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浦发银行丁蔚:以风险管理创新促进互联网金融发展

2016-07-07 15:29
来源:中国电子银行网
作者:万木
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核心提示: 丁蔚指出,近两年,新一代互联网技术与金融的结合,使得金融的表现形式、服务模式、服务效率都得到了...

  中国电子银行网讯 2016年7月7日,由新浪财经主办的“2016中国银行业发展论坛” 在北京金融街威斯汀酒店举行,本届论坛主题为“未来银行之路:转型与突围”。其中,金融科技议题方面,圆桌论坛三“网络金融突破与风控”备受互联网金融从业者的关注。中国电子银行网通过手机和PC全程为您直播此次盛会。

浦发银行总行电子银行部(移动金融部)总经理丁蔚
浦发银行总行电子银行部(移动金融部)总经理丁蔚

  浦发银行总行电子银行部(移动金融部)总经理丁蔚出席分论坛并发表演讲。丁蔚指出,近两年,新一代互联网技术与金融的结合,使得金融的表现形式、服务模式、服务效率都得到了很大的转变。但另一方面,互联网金融也爆发了一些风险事件,P2P作为最为突出的互联网金融业态,平台倒闭、跑路事件频发,给投资者造成了损失,引发了从业者们对金融创新更加理性和深入的思考。

  丁蔚在演讲中对互联网金融创新与风险管理提出了几点看法:

  首先,为客户管理好风险是互联网金融创新的立身之本;

  其次,互联网“开放、共享、协作”的特有属性带来了新的金融风险特征:一是互联网的开放特征给技术性风险和传导性风险的管理带来挑战;二是对极致体验的追求带来的操作风险;三是外部数据真实性和有效性所带来的决策风险。

  最后,创新依然是主旋律,风控手段亦需要与时俱进:一是积极应用新技术,提高对风险的全流程精准化管理能力;二是加强社会协作,通过共同努力来促进互联网金融创新。

  以下为演讲原文:

  尊敬的季总,各位来宾,来自媒体的朋友们:

  大家下午好!

  非常荣幸受邀参加新浪财经与CFCA主办的“网络金融突破与风控”论坛,近两年,新一代互联网技术与金融的结合,使得金融的表现形式、服务模式、服务效率都得到了很大的转变,使得金融一改 “高冷”的形象,从未如此接地气。但另一方面,互联网金融也爆发了一些风险事件,P2P作为最为突出的互联网金融业态,平台倒闭、跑路事件频发,给投资者造成了损失,引发了我们对金融创新更加理性和深入的思考。下面我和大家分享一下对互联网金融创新与风险管理的几点看法:

  首先,为客户管理好风险是互联网金融创新的立身之本

  互联网金融遵循的是长尾理论,也会追求为用户提供极致体验,在现实创新过程中,我们往往会自觉或不自觉地把风险与体验对立,把规矩与规模对立,但金融往来的核心是什么,从用户角度看,是借贷成本与投资收益。对于投资者而言,金融风险不同于购买了一个假包、一双假鞋,金融投资的损失往往关系着一个家庭的未来。所以,我们在追求用户体验的同时,识别风险、衡量风险、披露风险以帮助客户有效规避风险,在防控好风险的前提下实现投资收益、推进金融普惠进程,才是互联网金融创新的重要目标。

  从技术上,互联网金融的进入门槛并不高,但是如果要做成基业长青的百年老店,无论是从事金融服务的互联网企业,还是商业银行,最后的成与败都与风险经营管理水平密不可分。

  其次,互联网“开放、共享、协作”的特有属性带来了新的金融风险特征。

  一是互联网的开放特征给技术性风险和传导性风险的管理带来挑战。在技术系统上,传统金融分布在相对封闭的专网专线环境内,对于技术性风险的控制相对容易,而互联网金融天然建立在开放的互联网环境下,很多切入场景的应用由多家企业所合作完成。如果说传统金融的信息系统是一座座孤岛,那么基于互联网的金融创新则是一张网,将各座岛屿密切连接,单点式的风险很容易借由这张网络进行传导和扩散。这给金融企业的技术风险管理带来了不同以往的新挑战。

  二是对极致体验的追求带来的操作风险。我们习惯了网络购物时的一键下单,习惯了直接用手机号来快速注册APP账号,习惯了对着手机直接说出要传递的信息,总之,对于互联网,我们习惯了“越简单越好”的生活方式。当金融服务的办理流程,由传统的柜员转交给一部手机来自助完成,我们也自然而然地要求极致的用户体验。然而金融从来就是很严谨的事物,对响应速度、操作流程的极致体验追求,往往会导致在创新过程中,疏忽了必要的投资者风险教育、必要的业务审核环节,最终可能会伤害到消费者的利益。我们应当谨记,极致体验与风险管理,始终需要在一个安全的平衡点上。

  三是外部数据真实性和有效性所带来的决策风险。互联网金融是传统金融的有益补充,唯有比传统金融要更具效率、更具普适,才能够形成自己的独有竞争优势。目前来看,基于数据挖掘的创新能力,将是互联网金融打造独有生命力的必由之路,这也是从IT时代到DT时代金融创新思路的重要转变。但单个企业所掌握的数据往往有一定局限性、维度相对单一,并且还需要一定时间的积累,数据在不同行业、不同企业之间能否有效流动和共享,将在很大程度上影响到互联网金融创新的安全和效率。而这些外部数据是否真实、有效,是否能够使用这些外部数据做出风控决策,目前业内还普遍持谨慎态度。

  第三,创新依然是主旋律,风控手段亦需要与时俱进。

  虽然互联网金融存在着一些风险特征,但是创新发展依然是主体方向。未来,在坚持以用户为中心的创新主旋律的同时,我们也要积极加强对互联网金融风险的管理能力。

  一是积极应用新技术,提高对风险的全流程精准化管理能力。新一代互联网技术为加强风险的全流程管理提供了有利条件,人脸、指纹、声纹等生物识别技术,以及近场支付、可穿戴认证设备的应用,可在交易发生时更加精准的识别用户身份。大数据技术能够通过对海量碎片化、非结构化数据收集、加工和处理,更加准确的勾勒出用户画像,结合神经网络等技术构建模型,7*24小时在线开展监测,对异常交易实时拦截。机器人智能学习技术则能够根据积累的信息,对风险模型进行动态优化。浦发银行在构建spdb+集团化互联网金融平台的同时,已经对这些技术开启了一系列研究应用,在风险管理方面进行了有益的探索,搭建了7*24小时的互联网交易监控系统,取得了不错的成效。

  二是加强社会协作,通过共同努力来促进互联网金融创新。互联网金融基于大数据的业态创新,需要政府、银行、互联网企业等各方的数据共享与协作,才能更有效率。对于网络钓鱼、诈骗等互联网金融风险的防范,也需要金融企业、移动通信运营商、公安等行业的共同努力。利他方可利己,只有各方携手,推动信息保护立法,保障网络数据安全,为数据的广泛共享奠定法律基础,互联网金融才能充分发挥优势,惠及更多民众。

  最后,借用马克.吐温在《镀金时代》中的一句名言,“黄金时代在我们面前而不在我们背后”,身处这个互联网经济迅速发展的时代,我们每个人都是互联网金融创新的探索者,但是在探索这座新兴金矿的同时,我们万不能忽视了挖矿的基石——对风险安全的管理。

  谢谢大家!

 

责任编辑:方杰

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