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未来商业银行的“虚拟化”趋势

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林佳怡 来源:中国电子银行网 2017-08-22 16:16:33 商业银行 征文选登

核心提示由中国电子银行网主办的银行业大型文字类竞技选秀节目《报告行长大人》荣耀启航!

  2017年7月-10月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国80家银行发起“报告行长大人”征文活动。以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统(投稿)投来的稿件。

未来商业银行的“虚拟化”趋势

  作者单位:江苏银行张家港东城支行

  之前在微信朋友圈流传的一篇文“即将有可能消失的职业”,银行柜台人员赫然在列,广大银行同业纷纷转发,担心自己“饭碗”不保,毕竟在银行上班,在很多人眼里算是个仅次于公务员的、一份拿着不菲工资和福利的工作。我在看到这篇文章时并不觉得太惊讶,科技越来越发达、机器越来越先进,银行的业务也趋向于电子化、智能化。开卡机、终端机乃至早已普及的ATM机都能在一定程度上代替昂贵的人力,这是一个必然趋势,处在一个变化的时代,顺势而“变”才是发展的不二法则。

  当今社会,无论处在怎么的环境,大家都有一个共同的感觉,现金慢慢用得少了,手机支付成为了流行。吃饭、购物,乃至看病、停车,大家都习惯拿出手机扫一扫。现金慢慢被手机取代了。一个段子说的是出门不带钱包能坚持多久,网友回复“能坚持到手机没电”。甚至有人预言“纸币在未来百年内将退出历史潮流。现金作为目前通用的现金等价物将被淘汰,取而代之的是通行的统一虚拟数字货币,各国虚拟币汇率浮动也无需挂钩美元,而是直接挂钩黄金。”

  这种说法当然言之过早,在普通老百姓看来,看不着、摸不到的数字货币在安全感上是完败的,远不如纸币“踏实”。甚至之前微博上的一个采访,普通市民对数字货币的看法是“就怕有一天老板跑路咯”。“跑路”可能是一个夸张的说法,担心确是必然存在的,数字货币本身没有任何价值,纸币也没有,大家能接受无非是纸币背后的信用担保。

  支付宝、微信转账很方便,很多人会选择把收到的“钱”或者把银行卡上的金额存放在支付宝账户、微信钱包里,除开又提现至银行卡的一部分,更多的会用于下次转账、消费,这时我们手机上显示的支付宝账户余额、微信钱包余额的数字便是虚拟的数字货币,它们的货币价值由支付宝、微信提供的信用担保来保障。

  如果说储户放在第三方支付平台的钱属于数字货币,那么储户存在商业银行的钱呢?储户将现金存入银行,银行将钱记入账户,并提供之银行卡、网银UK、动态口令盘等“凭证”。客户凭借这些“载体”在柜台上、ATM机上、电脑手机上查询到的余额也应属于数字货币,由发卡银行提供信用担保,保证兑付。

  现金会慢慢被取代,那我们再来想想这些实体卡片、UK等被取代的可能性。事实上已经有银行做出了尝试,江苏银行的手机银行支持无卡取现功能,储户登录手机银行预先设置取款金额及预约码,便能至ATM机取款。取款时输入的密码、取款预约码,代替实体卡片,验证了储户身份。除此之外,动态口令、人脸识别在手机银行大额转账时的运用也削弱了UK的使用必要性。

  而在去年,央行出台管理通知,提出将个人银行账户分类管理的概念,把账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户,其中Ⅱ类、III类账户便属于虚拟的电子账户,既可以在柜台开立,也可以通过电子渠道申请。不用客户至网点办理,储户在银行开户便正式摆脱了物理网点的制约。这对商业银行来说绝对是个好消息,一方面节约了物力、人力成本,另一方面客户源大大拓宽。银行账户是支付结算的基础,而支付结算又是所有业务开展的必要的环节,银行卡开户渠道的拓宽,对一家银行的影响绝非开户数量增加如此简单。

  事实上,不依托物理银行网点,通过电子渠道向客户提供金融理财产品和服务的模式出现得更早。2014年民生银行推出国内首家直销银行,这一模式也吸引了众多股份制银行效仿。江苏银行的直销银行APP,客户手机下载实名注册后,便可绑定本人名下的他行卡,资金可直接划转入江苏银行直销银行的电子账户,实现这一切的前提客户本人并不需要亲至江苏银行网点办理任何业务。

  网点业务减少,那银行物理网点会消失吗?现在到银行营业网点、或者说网点柜台办理业务的,绝大多数是老年人。可以预测,不久的将来,银行网点会越来越少,网点内的柜台被各种自助机器代替。慢慢地,柜台服务业务甚至可能会被商业银行放弃,成为外包项目。

  可以说“虚拟化”、“自助化”是未来商业银行的发展趋势,改变却不是短时间内的。尽管现代支付方式发展迅速,当下还有不少人依赖柜台服务,使用现金支付,特别是老年人和农村地区,去银行取现金还是他们的首选。

  另一大问题是电子渠道申请开户怎么确保身份验证?人脸识别技术还不成熟,从全国的大范围来看,柜台实名验证开户还是必须的安全手段。

  那么处于变革中的商业银行要如何做好自己呢?目前看来手机银行会成为改革的中心地区。作为一款手机APP,与微信、支付宝软件等第三方支付有更多的贴合点,在学习各家所长的基础上做好客户体验度优化,同时更要发挥银行得天独厚的信用优势,做好软件维护升级工作,提高客户的安全感。 

责任编辑:王超

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