302 Found


Powered by Tengine
tengine

探索商业银行分享经济新模式

专题库
王兵 苏桂灵 武晋 来源:中国电子银行网 2017-08-25 17:46:42 商业银行分享经济 征文选登

核心提示由中国电子银行网主办的银行业大型文字类竞技选秀节目《报告行长大人》荣耀启航!

  2017年7月-10月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国80家银行发起“报告行长大人”征文活动。以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统(投稿)投来的稿件。

探索商业银行分享经济新模式

  作者单位:中国建设银行合肥电子银行业务中心

  银行系电商百花齐放、线下网点迫切转型、手机银行与各类APP争夺用户入口,这些都是互联网对传统商业银行的改变和冲击,银行下一步改变是什么?银行未来发展模式会怎样?与互联网公司是对抗还是共赢?随着滴滴出行、摩拜单车为代表的分享经济日益成熟,开放、分享、协作的发展模式给商业银行带来新的机遇。

  一、分享经济,共赢未来

  2016年政府两会工作报告中,首次明确指出了要“支持和引导分享经济发展”,将其视为新常态下经济发展的核心方向。2017年2月28日,国家信息中心分享经济研究中心成立,致力于为分享经济的发展提供服务;同日,国家发改委下发了《分享经济发展指南(征求意见稿)》,旨在进一步推动分享经济发展。征求意见稿提出,允许和鼓励各类市场主体积极探索分享经济新业态、新模式,这表明国家政策将进一步对分享经济给予支持。2017年3月至6月,建行、工行、农行、中行四大国有银行,分别与阿里、京东、百度、腾讯四大互联网公司签署战略合作协议,标志商业银行与互联网公司合作共赢模式起航。

  分享经济本质上是整合分享方的私有物品、劳动力、房地产等资源,通过资源使用权(不是所有权)向被分享方的暂时转移,使分享双方均获得经济红利,实现资源配置优化,双方互惠共赢。在出行、住宿、交通,教育、服务、旅游等领域,优秀的分享经济公司不断涌现。国内出行分享的代表公司有滴滴打车,摩拜单车等,住宿分享代表有途家、小猪短租等,服务分享代表有猪八戒网等,物流分享代表有人人快递等。中国作为人口大国,人均资源相对短缺,分享经济发展已成燎原之势。

  分享经济不仅是面向消费者和生活资料分享,更广阔的发展空间是面向企业和生产资料的分享。例如,三一重工通过互联网智能设备分享平台,把全球30多万台重型机械连接起来,实时采集设备参数,为设备主提供全球范围内的出租、维修、配件更换等服务,大幅提升了设备使用效率,降低了运营成本。

  二、先分享,才能共赢

  分享经济模式包括企业和用户两个层面,商业银行目前更可能在企业层面探索分享经济模式。商业银行通过与互联网公司分享网点、渠道、品牌等生产资料,提升资源使用效率,共同创造价值红利。

  (一)分享物理网点

  2015年末,我国商业银行线下网点数量超过22万个,商业银行从业人员合计接近400万,而国内互联网三巨头阿里、腾讯、百度几乎没有线下网点,三家公司合计员工数约10万人,商业银行丰富的网点数量和服务人员,使银行线下服务能力远超互联网公司。另一方面,据不完全统计,近60%的银行用户最近一年内没有在网点柜面办过业务,网点交易量快速下降、用户数持续萎缩,网点用户向电子银行、自助服务渠道迁移明显。

  银行网点具有占地面积大、覆盖广、用户信任度高、营销辐射强等优势,利用线下网点商务机会与互联网公司合作,可以实现O2O模式快速发展。银行提供线下场地和服务,互联网公司为网点引入流量和数据,实现分享共赢。

  以网上购物为例,银行网点可作为电商平台商品售后、精品展示、代售订购、咨询服务的线下场所,用户在平台购物后,可通过合作银行网点享受取货、退换货、咨询等服务;同时,网点可以对网购用户进行产品营销推荐,实现用户、产品、服务营销一体化。

  (二)分享线上渠道

  从线上渠道看,商业银行拥有网上银行、手机银行、微信银行、iPad银行、互联网网站、官方微博等众多流量入口,银行线上渠道为互联网公司提供稳定流量支持,余额宝、微粒贷等互联网金融产品可以快速提升知名度;依靠银行渠道品牌效应,用户对产品的接受度和信任度更高。

  分享线上渠道有助于银行搭建金融生态圈。以手机银行为例,目前多家商业银行的手机银行可以进行话费充值、水电缴费、公积金查询、机票预订等服务,部分手机银行可以进行快递查询、租车停车、酒店预订、电商购物等功能,未来商业银行可以进一步分享渠道资源,实现平台战略。

  (三)分享用户资源

  从用户资源数量看,经过长期积累,商业银行拥有大量的个人和企业用户数据,截止2015年底,我国网上银行用户已达9.24亿,手机银行用户8.54亿(数据来源:易观智库:《中国网上银行市场年度报告2015》,《中国手机银行市场年度报告2015》)。从用户资源质量看,银行用户数据包含用户身份证、电话、住址等核心信息,数据与用户贷款、信用记录挂钩,信息真实可靠,数据价值较大。

  当然,分享用户资源必须以用户体验为中心,不能盲目分享。不同用户群体的需求差异较大,商业银行引入多种互联网产品,进一步提升用户体验。以出行为例,嘀嘀打车等一般打车软件可能适用于普通用户,而高净值用户可能需要高端打车软件,如1号专车等。银行通过与多家互联网公司合作,满足用户多元化需求。

  (四)分享品牌价值

  互联网在国内普及时间不长,用户对互联网公司,尤其是初创公司,品牌接受度和信任度不高,造成了互联网公司开拓市场,发展用户困难重重,尤其是观念保守的高净值用户难以拓展。而商业银行经过长期的品牌积累和价值沉淀,用户信任度和品牌价值相对较高,2015年中国品牌500强(来源:中国品牌价值研究院与《经济瞭望周刊》:2015年中国品牌500强)的前10名中,有4个是商业银行。因此,通过与商业银行合作,有实力的互联网公司可以分享银行的品牌价值,在银行信用背书下,可以更快的抢占市场,更有机会成为行业领跑者。

  三、要分享,也要共享

  商业银行分享了网点、用户、品牌等资源,搭建了平台,构建了生态圈,但最终目标是获得收益,因此,银行在分享的同时,更需要共享互联网公司的优势资源。

  (一)共享流量资源

  流量是互联网公司的核心资源和立身之本,淘宝双十一当天订单量近1.8亿单,微信每月活跃用户量达10亿,百度日均搜索量超50亿条,互联网公司也逐步将这些流量资源与合作伙伴分享。例如,腾讯2011年起施行开放平台战略,将微信、QQ、腾讯游戏等流量入口分享给创业公司和合作伙伴,截止2016年,腾讯开放平台上的创业公司超过600万家,平台合作伙伴收益超160亿,诞生了30家上市公司,拥有滴滴、摩拜、京东、美团等行业领先者。

  商业银行在互联网流量中嵌入金融产品,为长尾用户提供专业金融服务,支持小微企业和个人创业发展,实现普惠金融发展目标;同时,商业银行依靠大流量“薄利多销”,可能打破传统金融“二八定律”,发现利润新增长点,实现分享经济模式下成功转型。

  (二)共享数据价值

  马云说未来最大的能源是数据。数据对互联公司的价值不言而喻,阿里积累了淘宝、天猫等电商交易数据,腾讯拥有微信、QQ等社交平台数据,百度获得网民的搜索热点数据,通过对数据深入挖掘,互联网公司更了解他们的用户,更快发现用户的需求变化,更精准的推送相关服务,甚至做到“比用户更了解用户”。

  互联网时代下,银行通过整合用户在购物、社交、搜索等领域的互联网行为数据,结合用户资产、负债、信用、风险偏好等核心数据,开展深层次精准营销,定制满足用户个性需求的产品,让用户在享受互联网便利的同时,体验到贴心的金融服务。

  (三)共享技术应用

  大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能、虚拟现实、生物识别等先进技术层出不穷,令人眼花缭乱。面对新技术,商业银行既希望快速响应、持续提升服务水平,又小心谨慎、对新技术可靠性心存顾虑。因此,作为将安全放在首位的商业银行,需要一个“试验田”来尝试探索新技术,而互联网公司研究机构刚好满足这种需求。

  目前,各大互联网公司都设立了规模较大的科研机构和团队,专门负责新技术的研发、实验、应用工作,阿里研究院、腾讯研究院、百度实验室等机构,在虚拟现实、人工智能、大数据等技术方面,拥有一批世界级的科学家和研究设备,部分技术的商业应用达到世界领先水平。商业银行共享互联网公司技术优势,可以节约科研成本,深入挖掘自身数据价值,选择较成熟的新技术提升服务水平,为向数字化、智能化的未来银行转型提供技术支持。

  分享共赢,方能成其久远。在经济新常态下,商业银行探索分享经济新模式,有助于提升银行资源配置效率,开发利润增长新蓝海,实现“每个人在有需要时都能以合适的价格享受到及时、有尊严、方便、高质量的各类型金融服务”(来源:周小川,《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》辅导读本)的普惠金融目标。

责任编辑:王超

收藏

  • 最新
  • 最热

    点击加载

      点击加载

      我要评论
      普通评论
      游客

      登录后参与评论

      为你推荐

        暂无相关推荐
        网络维护通知 财源源二维码
        合作媒体

        中国网络电视经济台 | 和讯银行 | 凤凰理财 | 腾讯网 | MSN理财 | 网易科技 | 中华财会网 | 第一财经网 | 北京商报网 | 和讯科技 | 财新网 | 中国网理财 | 金融界银行 | 光明网经济 | 东方财富网 | 经济观察网 | 中国经营网 | 赛迪网 | 新华信息化 | 中关村商城 | 同花顺金融服务网 | 环球网财经 | 投资时报 | 钛媒体 | 中国金融新闻网 | 新华网财经 | 人民网金融频道 | 中文互联网数据研究资讯中心 | 中金在线 | 外汇 | 品途网