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浙商银行吴坚:场景和金融的有效融合是发展消费金融的关键

2016-12-08 18:12
来源:中国电子银行网
作者:王晓丽
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核心提示: 吴坚表示,从发展趋势看,网络金融正在发生三方面变化:一是企业从做产品向做场景转移,二是银行从做支付中介往做资本业务方向转变;三是金融公司向场景公司转变。

  中国电子银行网讯 2016年12月8日,由中国金融认证中心(CFCA)举办的2016“科技+金融,启创银行未来”高峰论坛暨第十二届中国电子银行年会在北京举行。近四百位商业银行电子银行的负责人莅临此次年会,就区块链、金融大数据、银行机器人、移动金融、直销银行新业态等热点进行深入探讨与交流。《2016中国电子银行调查报告》和中国电子银行金榜奖同步对外公布。中国电子银行网全程直播此次盛会。浙商银行网络金融部副总经理吴坚出席并发言。

浙商银行网络金融部副总经理吴坚
浙商银行网络金融部副总经理吴坚

  吴坚以“着力打造消费金融的运营商”为题发表了精彩演讲。吴坚表示,从发展趋势看,网络金融正在发生三方面变化:一是企业从做产品向做场景转移,二是银行从做支付中介往做资本业务方向转变;三是金融公司向场景公司转变。同时,吴坚认为,消费金融是网络金融发展的一个重要方向,信息流、物流、资金流则将合力促进消费金融发展。

  吴坚指出,场景和金融的融合是消费金融发展的关键。对于如何融合,吴坚表示,银行与企业资源互补,一方面,企业有庞大的客户基础、丰富的商业形态、雄厚的资金优势,另一方面,银行有完整的风控体系、完备的账户体系、强大的资金管理能力,银行可以充分发挥自己的优势,与企业合作、做企业的运营商。

  以下为吴坚在年会上的演讲实录:

  感谢CFCA给我机会和大家分享。我今天带来的题目是“着力打造消费金融的运营商”。这个概念我一步步展开,讲一讲当时我们怎么形成的,最后做成什么样的。

  整个想法,从网络金融、银行应该做什么事情,互联网公司做了很多事,银行从哪些方向去做。我们也在看现在互联网金融有什么样的发展趋势。我个人始终认为在整个互联网,包括金融科技创新方面,我们银行一直没有停步,十多年来,我们的技术已经走到了世界的前列。我作为一个银行从业人员感到非常骄傲,这不是讲我们一家银行,所有的银行都在做这种探索。前段时间可能给整个社会支付领域带来非常大的影响的是在支付渠道的变革上,互联网公司做了很多的创新,但这种创新的后台都是我们银行在做,所有的帐户体系当时都在银行,最早的快捷支付是非常大的制度上的创新和技术上的突破。这是我举的例子,我的意思是传统银行在互联网技术的创新过程中一直没有停步过,在目前的状态下,银行能够做的事情可能会更多。

  我有几个判断。前几年可能你做出个互联网金融领域的产品,因为中国市场比较大,一个产品如果被市场所认可,可能我们的效益马上就出来了,客户就获得了。下一步我们要做的,从产品到场景,现在靠一个产品单打独斗,打下天下的可能性已经蛮小了。现在需要产品融合,根据场景融合一系列的产品,然后我们去服务一个场景,创新一个场景,这样来做服务。所以,我的第一个判断和想法,从做产品向做场景转移。

  第二个想法,原来更多的带给社会影响比较大的可能集中在支付结算领域。支付结算大范围来看包括三个部分:支付渠道、支付帐户和支付工具。支付帐户始终在银行,支付渠道方面支付公司做了很大的创新,带给整个社会感受非常好,但真正的支付结算,银行最强的老结算是三票一卡;支付工具应用领域的金融创新刚刚开始,人民银行这么好的电子汇票系统我们做了多少,以前B端做得比较少,C端做得比较多。比如我买个杯子200元,我放在支付第三方,解决问题以后把200元付过去。但如果是2000万呢?也放在第三方吗?所以,一定是支付工具的应用,单从支付来说也有很大的创新空间,这是银行的专长,也是银行要做下去的事情。

  我们的支付还不够,从《商业银行法》讲,银行的职能,支付中介、信用中介和资本中介,从支付中介往资本业务走这又是一个新的方向。

  原来我们做场景,更多的过去是金融公司和银行做场景,把客户营销进来,在这个场景下做一些服务。现在的变化是,很多金融公司变成了场景公司。昨天我参加论坛,360、国美、海尔,原来他们是做传统企业的,在做传统企业的过程中积累了客户和资金,这时候它想我能不能做金融,有钱、有客户。所以在这个时候,我会发现很多公司开始有做金融的想法。所以,下一步的转变,要从如何服务想做金融的公司切入进去。

  因为今天的题目太大了,所以我放小到消费金融领域讲讲我们的三个思考,最后如何落实到消费金融领域的产品上做一个分享。

  消费金融的重要性和意义不说了,三驾马车中,投资下去了,消费起来了,这个不多花时间了。消费金融,这里我用的名字是潮起,大家都在做。

  产业资本,很多产业资本开始利用自己的优势做消费金融,有商业集团、房产公司、有酒店、旅店、会员卡就开始做了,物流行业也要做自己的金融,汽车销售也要做自己的汽车金融,做得都风生水起。这些行业都掌握了信息流、物流和资金流,掌握了客户群,所以它想做消费金融。为了说明这个问题,我这里带来一个案例。有某商业集团,在每个城市都有大型商业集团,下属有餐饮企业和住宿的旅店、旅游、购物和教育,现在他想做,他想,能不能把这些客户资源用起来做金融,我手里也有钱,给他们融资,有这样的想法。这是它提出的最原始的想法。这个商业集团愿意给他的客户一定的授信,因为他是他的老客户,老是在他的商场消费,老是在他的酒店住宿,他就愿意给他做一定额度的授信。他希望通过授信使客户能够更愿意在他下属的这些子公司中进行消费,消费之后定期的进行结算,这是它最初的想法。碰到什么问题,客户其实也有这个想法,我有这个积分,有这个钱,在这个集团内有授信,有钱,这里的钱我能不能做一个授信的消费,客户也有这个想法。集团有这个想法,客户有这个想法,做得起来吗?也可以做,你买来金融牌照,但风控能力,你的帐户体系、资金管理能力能不能做得到?当然能够做得到,昨天我们在论坛上看到海尔他们在做了,社会上很多行当在这个点切入,我们想能不能做你的运营商,你有客户、你有场景,你有资金,你可以做,你缺的东西正好是我有的东西,我搭台,你们来做。所以我讲的这个和刚才的老师讲的有点像,总的想法很一致。把银行的优势发挥出来,帮助这些企业实现它们做金融的梦想,这就是我们初步的想法。

  浙商银行搭建一个消费金融平台,提供完整的风控体系,这是银行最擅长的;完备的帐户体系,真正的银行帐户复式记帐,每天晚上总分核对,这一套东西消耗的资源、需要的技术和成本都是比较庞大的,只有银行帐户体系,这是我们的资源;银行强大的创新能力,每个行都有强大的科技队伍。核心企业的优势是庞大的客户基础,丰富的商业形态,雄厚的资金优势,在我的平台上我搭台你唱戏,是这样一个想法。

  这是我们整个设想中的一小部分,消费金融平台的一部分。消费金融平台,逻辑非常清楚。生成一个透支额度,因为他愿意给他的客户透支额度,打通消费警容领域,在他的商场消费完了以后再还款。这里银行加了一层,共同额度的提升,这些客户有可能是商业集团的客户,也有可能是银行的客户,虽然是银行的新客户,但浙商银行有自己的金融资产池,我们对在浙商银行买过理财产品、买过保险甚至是我们代销的理财产品的都可以折算一定的额度,我也可以在这个模型中叠加一定的额度,帮助想做金融的商业集团,在风控的范围内把额度做得更大一些。

  刚才是消费金融平台。我们的投资理财也可以这样做,一旦体系搭建完成,我的投资理财也可以在这上面做,会员客户和投资企业都在我的帐户体系中。这个设想有了之后,正好是人民银行的二类帐户,从今年7月1号开始二类帐户已经开始应用了,已经有文件了。现在有了二类帐户特别是像这种小消费领域,二类帐户的支持,使我们觉得东风来了,马上就可以做起来了,有几个项目已经落地,马上就做成了。这中间我们完成了帐户管理、资金增值、消费金融、支付结算也是我们的长项,就这样做下去了。双方各自出各自的资源,解决了这个问题。

  换句话说,银行都可以这样做,但为什么选择浙商银行?我这里做一个解释,也是把自己的产品做一个小小的介绍。因为浙商银行在底层产品的建设中,底层产品的坚实程度是最重要的,浙商银行长期非常坚持我们底层产品的建设,我们花了两年时间对收付通领域,我们的P2P存管也在业内比较扎实,口碑比较好,大家说我们的P2P存管系统,有人说是比较复杂,但其实是我们的监管比较严格,整个帐户准入、录入范围和采集信息都比较多;存管通系统;电商付系统,由于这些底层系统的建设初具规模并且获得了社会的认可同时我们自己也很有信心,所以强大的帐户服务体系是我们做这几个项目的信心来源。

  浙商银行相对来讲比较独特的池化融资和其他的创新产品。我们对每个客户包括对公企业和个人做一个池化的授信,每一个浙商银行的客户都可以拥有自己的资产池。从个人来讲,现金当然是你的资产,你的活期存款和定期存款也都是,但你买的理财产品在很多银行想质押出来可能不那么方便,但在我们银行本行的理财产品就是你的信用资产,作为资产池的一种额度来计算。甚至我行代销的一些理财产品和信托产品,我们也可以打折算进去,买的保险也可以打折算进去,每个人会在浙商银行形成一个总额度,在这个额度范围内我们随时提款随时用款,这是我们的池化融资产品。因为有了这样一个灵活的底层产品,我们有信心做消费金融的事情,我们补充额度非常简单,你在手机端点一点,只要有理财产品在,可能存款没有那么多,现金没有那么多,但贷款马上也能贷出来,是这样的情况。

  今天我带来的主要是关于消费金融的场景。因为也讲不了太宽,所以我想针对一个点,讲清楚浙商银行的对发展趋势的想法,希望通过合作共赢,能够成为很多行业想做“金融梦”的实现者,帮助你实现“金融梦”。谢谢大家。

 

责任编辑:方杰

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