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王希佳:多模态生物识别助银行缩短服务周期

2016-07-29 22:01
来源:中国电子银行网
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核心提示: 王希佳认为,现在客户,特别是银行的客户所需要的是一个高赋权、高体验、随时随地、唾手可得甚至随身携带的金融服务,而不仅仅是银行网点数量上的增加。

  中国电子银行网/半刻金融app讯 2016年7月29日~31日,由中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网、中国网络金融联盟联合宁夏金融工作局主办的“金融科技(Fintech)驱动银行转型”高峰论坛在宁夏银川举行。近300位网络金融高管和专家参加本次论坛,与会者就金融科技给银行带来的机遇与挑战等话题进行了深入交流和讨论。中国电子银行网、半刻金融app对本次论坛全程直播。

  

北京天诚盛业营销中心总经理王希佳
北京天诚盛业营销中心总经理王希佳

  北京天诚盛业营销中心总经理王希佳以《多模态生物识别,驱动智能化银行转型》为题,就多模态生物识别技术的相关话题在会上作了分享。

  王希佳指出,在生物识别当中,每种生物识别技术都有其独特的优势和限制条件,单一的生物识别可以应对单一应用场景下的某个问题或者该问题的一方面;但在银行转型过程中,我们面临的挑战是:如何在场景复杂化的趋势中,应对不同的需求、解决不同场景中的问题。

  王希佳认为,现在客户,特别是银行的客户所需要的是一个高赋权、高体验、随时随地、唾手可得甚至随身携带的金融服务,而不是银行网点。

  以下是王希佳的发言实录:

  王希佳:尊敬的各位来宾大家下午好,我是北京天诚盛业有限公司的王希佳。对主持人的介绍,我稍微补充一下,我们不仅仅是人脸识别,我今天带来的是多模态生物识别。

  从生物识别技术原理来看,每种生物识别技术都有其独特的优势和限制条件,单一的生物识别可以应对单一应用场景下的某个问题或者该问题的一方面;但在银行转型过程中,我们面临的挑战是:如何在场景复杂化的趋势中,应对不同的需求、解决不同场景中的问题。

  下面开始我今天汇报的主题。因为我们是做生物识别技术的,今天汇报的主题是在银行转型过程中,生物识别能做什么?我们能做什么?在这给大家也做一下汇报。

  从今天的会议来看,绝大多数的领导都一直在谈银行的转变,银行的风险,银行的转型,银行的发展等等。应该说,银行的转型已经成为一个热门话题或者说成为一种必然的趋势。针对这样的趋势来看,现在的转型可以说是从最原始的交易处理型向营销服务型转变:大的银行向平台转型,中小银行向社区银行转型,甚至是场景化的转型。针对这些转型,我记得刚才董院长最后一页PPT写的非常好,我们竞争对手不是同行,而是时代。现在银行的核心竞争的不是我们竞争对手,也不是互联网,是时代!时代的核心是什么?是时代里哪些东西促使我们改变?我们认为是客户的改变。客户对于我们银行的要求在改变,客户体验的要求在改变,客户对于赋权的要求在提高,甚至场景化应用的要求也在提高。银行面对不同的要求,我们如何去做?如何去打造适合客户或者客户喜欢的、有兴趣的产品或者场景。

  简单总结一句话,我们认为现在银行的客户所需要的是一个随时随地、唾手可得,甚至随身携带的金融服务,而不是银行网点。

  对于这样的变化,我们也在设计越来越多的场景化应用,比如说现在的直销银行、手机银行、自助渠道等等。银行必然面临的一个问题则是:如何应对越来越复杂的应用场景和越来越多样的用户渠道?我们也在思考这些问题,包括像如何做营销的创新?如何做远程的身份认证?如何降低成本(包括获客成本)?还有如何做风险控制(内部风险和外部风险)还有如何提高用户体验,如何加强自助服务,让客户在享受乐趣的过程中进行交易?

  综合这些来看,我们可以发现一个问题,如果我们用人来解决,势必会提高我们的人力成本,客户体验会好,但是成本会非常高。而且,我们的客户去网点的次数也越来越少;做电子银行是一种解决方法,我们觉得还不足够智能;如果完全用程序来解决,成本是降低了,但是客户的体验从何而来?面对不同的矛盾问题,我们提出了一个解决方案:最好的方式是借助于人和程序之间的平衡和融合,就是生物识别技术。我们看一下银行现在已经在用的生物识别技术有哪些,包括人脸识别、指纹识别、静脉识别、虹膜识别、掌纹识别等等。

  其实生物识别技术还有很多很多,我列举的是目前在我们国内的银行业当中已经在使用的生物识别技术种类。在这个里面,我们可以发现为什么有些银行在我们手机银行上、直销银行上要用人脸识别做远程身份认证,自助机具上要用指纹识别做客户的身份识别,在内部的风控上要用虹膜识别?为什么有这样的区别?因为我们会考虑各种生物识别技术都有它不同的特性,我这里简单的做一个归类,比如说人脸识别和声纹识别,它最大的好处是普适性比较强,用现有的麦克风、摄像头就可以完成人脸或声纹信息的采集和认证,在没有硬件成本的情况下或者在客户自己家里就可以实现认证,所以它的普适性是最强的,但是它也存在一些问题,就是精准度不够高和受场景的影响比较多。这里,大家要问,什么样的技术是安全性更高的呢?

  下面可以看到,像虹膜识别技术、指纹识别技术、掌纹识别技术它的安全性大大提高了,因为它需要一个特殊的、专门的采集设备。在这种安全性提高的情况下,我们发现它的普适度降低了,因为我们很难给每个客户配一个设备。针对不同的特性,我们就需要做生物识别组合的策略,既要提高客户体验,又要保证安全性,不需要客户携带,还是随时可以用到的,我们怎么来做呢?

  我举个例子,左边的图大家应该都比较熟悉,是苹果的siri,我们在对话过程中会发现它很智能,这里最简单的用到的是语音识别技术和语义识别技术。通过这两项技术的结合,让我们的控制程序变得智能了一些,变得能理解我们说的话了。我们能不能设想这样的场景,将来我们在ATM机面前站着说我要取一万块钱,机器就直接准确的吐出钱。这里涉及到那些技术?首先是语音识别,我要判断客户说的是哪一个字;其次是语义识别,这些字代表了什么问题或者代表了什么操作指令;最后是声纹识别和人脸识别,这两项技术由于安全性不是很高,所以可以结合使用来实现双因子认证,来提高安全性。这样我们的客户不需要带卡,不需要输密码,也不需要做其他任何的动作,一句话完全够了。这个场景,可能因监管对密码的要求现在还不能完美实现。但在体验上和在客户应用上,已经达到了高体验和低成本的要求。因为会议时间的关系,例子我就提这一个,我相信在座的各位领导已经想过更智能、更未来、更科技、更科幻的场景,会后各位领导如果有兴趣的话,我们可以单独约时间进行深入的交流。

  刚才讲到的是ATM机上简单的组合策略,我们现在要深入的去讲一下什么叫策略?比如说在不同的场景下,我还是拿自助机举例子,你在开放式的环境下会面临光线的问题,人脸会受到影响,街上车水马龙的声音会对我们的声纹识别造成影响,能不能既提高体验又提高安全性?又能让客户很轻松的获得我们的金融服务?所以我们要做的是组合起来,把多种生物识别技术组合起来,如何组合?区别在于我们选择何种应用场景,我们要做的是与银行的同仁一起就场景去做深入的探讨,在每一个场景当中我们涉及到哪些交易流程,涉及到哪些客户风险点,涉及到的客户的诉求是什么?我们共同的去打造这样的策略。

  这样一个策略如何落地?目前来说,如果我们把每一项技术单独去立项、单独去做的话,银行里会有七个生物识别技术、有七个生物识别算法和系统,从管理上、从认证上、从接口上都会比较混乱,并且最关键的问题是没有做到客户信息的一致性。我们能够为银行建立一个以客户为中心、多模态的生物识别统一认证平台。以此为基础,我们将来要给银行的每一个客户在银行里做一个生物画像,以身份证号为基础关联的七种、十种生物识别技术,都可以关联起来。我在不同的场景下,在不同的应用流程当中,我就可以针对这个客户做不同的策略组合,以满足银行客户各方面的需要。

  把这么多的生物技术组合到一起,怎么来做?我们推出的是一套多模态的生物识别平台。这个平台采用标准的开放式架构,标准服务的方式,独立于银行业务系统,简单讲有三大功能:一是统一身份认证功能,我们可以把所有的生物识别技术搭载在生物平台当中,这个平台做统一的认证。第二做统一管理服务,我会在管理端对任何生物识别技术做统一的管理,通过统一的ID,比如说以身份证号为客户画一个完整的画像。第三,统一接口,把所有的生物识别技术做成一个统一的接口,系统通过标志位来做判断,来区别不同的系统、不同的应用,采用不同的识别技术。我们银行要做的是调用一下接口就OK了。这里可以为我们行所有的业务,包括业务系统、内控系统、CRM系统等的接入都提供了标准化的程序。

  平台的特点,我在这简单总结一下,首先,第一个是身份的统一管理,第二个解决时间、空间对单一生物识别技术的影响。第三是我现在能兼容多种生物识别的设备,多个厂家、多个同行的都可以。第四个,多种生物识别算法,任何一个厂家的算法都可以接入到我们的平台中来,为客户做统一的管理和服务。

  最后用点时间介绍一下我们自己,刚才说了半天我们是做生物识别的,1998年我们开始做生物识别的,最早开始做银行的内控系统,比如说柜员指纹认证、金库虹膜门禁,再后面随着智能网点的发展,我们又做了一些与智慧网点相关的产品,比如说远程的身份核查,大客户到访第一时间的识别(VIP客户人脸识别系统),与银行的CRM系统进行对接,把客户的身份以及客户原有的一些业务的数据同时反馈到我们的客户经理手中去,以提高我们的精准营销和客户的分级服务。随着移动金融的发展,我们又做了刷脸支付,虹膜支付以及VTM的刷脸应用,超级柜员机的身份识别等等,在这些方面都有应用。

  下面,把我们已经做过的场景都列出来了,给各位领导做一个示例,希望各位领导多给我们提意见、提要求。比如说联名发卡、自助发卡机,超级柜台的客户识别,包括自助贷款的身份识别,手机的刷脸支付,虹膜支付,便携设备的远程客户识别、虹膜手机等设备。

  再用一页做个广告,宣传一下公司,我们公司至今成立已经19年,一直专注于提供银行业生物识别的技术和解决方案。截至目前,我们获得了生物识别领域的最高奖项:国家技术发明二等奖,我们的虹膜算法在全球排第二名。在标准方面,现在已经完成了6项行业标准,14项国家标准。在银行业,有超过60%的市场占有率,在产品专业方面有150多项发明专利。

  我今天的汇报就到这,下面是我的联系方式,如果各位领导有兴趣可以联系我,我去拜访做深入的探讨,再次感谢大家!谢谢!

 

责任编辑:Rachel

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