用

  成立十年来,联盟始终坚持“科技先导”的发展战略,在前沿技术的研发及应用方面精准布局,超前谋划,前瞻性的推进信息系统建设。

  在银行核心业务系统方面,联盟推出了基于多法人的新一代智慧银行系统,于2017年11月在济宁银行顺利投产,成为国内中小银行智慧转型的先驱。智慧银行系统运用了面向服务的架构的设计思想,采用层次化的部署,从后台系统、信息总线(ESB)系统和前端系统以及报表系统等各个层次上提供全面的多法人支持。整个智慧银行系统由五大平台和两大中心组成,五大平台包括新一代的柜面服务平台、渠道协同平台、移动展业平台、非结构化数据平台和集中作业平台,两大中心包括客户中心和数据中心。联盟计划在2020年以前,完成新一代智慧银行系统在所有成员行的落地。

  在大数据方面,联盟于2016年组建了大数据研究中心,目前已组建了一支百人规模的科技团队,聚焦于客户管理、精准营销、风险管理、运营优化四个方面开展大数据分析工作。2017年,联盟积极发挥科技共享平台优势,与清华大学、西南财经、德勤、SAS、浪潮等联合组建了中小银行大数据研究联合实验室,取得关键性技术突破,先后落地了一批基于精准营销、数字化管控与决策和业务线上化运营的大数据创新产品与服务。

  在人工智能、区块链方面,联盟积极跟进,开发了三大产品:AI营销智库、AI运营专家、AI风控大师,聚焦20多个业务场景,全面覆盖成员行客户管理、营销、运营、风控业务场景,通过创新的数据服务与运营模式,为成员行在客户价值提升、产品精准推荐、流失客户挽回、营销成本降低等方面持续赋能。

  在云计算方面,联盟构建了基于分布式、云计算的基础设施及平台架构基础。目前,已完成分布式技术平台的搭建,完成了部分生产场景的投产。后续将把现有网上银行、手机银行、微信银行等电子渠道系统进行技术及架构升级,逐步迁移到金融云上;联盟自有的创新产品及应用架构也将部署在金融云上;同时,计划向成员行提供金融云服务,支持各成员行的轻量化、个性化管理系统和创新应用。

  在互联网方面,联盟重点构建了金融服务能力输出和外部金融及非金融能力引入的开放服务平台,打造了开放式的虚账户、用户、产品和支付体系,形成了互联网场景的接入及输出能力,为成员行构建了融入互联网生态的基础支撑能力。

  3)提升金融服务效率的效果

  作为中小银行的金融科技支撑平台,面对金融脱媒和互联网金融对银行的冲击,联盟推出智慧银行解决方案,围绕以客户为中心和以数据为中心,推进产品创新、服务创新、流程创新和管理创新,以业务战略为出发点,实现业务和科技双引擎驱动,从而有效提升金融服务效率。

  凭借智慧柜面系统业务场景的整合,柜面服务快车一次核查身份、一次验密、一次签字的流程设计,再加上无纸化系统上线后免填单、免打印、电子签字流程的简化,电子印章系统上线后节省了用印的时间,个人客户到柜面办理开卡和综合签约业务的办理时间从过去的半个小时缩减为7.5分钟,效率提80%,个人销户从过去40分钟缩短至3分钟。

  借助集中作业平台的业务集中处理和智慧银行中对公账户管理模块打造的对公智能开户流程,原来企业客户到柜面开户至少需要花1-1.5个小时的时间,智慧银行系统中柜面平均开户时间节省了30-60分钟。以场景着手,采用同步响应的机控的创新集中授权模式,在提高对过程风险识别与防范的有效性同时,不仅减少了人工主观判断,同时也兼顾了授权灵活度,平均授权30秒,最快7秒,有效提升80%授权效率。

  智慧银行系统对传统柜面业务、理财基金业务、电子银行业务和自助发卡的业务进行了无纸化改造,其中柜面75%的交易进行了无纸化处理,连同智能柜面系统对业务流程的整合和优化,柜面业务办理效率整体提升了50%左右。日终柜员只需对未无纸化的凭证进行勾兑审核,单据审核效率提升70%。通过某银行过去三个月的后督数据统计,电子化凭证已经占到全行每天总凭证的90%,单据免扫描效率提升显著。

  基于大数据运营平台,应用大数据技术从客户、营销、运营、风险等多个维度对数据进行分析,主要围绕三大产品:AI营销智库、AI运营专家、AI风控大师,聚焦20多个业务场景,全面覆盖成员行营销、运营、风控业务场景。其中AI营销智库中的“客户流失与风险预警”在2家支行试点月余,帮助挽留客户资产达5000万。AI运营专家系列的网点服务效能提升、柜员服务效能提升等专题已在6家行试点,其中帮助某家银行调整下班时间调整至16点30分;另一家银行缩减全行柜员30%。

  为适应互联网金融发展新业态,联盟打造了响应迅速、开发敏捷的轻组织单元,并成立了若干创客空间,激发全员开展微创新。构建了依托核心业务系统的一整套互联网金融综合解决方案,包括基于核心账户体系的电子银行全渠道解决方案、基于自主风控的网络信贷综合解决方案以及面向行业客户的交易金融综合解决方案等,形成了具有模块化、标准化和开放式的综合金融服务能力,目前成员行电子渠道离柜率达到80%左右,有效提升了客户办理效率,促进了成员行互联网化转型。

  4)技术创新对行业痛点的解决及贡献度

  国内中小银行实施网点转型,从交易型向服务销售型转型,从网点物理功能分区到高低柜分离、大堂经理设置,从网点硬件转型到网点定位、绩效考核管理、流程优化等软转型,一般缺乏整体规划,零零散散地进行。这种碎片式升级的弊端比较明显,转型进程慢,容易回潮,得不到体系支撑易产生行员对转型的困惑和不理解,从而造成网点转型带来的各种问题。

  商行联盟以服务的41家中小商业银行的运营大数据分析结果为基础,从网点业务运营效率、运营成本、客户体验、营销拓客、风险防控等方面通过数据揭露痛点,再结合同业网点转型经验,制定了一套体系化的网点转型实施模式,并设计研发了CBUS5.0-智慧银行系统——助力中小银行智慧化转型的“一揽子”整体解决方案。

  智慧柜面系统作为CBUS5.0-智慧银行系统整体解决方案的一部分,是直接面向银行柜员的综合业务操作系统。智慧柜面系统处处体现“以客户为中心”的设计理念,充分考虑中小商业银行的发展诉求和经营理念的变化,打造业务操作智能化、运营管理智能化、营销服务智能化、多渠道协同智能化以及轻量化运营的新模式,支持电子印章,凭证无纸化,人脸识别等多项创新型业务,为成员行从交易型网点向营销服务型网点转型提供有力支撑。

  移动展业系统是基于“CBUS5.0-智慧银行系统”的框架研发的一款安卓版本的移动金融服务APP,运行于安卓平板电脑,结合金融外接背夹设备,实现移动化的业务受理、现场调查、实地拍照等信息采集工作,同时以电子化、信息化的数据、影像流转方式,利用运营商提供的蜂窝数据网与业务系统进行对接,使得现场受理的业务可以快速、及时地流转到后续环节,提高各项业务的整体效率、提升客户的体验。

  渠道协同平台在“CBUS5.0-智慧银行系统”中承担着“智慧枢纽”的职责。现如今,银行服务渠道的电子化建设已经发展到比较高的阶段,可供客户选择的业务办理渠道日益增多,但大多数银行的渠道建设为“烟囱式”,不同渠道之间几乎没有业务关联,提供的服务质量和服务效率参差不齐,对客户来说体验并不理想。 渠道系统平台正是为了解决这一问题,通过处理多渠道之间的业务交互、信息流转,使得银行的服务渠道之间能够相互“交流”,互联互通,将银行服务打造成一个有机的统一体。

  集中作业平台正是以集中作业为操作模式,通过信息化手段实现全行业务的前、中、台分离,通过建立集中作业平台驱动业务流程再造,通过集中运营和共享服务实现运营模式的标准化、集约化和精益化,以帮助银行更好的控制经营风险、优化人力结构、降低经营成本和提高运营效率。

  无纸化平台可将各种业务申请单、客户回单、开户协议、记账凭证等传统纸质凭证与其他资料电子化,通过电子化填单、电子化签字、电子化凭证等途径,有效提升客户体验并降低银行成本,助力城商行网点转型。

  电子印章则是以先进的数字技术模拟传统实体印章,在各种业务申请单、会计凭证和客户回单上直接打印电子编码化印章。并可对印章和凭证上的信息进行验证,确保凭证和印章信息的真实性,提升银行的业务管理效率与风险管控能力。

  账户作业平台则是本着提升客户体验,优化操作流程,整合操作系统,缩短开户时间的原则,为优化企业开户流程而设计研发的。它创新了对公开户的模式,引用人脸识别、大数据技术等,解决了开户“难、慢、烦”的难题,提高了开户效率,强化了风险管控,提升了客户体验。

  5)风险控制的能力及优势

  联盟自成立以来,始终高度重视信息科技风险管理工作,将其视为经营发展的生命线。建立起严密的风险管理体系,在股东会层面成立了风险管理委员会,在高管层设立了信息科技风险管理委员会、信息科技管理委员会等专门风险管理机构,成立了独立的风险管理部门和内部审计部门,完善了“三道防线”。建立了涵盖风险防控、内部管理、产品质量控制等三大方面的内控制度,形成了覆盖业务全流程的内控体系。

  内外部风险监督并举,完善风险报告机制,联盟聘请外部专业咨询机构建立了关键风险指标库其中内容涉及基础设施、事件、变更等运维开发流程重点关注领域;风险管理部门保持日常对风险事件的识别和评估,不定期编制风险统计和分析报告,并与管理层及时进行沟通;连续年度开展信息科技风险评估和审计工作。

  在历次银监会组织的信息科技风险管控监管评级中,联盟评级得分均在80分以上(含),达到股份制银行科技评级中等水平;2015年被银监会纳入首批非驻场集中式外包服务商监管评估名单,连续荣获“山东省信息安全管理先进单位”称号。

  6) 消费者保护及社会责任担当

  商行联盟不只是一个企业,更重要的是一个平台,商行联盟探索出的合作共享道路,对我国中小银行加快改革发展具有很强的先导和启示作用。

  一是在政府治理层面,与制度创新实现良性互动。商行联盟在中小银行成功引进了共享经济模式,随着共享内容和方式的扩展,银监、人行、证监和金融办等政府部门相继出台或调整了政策,以开放包容的理念,对其采取鼓励性的监管策略、标准和流程,激励了中小银行的改革和创新。

  二是在经济发展层面,有效提高了中小银行对操作风险、流动性风险、声誉风险的识别和控制能力;同时,金融产品的共享,快速提升了中小银行的金融服务能力,及时满足中小企业的金融需求,促进地方实体经济发展,居民个人的金融需求也得到更为便捷的释放,拓展了投资和消费规模。

  三是在社会文化层面,外部群体对中小银行提升服务能力和风控技术的进步给予认可,对中小银行的认知度和信任度不断提高;共享经济从实物租用扩展到银行服务,也促进了政府部门、合作企业和银行客户等社会公众对共享经济的了解和接受。

  四是在技术创新层面,商行联盟在多法人服务中,将科技创新快速投入中小银行的后台支持,先后实践并推进了大数据、云计算、分布式架构、区块链、人工智能的应用,为中小银行的科技创新树立了样板,积累了经验。国内外先进银行的市场细分技术和风险控制技术也在平台成员行中得到积极的试点和推广。

  7)可附:专利、奖项、创始团队简介、技术团队简介、业绩报表等

  商行联盟于2015年被中国银监会纳入首批非驻场集中式外包服务商监管评估名单;同时通过了IT服务管理体系标准(ISO/IEC20000)和信息安全管理体系标准(ISO/IEC27001)两大信息科技国际标准体系认证、软件企业认证和高新技术企业认证,获得第六届中国信息技术服务产业年会“中国金融业信息技术服务示范企业”和“智慧金融优秀创新实践”奖项,连续荣获“山东省信息安全管理先进单位”称号;连续五年荣获“网络安全保护工作先进集体”荣誉称号,获评2017年山东金融业业务创新奖和企业文化建设创新奖;获评2017年山东省优秀软件企业奖,获评“支付清算综合服务平台建设优秀单位”奖,先后获中国银监会课题研究三类成果奖和信息科技风险管理课题研究成果奖。

  商行联盟自主研发设计的CBUS5.0智慧银行系统和“多法人版支持多种混合支付的统一支付平台”被列入山东省第三批技术创新项目,其中智慧银行系统在第四届区块链金融与金融科技峰会中获“最佳核心系统创新奖”;聚合支付平台获蚂蚁金服2017年全国区域性银行峰会“最佳服务奖”,同时在第二届中国移动金融发展大会中获“移动金融品牌影响力奖”;联盟建设的全国首例“多法人资产负债管理云平台”获2017年度中国信息技术服务产业科技“金融领域优秀解决方案奖”。

  初创团队:

  筹建初期从人行及监管部门、各城商行以及大型IT公司集合精英力量,组成了监管合规有效、业务创新引领、技术支撑有力的专业团队,经过十年发展,初创团队人员大都成为公司的中高级管理人员和技术骨干力量。商行联盟常务副总经理、首席技术官获评首届“齐鲁金融创新人物”。

  技术团队:

  联盟打造了一支国内最懂城商行的覆盖核心业务、电子银行、外联业务、数据服务和应用安全的近1600人的专业化科技团队:目前自有员工660人,科技人员占比90%以上,人力及项目外包人员近900人。除此之外还有成员行常年参与联盟系统建设的人员近200人。

  业绩报表:

  十年来,联盟系统从无到有,自2009年11月联盟综合业务系统在第一家成员行上线以来,已建设覆盖银行柜面业务、电子渠道、外联业务、大数据服务、全面风险管理等近70%的应用系统。截止2018年06月底,已接入联盟系统的成员行41家,包括15家城商行,1家民营银行,25家村镇银行,系统运营的总资产超过1.6万亿元,日均交易量达1500万笔。

责任编辑:方杰

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