江苏银行行长季明:揭秘银行联合科技公司搭建的“智慧银行”体系

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来源:中国电子银行网 2017-11-07 17:45:06 JDD 2017京东金融全球数据探索者大会

核心提示竞合是大势所趋,国内外各大银行纷纷与科技公司建立战略合作,优势互补。

  11月6日,由京东金融与红杉资本联合主办的首届“JDD-2017京东金融全球数据探索者大会”正式在北京拉开大幕。京东集团CEO刘强东、清华大学国家金融研究院院长朱民、中国工程院院士高文、国际人工智能联合会理事会主席杨强、德扑AI之父托马斯•桑德霍姆等出席了大会。

  其中,江苏银行行长季明作了题为“大数据驱动的智慧银行建设”的演讲。在他看来,与互联网大数据公司合作共生,是银行建设智慧银行的必由之路。

  他指出,竞合是大势所趋,国内外各大银行纷纷与科技公司建立战略合作,优势互补。并重点介绍了江苏银行的智慧银行体系:智慧风控、智慧营销、智慧管理、智慧运营。季明认为,未来银行不会消失,但经营模式一定会发生变化。银行与科技公司应当把握住当下的合作机会。

  以下是演讲实录:

  对于银行来讲,与互联网大数据公司合作共生,是建设智慧银行的必由之路。

  一、从竞争走向竞合

  从今年年初开始,我国四大行扎堆与互联网科技公司联姻,在国外,类似的联姻有富国银行和Lending Club,以及苹果与通用电气的跨界合作。四大行与BATJ的合作揭示了一个规律,从经济金融领域印证了德国生物学家德贝里提出的“共生理论”(1879)。

  合作共生不是同质的叠加,而是优势的互补。银行具有三大优势:拥有庞大高质量的数据优势;长期风险管理的能力优势;广泛客户基础的信用优势。互联网公司具有三大优势:服务简单快捷;应用场景丰富;批量业务及信息收集处理优势明显。

  但其中最为核心的差异是,数据的拥有来源、范围、性质和方式上的巨大差异,互联网公司的数据主要来源网络,在客户浏览网页或购买过程中获取的大量消费行为的非结构化数据;银行的数据主要来源自身,在客户选取金融产品时获取的金融交易记录的结构化数据。在互联网大数据的运用方面谁有活力,谁有创新能力,谁能抓住机遇,才会在合作竞争中率先获得成功。

  二、江苏银行的“智慧体系”

  江苏银行近年来立足自身,与互联网大数据公司优势互补,行动敏捷,快出成效。从单点合作到多点合作,从一点突破到全面突破,形成了多层次多样化的大数据合作,连续三年组织召开大数据应用研讨会,吸引了全国上百家金融机构、高校和大数据公司参加,目前与我行建立合作关系的互联网公司达24家,在数据挖掘、模型建设、产品设计、平台打造和人才培养等方面形成了优势叠加,初步搭建了智慧银行体系。

  智慧风控

  我行自主研发了“融创智库”大数据平台和“月光宝盒”大数据风控平台,通过黑名单、反欺诈、评级评分、风险定价、授信额度测算、决策审批、智能调查、风险预警等流程,运用于“e融”系列网贷业务和传统授信业务的贷前、贷中、贷后的全流程管理中。基于企业纳税信息、个人公积金缴存信息、个人缴税、网络交易等大数据信息和大数据风控技术的保驾护航,江苏银行推出了“税e融”、“金e融”、“汇e融”、“电e融”、“享e融”等10多个“e融”系列产品,e融系列已形成生态圈,成为了典型的“秒贷”产品,受到了大众的广泛欢迎。

  同样,借助大数据风控技术,消费金融的自动化审批已覆盖全业务类型,消费分期自动化审批率达85%,客户等待时间由2天缩短为35秒;资产质量显著改善,欺诈比例由2015年最高值0.55%下降至0.04%,降幅93%。

  智慧营销

  一是我行自主研发了“筋斗云”大数据营销平台,通过实现“精准筛选客户、精准挖掘需求、精准定制服务方案”这三个精准来解决传统营销模式中“客户在哪里?需求是什么?需要什么服务?”三大难题,建立了平台化、产品化的营销机制。

  二是启动“融无限”项目,关联、整合内外部大数据,对海量级个人客户开发了700多项维度的360画像和400多类标签,搭建以机器学习为核心的智慧引擎平台,自动进行目标客户特征筛选,并对营销反馈的效果快速迭代学习,以客户为中心,“千人千面”的为不同客户推荐合适的产品。

  三是结合物联网技术,探索新型银企合作模式。以物联网动产质押为切入口,通过物联网技术在动产、物流、加工生产各环节直至全产业链的全程监管,优化动产质押、大宗商品交易、小微企业信贷管理等解决方案。

  智慧管理

  我行以“智多星”大数据分析平台为载体,打通FTP、成本分摊、贷款定价、绩效考核等系统间的壁垒,及时展示机构、条线维度综合回报水平,将有限资源有效配置;实现产品、客户维度盈利情况深入挖掘,揭示低效、亏损业务和客户,堵住出血点,将精细化管理延伸至全行盈利增长的最小细胞;实现资产负债限额管理与多维盈利分析之间的灵活钻取,并适时手机推送管理人员。

  此外,近三年来我行自主研发了19个大数据应用项目,运用于智能投顾、网点转型、反欺诈、员工行为监控、非现场审计等领域。

  智慧运营

  江苏银行直销银行近期推出互联网大数据“智能运营”创新模式,利用互联网技术的可视化、精准化和敏捷化特性,借助实时交易大数据、在线变化趋势大数据的交叉综合研判,对直销银行系统响应速度、实时在线业务数、实时在线客户数和交易故障四大模块实现了前、中、后台多个系统24小时不间断实时监控。

  在区块链技术探索合作方面,11月1日,我行与无锡农商行合作,运用了我行自主掌握的“区块链”技术,经无锡农商行企业客户发起,完成了首单票据“区块链”跨行贴现业务交易,提升了跨行票据业务的真实性与合规性。这标志着我行“区块链”由实验室技术研究迈出了实际应用落地的第一步。

  三、未来的智慧银行模式

  未来银行的智慧化建设之路应引入互联网大数据基因。银行不会消失,但传统银行的经营模式一定会改变。互联网大数据公司和银行应当抓紧合作良机。

  在未来,银行与人、企业的交互更加自然、自动。过去通过银行员工帮客户操作的工作,变为了客户手指、语音乃至肢体的自然交互,通过大数据,针对企业的识别和分析也从人工演变为自动;银行的产品会更加标准化,简单化。产品将被标准化为各种特征的构成,并按照客户的偏好和产品的关联性进行分类,金融产品也将真正放在虚拟的“产品超市”任客户选择;银行的界面将更加生活化,场景化。所有的金融服务将会紧密结合客户的生活与工作安排,主动发现客户的喜好及习惯并直接提供服务。

责任编辑:松崎

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