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董希淼:小微金融要加强信贷管理

2016-07-07 18:33
来源:新浪财经
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核心提示: 信息不对称是所有银行业务都碰到的问题,但是在小微金融上表现特别突出,因此加强信贷管理就对小微金...

董希淼:小微金融要加强信贷管理

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼

  由新浪财经主办的“2016中国银行业发展论坛暨第四届银行综合评选颁奖典礼”7月7日在北京举行。在主题为“小微金融挑战与再造”的主题讨论中,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,信息不对称是所有银行业务都碰到的问题,但是在小微金融上表现特别突出,在这种情况下,加强信贷管理就显得非常重要。

  以下为发言实录:

  刚才几位领导讲到了小微金融确实是一个难题,小微企业跟大企业面临不一样的一些困难,信息不对称是所有银行业务都碰到的问题,但是在小微金融上表现特别突出,在这种情况下,加强信贷管理就显得非常重要,信贷管理在贷后管理是重要的一个环节。我觉得在过去一段时间内,我们对贷后管理重视还不够,比较注重贷前调查,贷中审批,但对贷后有一些忽略,可能也会造成一些问题。所以我觉得如何加强贷后管理这一点,有三个方面我想提出建议。

  第一,从思想认识上一定要高度重视贷后管理,不能贷前调查好了,贷前审批通过了就觉得就好了,尤其在经济下行周期贷后管理显得尤为重要。其实贷后管理,一个是能起到风险预警作用,能发现一些苗头;第二个,其实通过贷后管理也能创造价值,通过贷后管理跟这些企业深入了解,可能能够挖掘很多业务机会,我们往往从一笔贷款开始,经常走访企业,我以前在银行做过一些事情,发现很多需求,他的需求并不只是贷款,能发现很多机会,这个思想认识上一定要重视贷后管理,他能防范风险,他能够发现机会创造新的业务机会。

  第二,在执行层面上,贷后管理我觉得也是要很讲究的,刚才贾老师提出来做小微企业贷款不仅仅看抵押物,做贷后管理也不仅仅把这些抵押品看好就好了。首先,我要关注他第一还款来源,我们做小微金融,特别小微贷款,一般会提出一个要求,要求企业的基本结算账户要开在这个银行,这里就有很多信息,他资金的来往、流水,做贷后管理一定要高度关注这些信息,可以从中发现企业的经营状况,这样高度关注第一还款来源。第二个,抵押物如果有的话也要关注,因为在经济下行周期,抵押品价值有可能发生很大变化,比如厂房,房价如果有波动,下降比较快,你要高度关注,执行层面关注两点,第一还款来源以及抵押品的价值变化。

  第三,在技术层面,刚才周总讲了很多利用互联网的技术怎么提高管理水平,O2O,尤其对小微金融的贷后管理提高自动化的水平,利用互联网的技术,刚才兰州银行的高总也提到了,借助世界银行的技术引进先进的管理理念,先进的管理工具,还有就是开发一些管理信息系统,通过这样的水平来提升贷后管理的效率,提升贷后管理的水平。

  刚才讲老师提出来小微企业,我们主题叫小微金融挑战与再造,我们很多客户把小微金融简单等同于小微贷款,这个可能理解稍微有点偏差,我觉得为小微企业提供服务有三块,一个是银行服务,一个是非银行金融服务,还有一个是非金融服务。

  银行服务这一块是最核心的,除了贷款,我们还有资金结算、信用卡,很多小微商户还可以收单,帮他提供结算系统、提供企业网银,刚才民生银行徐总提到富国银行,富国银行为小微客户提供服务,非常全面,而且特别强调交叉销售,交叉营销,这是银行的富裕。

  非银行金融服务,这个空间非常广阔,很多小微企业不断翻盘,发展壮大,比如说,他到一定规模可能到新三板挂牌,再做大,可能有IPO的需求,我们是可以提供财务顾问,提供投行的服务。比如说,很多小微企业有保险的需求,财产保险,我们通过银行都可以提供,这是非银行金融。

  非金融服务,我们也可以做,因为银行掌握了大量客户,他有大企业、有小微企业、中小企业,银行是一个很重要的平台,帮小微企业撮合,有做建材的,你是开发商造房子的,这两个上下游关系可以撮合很多业务,提供很多业务机会。比如说,小微企业可以介绍给大的企业,在产业链上上下游,非金融企业服务我们也是可以做的,在中国商业银行是金融体系的核心,整个服务,客户资源还是非常丰富的,这里面空间还是非常大的。

  总之,商业银行为小微企业提供服务是综合性的,一揽子的服务。谢谢。

 

责任编辑:程栋

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