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周再华:银行做互联网金融 要先走稳再走快

2016-07-29 21:46
来源:中国电子银行网
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核心提示: 周再华从如何抓产品、抓获客,以及促合作三个方面介绍了江西银行的互联网金融实践,然后分析了江西银行发展的互联网金融优劣势。

  中国电子银行网/半刻金融app讯 2016年7月29日,由中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网、中国网络金融联盟联合宁夏金融工作局主办的“金融科技(Fintech)驱动银行转型”高峰论坛在宁夏银川举行。近200位网络金融高管和专家参加本次论坛,与会者就金融科技给银行带来的机遇与挑战等话题进行了深入交流和讨论。中国电子银行网、半刻金融app对本次论坛全程直播。

  江西银行总行网络金融部总经理周再华出席论坛夜话活动并发表演讲,周再华从如何抓产品、抓获客,以及促合作三个方面介绍了江西银行的互联网金融实践,然后分析了江西银行发展的互联网金融优劣势。其间,周再华多次提及风险控制问题,并提示:大家在做互联网金融的时候,一定要注意风险,一定要先走稳,再走快。互联网金融,真的是风险非常大,给大家的建议是慢慢做。

江西银行总行网络金融部总经理周再华


江西银行总行网络金融部总经理周再华

  以下为周再华演讲文字实录:

  周再华:尊敬的各位领导、各位同仁,非常感谢CFCA,感谢给大家提供这么好的机会,让大家相聚在美丽的银川。今天我给大家分享的主题是城商行如何在互联网的金融下,实施轻资产的运营模式。

  江西银行可能对于很多人来讲比较陌生,我们前身是南昌银行,是去年吸收合并景德镇城市商业银行而来。江西银行网络金融部是原来的电子银行部改建的,目前主要承担三大块职责,一个是互联网金融,一个是传统的电子渠道,一个是客服中心,我们有32位正式员工。我今天给大家介绍的是互联网金融,其他两块大家都很熟悉,我也就不讲了。

  三个方面,给大家来汇报。第一个是我们的情况。我们做互联网金融,大家都是一样的背景,都是在传统电商的紧逼之下,冲击了传统银行的方面,所以我们被迫出击,在这样的情况下起来的。江西银行主要有三个平台,分别是直销银行、投融资平台和P2P资金存管,所以是一个综合化平台,而不是单纯的直销银行。截止上月末,我们的客户数是50万,交易额是53亿,中间业务收入大概是2200多万,带来的存款是8亿左右,作为银行来讲,中收和存款这部分是最关注的。

  我们在实施的过程当中,做的最优的一点是控风险。这块风险确实太大,所以在互联网方面,我们在控风险方面坚持的原则,一个是风险底线不能放低,第二是自己没有把握的就不要做。然后把风险意识在整个产品的生命周期里切入进去。

  抓产品。我们平台提供基金和各种各样的资产,包括信贷资产、融资租赁、托收类的产品等等,产品的体系比较丰富,合作的机构也非常多,所以我们不是一个简单的直销银行的概念。

  第三是抓获客。有两个方面,一是我们和国内比较大的平台基本上都签订了合作关系,所以渠道为我们带来大量的客户。二是自己做好营销活动,针对新老客户推出不同的活动,增大客户流量。

  第四是促合作。大银行做平台,小银行跨界,这点我体会非常深,几乎所有的业务都是要合作,都是要跨界合作。这是在实施过程具体的做法。

  在做互联网金融的时候,我们觉得首先要认清自己,银行自己做互联网平台有优势,也有劣势。优势很明显,有银行的品牌,比如说投融资产品的发标,今天在平台上就发了5000多万,不到15分钟全卖掉了,最高收益是年化5%,最低是短期年化4.2%。

  第二有专业的队伍,不管怎么讲银行的队伍,整体人才素质还是不错的。

  第三,挂上互联网的名头以后,你的很多监管就可以不同于传统金融,这是银行做互联网的优势。

  劣势,第一是体制,体制里限制了很多东西不能做。第二,理念的问题,我们的领导同事做了一辈子传统银行,现在一下子要用互联网思维开展业务,理念很难统一。第三个是在响应方面,跟互联网公司差距很大。所以我们认识到银行自己的优势和劣势以后,我们去发展业务就更清晰一些,可以扬长避短。

  说我们跟互联网公司不一样,互联网公司可以天天烧钱,我们银行是不允许的。银行最关注的是利润、是中收,江西银行在这一块,刚刚给大家汇报了预计全年是4000万,中收主要来自于资产交易,做资产的时候也碰到说风险大,你敢随便接吗?我们的首要原则是:大机构,小资产,基本上跟大的金融机构进行合作,小的机构都不做。第二,资产方面尽量做小的资产,一笔资产几十万,200万、300万,万一小资产出了问题,谁都赔的起,保险公司也能赔得起,几千万不做,因此说是大机构,小资产。

  资产类型方面,我们尽量找传统银行不敢做、不想做、不愿意做的。不敢做,主要是跨区域放贷不敢做,银行的放贷有几不准,有受地域条件的限制等等。还有一些是银行不想做的,比如说传统银行的人力成本比较高,去做一些很小的资产,是有些不愿意做的,所以我们做互联网的时候,可以去做传统银行不想做、不愿意做、不敢做的资产。

  跟大家简单分享几个案例,一个是商票。有的银行为了谈信贷,企业开出来的商票,银行贴现,银行会得到什么好处?银行需要它做质押。商票我们给这个企业5个点,实际上有很多企业投资,它来投资需要3个点。这是商票这一块,目前我们做的多一些。

  验资,有些企业需要验资,可能投资人一下子拿不来这么多钱,怎么办?我们就给他做。比如说今天的5000万就是验资户,它原来的法人、股东要增资5000万,我这边给他募集资金,这个账户放到我这里投资。

  P2P资金存管,大家觉得很担心,风险非常多,确实是这样。但是我们有一个优势,就是在存管方面在全国做的比较领先,现在全国做的比较多的像恒丰,还有浙商、华信这几家做的比较多,我们这边有意向合作存管业务的P2P平台有40多家,它有多大的风险、底细我们都知道,保险公司承保,所以对于银行来说风险低了很多。

  做利润,大家都知道行领导最关注的是利润,利润基本上通过放贷实现,目前贷款系统正在实施,还没有做,放贷有一些思路,针对特定的人群放贷。通过互联网,给他放一些小额、短期的信贷,这样风险是相对较小的。

  还有就是存款,刚才给大家介绍了通过互联网,P2P资金存管以及商票这样的融资业务也可以带来一些存款,这是我们在实施过程当中具体的做法。

  最后,给大家一些我们在做的体会,这些体会在三个方面,第一个做的时候确实非常难,难在哪?监管不明确,还有其他的风险等等。

  还有非常累。这块业务没有现成的模式可以学,比如说民生银行做的非常好,但是我们不能去照搬,没有这么大的资源。

  非常有希望。我们做了一年多,前一段时间跟行领导汇报的时候讲,按照现有的想法和模式,以后每年为行里创造几千万的中收希望还是非常大的。其他的中收是通过贷款转化的,我们平台是完全的中收,没有占用行内的一分钱资本金,所以说希望非常大。

  大家在做互联网金融的时候,一定要注意风险,一定要先走稳,再走快。互联网金融,真的是风险非常大,给大家的建议是慢慢做。

  还有适合自己的才是最好的,时间原因,就讲这么多,谢谢大家!

 

责任编辑:Rachel

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