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民生银行贾凤军:银行要切入生活场景完成互联网+实践

2016-07-07 15:42
来源:中国电子银行网
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核心提示: 关于银行业互联网+普惠创新的探索与实践,贾凤军谈到了账户虚拟化,贾凤军认为银行电子账户的虚拟化...

  中国电子银行网讯 2016年7月7日,由新浪财经主办的“2016中国银行业发展论坛” 在北京金融街威斯汀酒店举行,本届论坛主题为“未来银行之路:转型与突围”。其中,金融科技议题方面,圆桌论坛三“网络金融突破与风控”备受互联网金融从业者的关注。中国电子银行网通过手机和PC全程为您直播此次盛会。

  民生银行网络金融部副总经理贾凤军出席第三场圆桌论坛并发言。关于银行业互联网+普惠创新的探索与实践,贾凤军谈到了四点:

  第一是账户虚拟化,贾凤军认为银行电子账户的虚拟化是银行基础设施一个深远变化,也是互联网金融发展的基础。

  第二是移动支付,贾凤军认为移动支付业务的关键是场景,而场景不是银行的长项,但银行将围绕场景尽力耕耘移动支付的商业深度。

  第三是直销银行,贾凤军谈到,目前民生银行直销银行主要有两方面业务,一是如意宝,是货币基金,二是外汇业务。

  第四是打造便民生活圈,贾凤军认为银行今后要做的是用移动支付+电子账户切入各种生活场景,在生态圈里、在场景里找到银行的立足之地。

民生银行网络金融部副总经理贾凤军
民生银行网络金融部副总经理贾凤军

  以下为贾凤军演讲实录:

  尊敬的季总、各位来宾,大家下午好!下面我把民生银行在互联网金融方面的探索跟大家汇报一下,不是什么主旨演讲。我汇报的题目是“普惠创新”。

  大家看到这个题目我就不念了,现在出现的新技术对银行业,从技术层面给银行业带来了翻天覆地的变化。这个里面其实可以简单地举一个例子,比如说H5页面,我们之前都是基于APP、基于浏览器,基于浏览器的页面开发起来流程比较长,它有表现元素不够丰富。有了H5以后,H5完全可以代替APP,不用再下载APP了,对于安全方面的支持、流媒体,声音、视频方面的支持效果已经很好了,H5应用,它给银行带来的变化是什么呢?原来的机遇,比如说应用安全是一个框架,在框架里面基于原来的开发技术做出来的东西就是流程长、体验不好,用H5页面以后,原来的开发大大缩短,体验也会大大提高,也不用做APP,也不用考虑那么多版本,用起来很麻烦。用好H5工具对银行来说是一个,虽然它是技术层面的东西,但是它对银行,银行其实是高度依赖IT的一个行业。技术层面带来的变化可能对银行是在技术层面反映,更深层次的反映大家也看到了,电子账户,电子账户是一个什么东东呢?原来的账户基于存折、基于银行卡的,它都有实体的介质来操作电子账户,操作后面的账户,虽然后面的账户只是一个账号,但是它需要一个实体的介质来操作。现在各家银行都在做直销银行,民生银行推出中国第一家直销银行,核心是什么?如果定义直销银行,核心我觉得最主要的元素就是电子账户,就是没有实体介质了,没有卡了,没有存折了,就是一个账号,会告诉你这是一个账号,它是一个电子账户,不用有实体介质来操作它。说起来这个,好像就觉得是一个没有卡的账户,但是它带来的意义非常大,有多大呢?这是对银行体系基石的一个变化,虽然银行有几个基石,比如说实名制,刚才丁总也讲了银行的风控,这些是银行的基石。比如从监管角度来讲有资本充足率,有各种监管指标,比如流动性指标等等,有很多指标来衡量。像美国银行是要对市场的反应要敏感,这都是银行的基石。另外一个就是账户体系,普通消费者可能不是很了解,但是账户体系是银行的核心的基石。为什么说它是基石呢?我们之前开银行帐户是要有卡、有存折,拿身份证来。贷款可能有些企业客户就知道,之前我们有贷款卡,要去人民银行办一张贷款卡才能贷出款来,这是对公企业,个人也是有贷款账号,都是有合同来支撑的,也是有实体的。

  账户虚拟化以后带来的变化是什么?一个是没有实体卡了,起码制卡,有实体卡会有制卡、发卡,卡发你手里之后会有挂失等等,对银行带来的都是经营成本,很多不便。没有实体介质就完全虚拟化了,我觉得虚拟化,如果搞技术的都清楚,虚拟化是云计算的核心,现在都讲云计算,实际上云计算的核心就是虚拟化。在IT界云计算带来的影响很深远,在各行各业带来的深远的影响,云计算才刚刚开始。银行电子账户,账户虚拟化以后,对银行也会带来深远的变化,没有实体介质,可以在网上操作,不用面签了。之前要去银行不管干什么业务,多数业务是可以在网上做,但是少数的业务是需要去网点、见到你的人、看到你的身份证,看看是不是这个人,身份证对不对,是不是这个人。银行的基石叫QIC,就是了解你的客户,实际上就是识别客户是真实意愿,有真实行为能力来开账户的。但是挪到网上以后,了解你的客户就很关键了,他对银行带来很多好处,也带来很多挑战。所以对银行带来的是是一个深远的变化,就是账户虚拟化,包括我们用的手机,包括现在的SIM卡,其实也可以不要SIM卡,虚拟化以后,软的SIM卡可以做到。这也对运营商带来很深远的变化,这个不牵扯到银行业务,我们就不讲了。虚拟世界,互联网的影响带来了很多东西都虚拟化,银行电子账户的虚拟化也是银行一个深远变化的基础设施。有了电子账户,现在所有的互联网都是基于电子账户,后面的相关支付、P2P,各类互联网,包括保险,它之所以能在网上做,基础设施就是账户虚拟化,不用见面、拿证件、见到你的人,就可以开账户。所以这是互联网金融发展起来的一个基础。

  刚才讲了点虚的,再讲点实的。我们是民生银行,现在叫网络金融部,网络金融是民生银行在互联网金融领域一个重要的板块,是我们民生银行传统银行转型的试验田,网络金融分直销银行、微信和自媒体支付支付、个人网银、手机银行、移动支付。我简单介绍一下直销银行,刚才介绍了直销银行是电子账户,直销银行是银行吗?首先直销银行是银行,它是一个简单的银行,这是我们为直销银行的定义,之前大家到银行开户,其实银行的产品线非常丰富,存款、贷款到支付结算,这三个基本业务,基本业务衍生出来很多的业务,对公的、对私的、同业的都有不同的产品,应该说产品线非常丰富。我们直销银行依托电子账户把银行的业务能在网上体验好,面向城市白领,甚至于广大的三、四线城市的劳动人民,面向这个阶层,简单,把银行业务最核心的业务搬到网上去,是全新打造的,不是传统金融业务的线上化,我们是从一个全新的线商银行角度来考虑银行,而不是把传统银行的产品简单地搬到网上去。这是直销银行,一会儿会给大家简单介绍一下。

  另外,强调一下移动支付。移动支付带来的变化其实跟电子账户是一脉相承的,我原来纯的虚拟的电子账户可能在身份识别、支付安全上会带来一些挑战,有了移动支付,移动支付简单可以理解为手机支付,基于NFC的支付,扫码支付也可以说是移动支付,另外可穿戴设备的支付,比如说民生银行跟出门问问做手表支付,它把NFC的模块放到手表里,一碰就行了。移动支付就是把银行卡虚拟化以后放在可穿戴设备上,放在你的手机上,这个带来的变化也非常大。其实这个就是说你的实体卡可以放在手机里了。NFC里面存的主要的信息就是卡片上的信息,比那个信息应该说还可以更丰富,安全性也更高了。移动支付带来的便利就是减少现金了,移动支付现在竞争还刚刚开始,虽然支付宝、微信已经占据了一些先机,但是对于银行业来说,机会还是很多,比如说现在手机支付,手机支付肯定会是一个趋势,我觉得将来,比如说像银联联合民生银行也参与了,推300块以下免卡,一碰即付的体验,一个是优于现在线下的POS环境,另外是优于NFC手机使用率的问题。可能还有一个过程,但是我觉得这个进程下去,它跟可穿戴设备结合起来以后,这个就是减少现金,提高安全性,提高便捷性,一碰就走了,300块钱以下,风险问题是可控的。移动支付的趋势应该是才刚刚开始,后面的趋势会是什么样还很难说。这次叫银行业发展论坛,对银行业来说,移动支付也是银行业,我们都讲场景,实际上银行在场景面前是弱的,只能站在场景外面试图找一个缝钻进去,这个缝还很难找到,找到这个缝也很难钻进去。不光中小银行很难钻进去,大行都很难钻进去。所以有了移动支付,我觉得对银行来说,将来会是一个机会。

  我们直销银行的产品大概分这么几类,一个是理财类,理财类简单地说就是如意宝,就是对焦余额宝的,其实就是货币基金,但是我们这个有我们的优势,我们是T+0,500万赎回,应该说客户还是比较接受的,欢迎程度也比较高。还有存款,在线上对城市白领(在座的各位)吸引力不够大,但是在广大的农村,在三、四线城市,这个潜力还是很大的,另外是信贷类的好房贷,好房贷就是线上按揭,我们用全新的理念线上的,来考虑开发商和购房人,以及我们的政府做权证抵押的,房管局等等,各类的参与者的体验,这个推出来以后是非常受欢迎,应该说是我们推出来时间不长,但是现在在开发商,在各地银行业的反响还是相当不错的。但是现在推出来的城市很少,杭州、西安推出来了。今后还会扩大到更多的城市去,大家要买房子的时候可以体验一下,还是相当不错的。另外还有生活类的,银行业也在试图构建自己的生活圈,其实我们就是面向我们的手机银行客户、网上银行客户,打造他们喜闻乐见的,能为他们的生活带来便利的支付、购买产品等等这些体验。另外一块是外汇类的,因为随着人民币国际化和中国外汇开放,像资本市场开放,可能这个将来需求还是非常旺盛的。这是如意宝,就不细说了,简单说就是货币基金的收益大概现在是不到3,2.6、2.8左右的收益,是活期。我们是实时500万的赎回,这个还是比较有吸引力的。定活宝就是定期理财,最大的特点是可以线上质押,大概几秒钟就可以放款,质押率根据产品,从70%到90%不等,贷款利率随借随还,这个对又喜欢定期的收益,中间可能有突发的资金需求的话,这个还是很有吸引力的。质押贷款大概15%左右的人会用这个做质押,所以我们觉得这一类的需求将来应该还是很多的。银行专属理财是对应理财的,这个也是面向直销银行客户的,他行卡都可以购买。我们的基金通最大的特点就是可以做质押贷款、T+0赎回。

  打造便民生活圈,刚才我也讲了,银行今后要做的就是用移动支付+电子账户切入各种场景,就是找到那个缝钻进去,然后把这个生活圈做大,让银行在生态圈里、在场景里找到银行的立足之地。我觉得从银行的实力来说,我觉得银行现在缺的就是所有的银行都要团结起来、联合起来,一块把市场做大,把我们的消费者服务好,这个可能是银行业今后要做的事情。另就是风险,刚才丁总也讲了很多了,应该说纯线上的风险是会更复杂,对银行的要求也很高,我们现在的做法是构建一个线上的风险矩阵,赋予各种监控模型来对各种风险进行实时监控。谈到风险,《巴塞尔协议》概括得很好,对风险协议就是充分识别、准确计量、持续监测、适度控制。我觉得这是对风险管理的基本要求,也是最高要求。我们现在构建线上的风控体系也是按照这个原则来进行的,其实仔细想想这四句话的核心,一个是识别,你要识别出来,要计量,你要能算出来风险发生的概率,发生以后产生的损失怎么样,这个要计量,这个计量会有很多模型。当然,也不是说模型算出来风险就控制住了,金融危机的发生就是给我们提一个醒,华尔街和迷信模型,什么都是模型,模型能解决一部分风险管理的问题,但是它解决不了风险管理的所有问题,所以我觉得下面是持续监测和适度管制,风险控制不是零风险,是控制住,10%、20%,只要能控制住风险,不让它扩大,不给消费者带来更大的风险,不让他上街,这个风险管理就算到位了,要是做出来的产品让客户上街了,找银监会游行了,那就是我们的风险控制没做到。所以我觉得风险是一个底线,可能这个也是一个永无止境的银行要做的功课。

  我就说这么多,谢谢各位!

 

责任编辑:Rachel

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