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万志诚:银行面对金融科技转型时需注意三方面

2016-07-29 17:35
来源:中国电子银行网
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核心提示: 万志诚表示,传统银行在面对金融科技转型时,在三个方面会有比较大的推动和变革。分别是风控的转型、经营的转型和营销的转型。

  中国电子银行网/半刻金融app讯  2016年7月29日,由中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网、中国网络金融联盟联合宁夏金融工作局主办的“金融科技(Fintech)驱动银行转型”高峰论坛在宁夏银川举行。近200位网络金融高管和专家参加本次论坛,与会者就金融科技给银行带来的机遇与挑战等话题进行了深入交流和讨论。中国电子银行网、半刻金融app对本次论坛全程直播。

中国工商银行融e行平台运营团队负责人万志诚
中国工商银行融e行平台运营团队负责人万志诚

  中国工商银行融e行平台运营团队负责人万志诚出席了本次论坛并发表演讲。万志诚在“金融科技时代的智慧金融模式创新”分论坛上表示,传统银行在面对金融科技转型时,在三个方面会有比较大的推动和变革。分别是风控的转型、经营的转型和营销的转型。

  风控的转型

  万志诚介绍,一般来说交易金额越高,设的门槛也就越高。金额越高,风险越高,控制的风险措施要越严。他指出,客户如果在电子银行平台做一笔交易,肯定需要身份认证,无论是使用口令卡还是电子密码器,或者优盾等等,这对于客户来说就是个门槛。

  金融科技时代,大数据很好的解决了这个问题。万志诚表示,大数据技术特别是基于客户行为分析的模型出现,已经可以让把风控的方式从事前转到事中和事后的核实。大数据会在事前累计客户的历史数据进行分析,在事中让客户去补录一些信息,在事后做客户身份的调查。通过这种方式,提高客户的体验,利用大数据风控替代传统的风控模式。
万志诚表示,风控还有另外一个方面,就是银行传统授信的领域。

  经营的转型

  万志诚表示,数据显示绝大部分的年轻客户都不去银行网点了。传统银行想要接触客户,了解客户则必须要进行转型。因此,银行现在普遍推出智能网点,通过智能化的服务来减少网点排队的现象,缩减办理业务的时间,提升客户办理业务的体验。

  万志诚指出,机器人理财也是一个趋势。未来一旦智能化比较成熟后,如果客户只要输入个人的资产状况就能够很精准的被推荐一款很适合他的理财产品,那么银行在财富管理这个领域将是一个非常大的冲击,将会面临很大的挑战。

  营销层面的转型

  万志诚表示,由于金融的行业特性,它的客户的活跃度、客户的黏性是偏低的,没有客户会没事去做一笔转账汇款。他提出,金融场景化是未来的一个发展方向。场景化要有前端跟客户接触的渠道,还要有新的互联网化的往返,也就是营销层面的转型。

  万志诚认为营销转型是下一步对银行挑战比较大的,因为银行一般来说相对都比较传统或者相对比较稳健。银行的固有形象一直以来不能有太多的突破,作为电子银行或者说互联网金融这个业务部门来说,必须要有勇于去尝试的勇气或者说探索的行为,毕竟失败不可怕,可怕的是没有想法。

  以下为演讲原文:

  尊敬的各位同事,大家下午好,我是从出差途中直接到了会议的现场,所以我没有向刚才各位专家做非常精彩的PPT,我就尽量用比较精简的语言来给大家分享据下中国工商银行再融e行平台的对金融科技的看法和实践。

  对于金融科技来说,我们感觉对于传统银行来讲,可能在三个方面会有比较大的推动和变革。分别是风控的转型、经营的转型和营销的转型。谈到风控的转型,实际上在座的都是做电子银行的老同志,大家也都很了解,比如说现在一个客户如果要在电子银行的平台上做一笔交易,我们肯定是要身份认证的,从最开始的密码到后来的口令卡,再到电子密码器,再到优盾,还有短信认证,这些工具的开通都是要到柜面去办理的,这对客户来说就是一个门槛,一般来说交易金额越高,设的门槛也就越高。金额越高,风险越高,控制的风险措施要越严。大数据技术特别是基于客户行为分析的模型出现,已经可以让把风控的方式从事前转到事中和事后的核实,这方面工商银行也做了一些探索,比如说我们在逐渐的应用事中控制模型,就是会基于客户的历史数据,对客户的行为进行判断,对非危险的行为它的额度比较高,一个短信认证未来就可以走几十万的转账汇款。如果说我们判断它是一个高危的客户或者是一个交易行为,会在事中让客户去补录一些信息,或者事后在做客户身份的调查。通过这种方式,提高客户的体验。

  风控还有另外一个方面,就是银行传统授信的领域。传统的金融公司做的更多,比如说金融和阿里的白条和花呗。融e购是做电商,我们也不想跟阿里和京东做竞争,更多是收集客户的信息。银行的几个基本职能,信息中介、交易中介,现在信息脱媒的太严重,银行已经不了解客户的信息了,这种情况下何谈大数据?完全没有基础。融e购是为了建立客户信息收集的模型和推广的。融E购建立了以后,现在我们逐渐了推出了一些消费金融类的产品,比如说信用消费贷款,就是纯信用的,最高是30万,只要被授信以后可以循环贷,随时在手机银行就可以提款、还款。包括基于融e购的模型,未来也会向B2B拓展,真正一站式能够完成的。所以,以上两点是我们认为对风控方面金融科技可以对银行有一个很大的影响。

  第二个方面,对银行金融转型的影响。这里有个数字,工商银行电子银行业务对柜面业务分流的比例大概在90%左右,也就是说大多数业务都是通过电子银行去做的。还有另外一个数字,18—35岁这个年龄的数字仍然到网点来的比例不超过5%,也就是说几乎绝大部分的年轻客户不去网点了,我们把它叫柜面绝缘,这种趋势是很可怕的,他们是未来的主流群体,但是他们比较到网点了,我们怎么去接触他?怎么去了解他?都是我们面临重要的问题。对于银行金融转型来说,网点怎么金融转型?现在有一些公司,第三方的公司有一些技术手段,比如说通过蓝牙,比如说通过二维码,通过这种方式来建立一种线下生态圈的概念,通过这种方式来做一些客户黏性的提升。当然,还有一种转型方式就是银行现在普遍在推的智能网点,我们通过智能化的服务来减少网点排队的现象,来提升客户办理业务的体验,来缩减办理业务的时间,这都是几个转型的方向。另外一个转型的方向,在财富管理这个领域,现在机器人理财是一个趋势,现在机器人处于训练和学习的阶段,但是未来一旦说智能化相对比较成熟以后,也许说客户只要输入他个人的资产状况就能够很精准的推荐一款很适合他的理财产品的话,银行在财富管理这个领域又是一个非常大的冲击,可能说我们又会面临一个新的领域的脱媒,这是我们面临很大的挑战。

  第三个转型,在营销层面的转型。实际上经过几年,我们做手机银行和网上银行的经验,我们来感觉金融真的是一个客户黏性很低的一个业务品种。这个客户的需求很难被激发,大家作为一个客户都可以理解,比如说你再优惠,我也不会没事去做一笔转账汇款,我没有那么多钱,也不会天天去看你有什么理财产品,金融天然的黏性逼着客户的活跃度、客户的黏性是偏低的,所以刚才也有电商部的老总提到要建设场景,场景化,这其实是未来的一个发展方向,但是在金融天然黏性低的情况下,客户为什么要来呢?这是一个问题,也就是说我们要有场景,还要有前端跟客户接触的渠道,还要有新的互联网化的往返,也就是营销层面的转型。在这个层面上,互联网企业开玩笑说,原来他什么都不想要,一不要钱,二不要脸,三不要命,他们做事情确实很贴合当前互联网的特性,所以说他们的一个逻辑,首先让客户喜欢你,然后再喜欢你的产品或者喜欢的公司,首先要达到个性化人格魅力的角色,让客户去喜欢,所以说我们感觉在当前互联网时代的营销,已经有一种向媒体转型的趋势,已经不再是卖产品,实际上这并不是客户愿意去打开、去接触你这个信息的出发点,我们需要是做媒体,比如说有一种像出版社的思路,如果你想要你的读者买这本书,你要怎么去写这本书的序?你要怎么去在各大电商平台营销?怎么去编一个故事,让书看起来很高大上,媒体是现在营销的一个趋势。在这方面,工商银行也做了一些探索,我就说一个最新的数据,今年6月20号到7月20号,我们办了一个叫“智慧女神”的评选,本来也是想切合网红、海选这种机制,我们就做了“智慧女神”的评选,具体的内容就不给大家详述,主要是借助微信平台做一个营销,形式上谈不上多大的创新,我相信同业都做过营销的手段,从效果上来看有点出乎意料,一个月的时间,点击量是4300万,核算的点击成本是每次一分钱,大家都投过广告,特别是互联网上的精准营销,精准营销的成本是多少?每次点击是一块钱,所以我们是百分之一的成本吸引了4300万的点击量,其中的UV是多少?700多万,效果很好,总结来,总结去,还是抓住了当前互联网上的热点,这是口号或者形式,选的还是比较切合的,营销转型是我们感觉下一步对银行挑战比较大的,因为银行一般来说相对都比较传统或者相对比较稳健,用稳健这个词比较好,我们关注的东西很好,承载了很多社会责任,所以说我们的形象一直以来不能有太多的突破,作为电子银行或者说互联网金融这个业务部门来说,我们必须要有勇于去尝试的勇气或者说探索的行为,毕竟失败不可怕,可怕的是没有想法。关于科技金融,我就谈这么三点,风控转型和营销,希望能对在座的同业有所启发,谢谢!

 

责任编辑:Rachel

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