2017年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国80家银行发起“报告行长大人”征文活动。以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统（投稿）投来的稿件。

　　作者单位：江苏银行

　　近年来，随着我国互联网金融业务快速发展，互联网支付客户规模和交易额高速增长，随之也带来了银行卡盗刷、网银账户被盗用、第三方支付账户被窃等事件的频发，各类在线交易系统成为黑客攻击“重灾区”，互联网金融欺诈案件呈现高发态势，客户的资金损失金额不断上升，互联网时代各种账户信息和资金安全的问题开始被逐步关注。

　　在此情况下，基于账户和网络交易的账户安全险也顺应需求出现于市场。2015年由众安保险率先面向支付宝客户推出账户安全险，可以为支付宝客户所有因账户被盗发生的直接资金损失进行赔付，包括账户余额、余额宝、快捷支付、招财宝资产等，之后平安财险、人保财险、阳光财险、永安保险在内的多家保险公司均推出了出基于账户资金安全的保险产品，该类产品业务规模快速增长。作为我国账户管理核心地位的各家银行，开始尝试建立互联网交易欺诈保险赔付机制以应对客户遭受金融欺诈所出现的账户资金损失。

　　一、银行建立互联网交易欺诈赔付机制的重要性

　　（一）互联网金融欺诈风险正逐渐放大

　　基于互联网银行背景下的客户要求更快捷支付、更简便操作、更佳客户体验的需要，银行业普遍在产品设计及交易验证环节方面牺牲掉一些非关键风险控制因素，导致电子渠道风险控制水平正逐渐减弱。同时，木马、钓鱼网站、电信诈骗等外部欺诈事件日益频发。近10年来，我国电信诈骗案件每年以20%~30%的速度快速增长。2015年全国公安机关共立电信诈骗案件59万起，同比上升32.5%，造成经济损失222亿元。2016年1月至7月，全国共立电信诈骗案件35.5万起，同比上升36.4%，造成损失114.2亿元。面对形式越发多样化的外部环境，银行面临互联网金融欺诈风险在逐渐提高。

　　（二）落实监管部门关于消费者权益保护的工作要求

　　虽然在网络信息安全亟待加强的大背景下，互联网金融欺诈案件发生时，银行也应迅速反应提高风险防范能力保护客户资金，但是客户毕竟损失了账户里的真金白银，并且不一定能够追回损失。另一方面，中国人民银行在发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（〔2015〕392号文）中也明确提出要求，鼓励银行探索建立风险补偿机制，通过计提支付风险基金、购买商业保险等方式，锁定存款人支付风险，切实保护其合法权益。

　　（三）能够帮助银行有效转嫁风险。

　　客户欺诈案件的发生，不仅让客户遭受损失，也会累及相关银行声誉，部分银行甚至被迫承担相应的法律赔偿责任。尽管各银行通过技术手段加强了防范力度，但是银行防控举措难保不会出现疏漏，如果出现问题，银行就不得不在人力、物力、财力上投入更多资源，予以补救。银行通过为客户购买账户安全保险，能够帮助银行转嫁风险，避免案件发生后出现各类突发情况，为客户提供了更多的安全保障与选择，利于和谐金融关系的构建，提升银行自身的品牌影响。

　　二、市场同业客户资金损失赔付情况分析

　　目前国内市场已经有部分金融机构、互联网企业建立互联网交易欺诈赔付机制。通过下表可以看出，目前对于网上交易赔付情况主要可以分为四大类：

　　第一类是银行投保，保险公司赔付；

　　第二类为银行独立赔付（主要是信用卡）；

　　第三类是互联网平台赔付；

　　第四类是保险公司独立提供的保险产品。

　　目前看来，银行对于信用卡盗刷的赔付情况相对成熟，各行也有自身的赔付方案与标准。但对于电子账户的赔付上来看，无论是银行还是保险产品都相对欠缺。互联网企业在这方面走在前面，无论是阿里还是腾讯，都有着相对完善的支付安全体系和赔付措施，并且提出了多种保险措施。

　　1.支付公司和电商类

　　支付公司和电商由于具有客户规模庞大、交易金额小、发生频率高的特点，同时不断注重客户体验提升，因而对于客户支付特别是快捷支付在安全认证要求降低。目前支付公司与各家银行在快捷业务合作中，均有支付公司和电商对于客户因快捷支付业务出现资金盗刷案件采取先行赔付的条款。支付公司和电商一方面采取使用自有资金进行赔付，同时引入保险机制，由保险公司对客户资金盗刷损失进行赔付。

　　（1）支付宝率先引入互联网账户赔付保险。

　　支付宝账户安全险由众安保险提供，保险的赔付范围是支付宝账户里所有因被盗发生的直接损失，包括账户余额、余额宝、快捷支付、招财宝资产等。客户只需支付1元保费，所有支付宝被盗所产生的资金损失，账户安全险都将100%全额赔付，最高赔付金额为100万元。

　　（2）小米引入互联网账户赔付保险

　　小米银行卡安全险是小米保险联合安心保险推出的一款产品，考虑到不同用户的银行卡内资金数额各不相同，小米保险的银行卡安全险给用户提供了五档保费。最低一档是每年只需2.88元即可享保额1万元，其他四档保额分别是：5万、10万、20万、100万，对应的保费为：14.88元/年、28.88元/年、58.88元/年、288.88元/年。

　　2.银行类

　　（1）工商银行引入账户赔付保险

　　2017年1月1日，工商银行正式上线工银账户安全险项目，为持卡人的资金安全提供更全面保障。据了解，在保险期间内，所持工银卡由于丢失、被盗、被复制，或持卡人在被胁迫的状态下将工银卡交给他人使用、或将银行卡号及密码透露给他人，导致工银卡被他人通过银行柜面、ATM 机、POS 机或互联网交易盗取或转账而遭受资金损失，对于卡片挂失前72 小时的交易，由大地财险、平安财险公司将为持卡人提供保险赔付。

　　（2）光大银行对部分手机银行客户提供账户赔付保险

　　2016年11月10日起，光大银行为10000名手机银行客户提供一年期账户安全险，资金安全提供更全面保障。据了解，在保险期间内，客户所持借记卡、信用卡、第三方支付账户任一账号由于丢失、被盗、被复制，或持卡人在被胁迫的状态下将账号交给他人使用、或将银行卡号及密码透露给他人，导致被他人通过银行柜面、ATM 机、POS 机或互联网交易盗取或转账而遭受资金损失，由保险公司为持卡人提供10000元额度内的保险赔付。

　　（3）上海银行对钻石卡账户进行赔付

　　上海银行与中国人民财产保险股份有限公司进行合作，为其钻石卡客户购买交通工具意外保险、航班延误保险、航班行李延误保险、航班行李丢失保险、银行卡及账户盗刷保险。卡用户所持的钻石卡及账户遭遗失、被窃、被抢劫或被抢夺后出现的资金盗刷损失金额由保险公司赔付，但客户年累计赔付金额可达20万元。

　　（4）汉口银行对网银交易进行赔付

　　汉口银行与中国人民财产保险股份有限公司进行合作，在网银交易中引入保险赔付机制。客户在使用汉口银行个人网银、手机银行进行交易时可获得由中国人保提供的交易安全赔付保障，最高单次赔付金额可达100万元。

　　三、银行建立互联网交易欺诈保险赔付机制建议

　　目前部分银行已经开始探索通过互联网交易欺诈保险赔付机制并取得了良好的效果。由于各家银行自身的业务规模、客户群体、风险管理水平均不尽相同，选择合适互联网交易欺诈保险产品尤为重要。各家保险公司也根据各家银行需求不同，在保险保障客户账户资金安全的基础上，根据投保客户范围、客户数、保费、赔偿金额、投保模式的不同向银行个性化的产品。

　　投保客户范围包括银行的个人客户、电子银行客户、借记卡或信用卡客户、直销银行客户。投保客户数是银行投保的客户数量，并且随着客户数不断新增，投保客户数相应增加。投保保费受赔偿金额影响，赔偿金额高，保费相应增加。赔偿金额主要依据银行对其投保客户业务的风险评估程度，风险级别越高，客户出现案件概率增加，投保金额应相应增加。

　　基于上述因素，建议银行在建立互联网交易欺诈保险赔付机制时应当综合考虑客户体验、保险范围、资金成本等情况，选择适合自身保险产品。

　　1、提供良好的客户体验。

　　良好的客户体验是互联网交易欺诈保险重要特性之一。当客户遭受欺诈时，需要提供挂失证明和账户被盗用期间的银行流水和公安报案回执，以说明挂失的情况和资金损失金额，同时银行也可以防范客户自身的道德风险。挂失证明和银行流水都属于基础的银行单据，报案回执也不是立案回执，客户只要去派出所报案，如实说明情况，即使当场未能立案，派出所也会开具报案回执，尽可能让客户提供有证明力并且容易获取的理赔材料，并通过银行网点、客户服务中心、互联网服务为客户提供便捷的理赔受理渠道。同时银行应和保险公司建立良好互信合作机制和快速的赔付流程，让保险公司能够在较短的时间内根据银行核验结果开展理赔审核，将客户损失资金赔付至客户账户，安抚客户出现不安情绪，防范因客户资金损失给银行所带来的风险，有效提升客户体验和对银行的满意度。

　　2、精准的划定保险范围。

　　目标客户群体是银行选择保险范围的重要指标。初期银行主要围绕高净值客户、白金信用卡客户等群体，向该类客户群体赠送银行账户安全保险作为高端增值服务。伴随着传统银行向零售银行、互联网银行的战略转型，部分银行开始同保险公司开展业务合作，客户范围也覆盖至借记卡客户、电子银行客户，赔付范围涵盖被保险客户账户在线上和线下的全部交易出现的资金损失。因此银行在建立互联网交易欺诈保险赔付机制的过程中因充分考虑自身的客户结构，明确目标客户群体，选择重点客户群体纳入账户安全保险保障的目标，并在此基础上根据业务发展的方向和重心扩大保险覆盖的客户范围。

　　3、合理的控制保险投入资金成本。

　　资金成本是银行向客户提供互联网交易欺诈保险最大阻碍。首先，对于拥有海量零售客户的大型银行来说，如果向全部客户提供保险，尽管可以凭借客户数量优势在于保险公司的保费议价中占有优势，但是银行所付出的保费将会是一笔很大的费用，而客户资源相对较少的小型城商行或者农商行在保费议价中无优势，容易出现付出的保费高投保的额度小情况。同时由于各家银行在风险控制方面的水平参差不齐，部分银行可能出现年年支付保费却无客户赔付情况发生，账户安全保险的赔付意义无法体现。因此，银行在选择账户安全保险的同时应充分考虑自身风险控制能力、投保客户规模、赔付额度、保费成本，做好投保保费与可能出现保险赔付的模型测算，选择适合自身实际情况保险产品进行投保。同时采取银行为客户投保和客户自行投保的模式，减少实际资金成本的投入。

责任编辑：王超