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何平:金融科技将改变银行核心业务的发展模式

2016-07-29 16:19
来源:中国电子银行网
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核心提示: 何平认为区块链的出现会对银行信用职能带来很大的冲击,银行是重资产结构,它有大量的存款和贷款,这是主要资产负债表的构成,同时也会对银行的业务会带来巨大的影响。

  中国电子银行网/半刻金融app讯 2016年7月29日,由中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网、中国网络金融联盟联合宁夏金融工作局主办的“金融科技(Fintech)驱动银行转型”高峰论坛在宁夏银川举行。近200位网络金融高管和专家参加本次论坛,与会者就金融科技给银行带来的机遇与挑战等话题进行了深入交流和讨论。中国电子银行网、半刻金融app对本次论坛全程直播。

清华大学经济管理学院金融系副教授何平
清华大学经济管理学院金融系副教授何平

  清华大学经济管理学院金融系副教授何平教授出席本次论坛,并发表精彩演讲。何平表示,金融科技是一种用高科技来促使金融服务,更加富有效率的商业模式。其实,它不仅仅是创造了一种新的模式,更多还会是在创造之前先破坏一些旧有的商业模式,包括现有银行的一些金融模式,所以在支付清算、融资、投资管理都会有一些新的业务模式出现,使得金融服务变得更加有效率。

  对于区块链,何平认为区块链的出现会对银行信用职能带来很大的冲击,银行是重资产结构,它有大量的存款和贷款,这是主要资产负债表的构成。同时,也会对银行的业务会带来巨大的影响,更多的贷款会跨过银行来进行,银行在中间起到的作用不像过去那么巨大。

  以下是清华大学经济管理学院金融系副教授何平教授的发言实录:

  今天非常高兴有机会分享一些粗浅的看法,作为一个研究银行和货币的一个学者,主要还是理论研究,其实我们和实物都是有距离的,往往是慢半拍。最近我发现我研究了十几年的银行理论,可能不再适用了,我曾经热爱去研究的银行,可能以后就变得面目全非了,所以说今天我也深入的探讨一下我认为银行业未来可能受到金融科技的影响。

  金融科技,它其实是一种用高科技来促使金融服务,更加富有效率的商业模式。其实,它不仅仅是说创造一种新的模式,我觉得它更多还会是在创造之前先破坏一些旧有的商业模式,包括现有银行的一些金融模式,所以在支付清算、融资、投资管理都会有一些新的业务模式出现,所以说使得金融服务变得更加有效率。金融科技的发展非常快速,它在传统的金融机构业务渗透的也非常快速,在零售银行与保险、支付与转账、借款与理财都出现一系列的金融科技公司,在这个领域的投资也是发展非常快速,2015年已经达到80亿、90亿美元,投资金融科技领域的资金从10年前的110亿美元增长到去年底的450亿美元,它主要聚焦于三个领域,一个是贷款,一个是众筹,还有支付。而这些领域可能和银行的业务或多或少有一些关系,我们来看一下银行的基本职能。银行的基本职能,教科书上的说法很简单,它有支付中介、信用中介这两个是最核心的。我们来看一下现在金融科技在这些领域是否可能对于银行带来冲击?事实上已经出现了一些非常有意思的模式,首先比如说像支付宝,买家使用支付宝的余额进行付款的时候,事实上它就会吸收一部分的银行存款,有一些钱在支付宝上留存,就相当于银行的活期存款。还有一种模式是支付宝和银行的合作,支付宝转钱还是银行的钱,这时候银行是通过支付宝来进行支付,这块跟银行的竞争不是那么激烈,但第一种模式形成了很大的冲突。最近还有很多人都在讨论央行发行的数字货币,很可能也会带来一些去中介化,我说的去中介化就像银行这种金融中介在支付职能上的抵押和冲击,这是我们国家信用的现代货币可能会替代人民币,而且它会采用一种分布式记帐区块链技术,使交易更加透明。当然,我个人认为像央行货币不一定会替代银行的支付功能,但是它更多的可能会是在银行间的使用和跨国贸易使用比较合适。

  另外, 互联网金融以及支付宝的联合,使一些金融科技公司或者简单商业模式的组合,事实上它会组成成一种类似银行的一种机构,比如说像支付宝加上余额宝,支付宝大家有闲钱,这些闲钱可以转到余额宝中,它给你回报,支付宝是支付中介,而余额宝是信用中介,这两个组成起来就是银行。可能很多人没有意识到,但事实上它已经产生类似银行的机构,只不过分别把支付中介和信用中介分开来,但是合在一起其实就是类似银行。而央行对于此类机构的监管是不充分的,因为它并没有把它当银行来监管,这使得银行和这些机构在竞争的时候处于劣势。

  区块链是今天讨论非常多的话题,而事实上区块链的出现也会对银行信用职能带来很大的冲击,银行是重资产结构,它有大量的存款和贷款,这是主要资产负债表的构成。区块链使得未来投资者在标的资产之间进行,而且他们之间可以互相进行交易,通过基于计算能力的框架来进行结算,区块链说白了就是一种去中心化的结算框架,我的理解是这样。所以说,如果有这样的技术存在,事实上很多未来的投资可能银行只是起到一个信息传递的职能,而投资者与资产之间就是通过区块链来进行连接,而这些资产就不会出现在银行的资产负债表上,所以说银行未来会成为轻资产的金融中介,这是可能的。

  区块链出现对银行的业务会带来巨大的影响,更多的贷款会跨过银行来进行,银行在中间起到的作用不像过去那么巨大。而人工智能投资平台也是会对于银行信用中介的职能带来更大的影响,各式各样的云计算、人工智能、大数据的使用,使得银行这种信息生产的职能或者代客理财的功能会弱化,不管是选股还是其他的投资,都可能绕过银行来进行。而互联网金融,按国务院的说法它是一种信息中介,来撮合投资者和借款人,这部分职能对银行作为信息中介的职能带来影响,当然大数据、云计算都是密不可分的,各式各样的金融机构包括供应链金融或者一些物流公司或者一些物流平台这些企业都会根据他们手中客户的数据,对个人的征信进行拓展,为信息生产提供一些一些支撑。

  我说的这些,在未来金融科技的发展可能对银行主要核心的业务都会带来影响,所以我个人认为我只有这么一个观点,银行的核心业务在未来的边界会缩小,一部分职能会弱化甚至会消失,比如说像信息中介的职能、信息生产的职能可能会包给一些信息中介来进行,过去大一统的银行模式不会像现在这么流行了。所以说未来银行会与其他的金融服务机构联合来实现部分职能,你可以想象它会和一些具有支付职能的金融科技企业联合起来,通过有支付中介的企业来吸收存款,而它的贷款会通过区块链技术实行资产包,来实现资产和投资者的对接。所以说它会成为一个边界非常小的金融中介,它周围会和一些金融服务机构组成一个金融公司来实现这些职能,这是我对银行未来的肤浅的看法,我就说这些,谢谢大家!

 

责任编辑:Rachel

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