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人人贷张乐:网贷行业“依赖”银行托管应成趋势

2016-06-03 10:20
来源:中国电子银行网
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核心提示: 张乐谈到了对于银行托管业务一些具体的展望,他希望通过算法的改进以及大数据的分析技术,精准地描绘出这个用户经济画像,叠加人性化的服务元素等。

  中国电子银行网讯 2016年6月2日,由中国金融认证中心、中国电子银行网和清华五道口《清华金融评论》联合主办的“互联网+普惠金融”实践、发展与创新论坛在北京举行。论坛围绕“银行普惠金融实践”、“创新驱动互联网+普惠金融新模式” 等相关话题展开全面深入探讨,共同探路普惠金融发展。中国电子银行网全程直播此次盛会。

人人贷WE理财副总裁张乐
人人贷WE理财副总裁张乐

  人人贷WE理财副总裁张乐参加本次会议并做精彩分享。

  张乐首先认为互联网金融行业的拐点和分化即将到来。拐点在于随着监管的深入,一些目前行业中的灰色地带将得到厘清和规范;分化在于随着行业的成熟,优胜劣汰的机制将重新布局行业规模和结构,劣质的平台逐渐被淘汰,好的平台越来越受消费者的信赖。

  其次,张乐看好资金存管成为互联网金融下一站的热点和关键性业务。张乐认为有效的资金存管包含以下要点:首先应清晰分离平台资产和用户资产;第二,通过银行对托管子账户进行实时簿记,同时也能保证平台信息披露的严谨性和诚信度;第三,用户每一笔资金出入都能被托管银行记录管理,有利于真实表达用户的投资意愿。

  最后张乐谈到了对于银行托管业务一些具体的展望,他希望通过算法的改进以及大数据的分析技术,精准地描绘出这个用户经济画像,叠加人性化的服务元素等。

  以下为张乐圆桌演讲实录:

  今天非常高兴能回到清华来跟大家做这样一次交流,因为是我的母校。其实我想讲的是五个观点,但是因为时间的关系,其实前面三个观点都是比较通俗易懂的,就很快过一下,主要把我的重点放在后面两个观点上。

  第一个观点:其实是这个行业拐点的到来。

  大家知道其实整个互联网金融行业发展比较快,随着2013年余额宝出现的萌芽到之后的快速成长,到现在可能大家看到的所有的互联网平台又出现了很多问题,所以也进入到一个迷茫的阶段,其实这也是一个行业拐点的到来。

  第二个观点:随着拐点的到来,其实更多是意味着一个监管时代的到来,那如何去有效地监管互联网金融行业,其实也是我们所面临的比较重要的课题。

  第三个观点:我们发现从今年开始,其实整个行业出现了一些分化,这个分化主要表现大家看两个比较有意思的数字,一个是整个3月份的网贷平台的总成交量,其实是增长了20.7%,这个其实也是过去4个月第一次的一个正向增长;第二个数字就是整个P2P平台,其实它的数量有一个衰减,是持续4个月的衰减,其实这个也就是从侧面反映出来了,其实现在这个P2P平台会出现一个分化,就是劣质的平台在逐渐被淘汰,好的平台越来越受到大家的信赖。

  第四个观点:我们认为所谓的下一站其实是资金存管。资金存管其实我们公司也在今年2月份的时候,跟民生银行签订了资金存管,然后也是完成了资金存管的上线。其实我这边主要想说的是,这个资金存管其实是整个网贷行业最大的一个合规性的门槛,大家知道这个管理办法出台了之后,其实是出台了47条细则,但这74条细则最主要的一个抓手就是资金存管。

  那我们作为第一批上线的一个企业,我想比较详细地介绍一下资金存管,我们为什么会认为它是一个比较高规格的典范。其实主要是有三点:

  第一点:其实也是这个资金存管达到的最基本的标准,其实就是去分离你的平台资金跟你的用户的资金。其实我们跟民生银行合作,民生银行会给我们开一个交易资金的托管账户,对于这个账户来讲,我们对这个账户其实是没有操作权限的,那无论是用户的资金还是我们的资金,都会有一个完全严格意义上的一个隔离,而且这个隔离是由这个银行去严格监管的,那这个其实就防止了这个平台去建立资金池或者有这种资金挪用的现象,同时在根源上保障了这个用户的资金安全。

  第二点:银行会对我们的每一个用户,都在我们托管的大账户下面建立一个子账户,那对这个子账户每天都会进行实时的簿记,那这个簿记就保证了这个用户他自己的交易信息,包括他的资金信息都是真实发生的,并且是在银行的监管下发生的,那这个其实也在某种程度上防止了这个平台的信息披露,可能会是一个错的信息披露,或者是一个不真实的信息披露。

  第三点:用户投资意愿的真实表达。这个其实在过去的实践当中,其实P2P平台是把这个钱放在第三方的支付平上,那所有用户资金其实平台去指导第三方支付平台去做这样的一个操作,那是不是一个用户的真实意愿的表达,这个其实是很难去说清楚的,那这个银行的托管进来了之后,然后用户的每一次的所有资金相关的交易,报他的提现、投资、充值,其实都会跳转到银行的页面去做一个密码的输入,那这个密码也是由银行独立管理的,这个也是平台完全不知道的,这个也在某种程度上面确保了用户意愿的真实的表达。

  可能我们在整个项目过程中会面临到一个比较大的博弈,就是银行到底介入到多深,因为安全和用户体验永远会有tradeoff的,那其实我们在这块也是双方投资了比较大的资源,无论是人力资源还是资金资源还是技术的资源去做这样的开发投入,但是我们觉得就是这样的一个投入其实是一个非常值得投入的,只有你把两边都协调好,然后同时去迈过了这个资金存量的门槛,才会进入到下一个发展阶段。

  刚才主要是银行资金存管这一块。

  第五个观点,我更想谈一谈这个行业的未来或者我们企业觉得下一个的发展方向是什么。

  其实我们过去五年的一个发展经历,可能更多的是从一开始做互联网的借贷,更多是偏向于借款人,然后慢慢的发现这个其实理财人他也会在我们平台上去做比较多的投资,或者说他会有比较多的多元化资产的需求,那这个也是一方面暴露出了其实我们现在传统的金融机构是没有办法满足到这个用户多元化和个性化的这种理财服务的需求的,可能这种需求在传统机构里,只有比较高端的高净值人群才能享受到。但是我们会认为说,随着互联网技术的发展以及我们的金融能力构建起来之后,我们会觉得通过技术加我们个性化的服务去让这些个性化的普惠金融服务下沉到广大群众当中去,而且我们觉得这个市场才是最大的市场。

  所以我们认为,在未来其实我们的发展方向就是服务型智能金融,那大家怎么去理解这个服务型的金融和智能,这个其实我们主要是有以下几点:

  第一点:我们会通过算法的改进以及大数据的分析技术,形成应为先进的风控的平台和交易体系,真正实现整个交易的透明化和去中介化,从而达到比传统金融机构更大的成本优势,然后帮助到更加海量的无论是理财还是投资的人群。

  第二点:在理财端我们会根据用户的一些线上行为去深入挖掘他的一些潜在需求,然后比较精准地描绘出这个用户经济画像,从而给他匹配一些更个性化的产品。那在整个过程中,我们人人贷WE里也会以这种智能投顾的方式为大众提供过去可能只有高净值人群才会获取的一些财务管理的服务。

  第三点:其实金融归根到底是比较强的一个服务性行业或者属性,那人性化的服务其实是不可缺少的元素,因此我们在智能金融的服务上,其实也会叠加一些人性化的服务元素,以人机结合的方式去搭建平台,然后来体现我们的智能加人性化的服务。

  在服务功能方面,其实我们已经引入了一个比较资深的量化算法的团队,然后为智能投顾体系提供比较强的技术支持,会深入到客户的决策过程,甚至给出比较有效的建议,然后来推动这个决策完成。具体来讲,比如说用户在投资理财、在选定目标或者做策略或者选择产品的时候,我们的智能投顾会跟他有多次的交互,然后会给到他一些智能化和合理化的一些建议,可以帮助用户来更加快速地去完成他的投资决策。

  同时我们也搭建了这个行业里边首支在线的理财顾问团队,会帮大家提供这样的人性化的服务,然后我们也上线一些多元化的产品,同时做一些大数据的智能偏好分析,然后为投资人提供一个定制化和专业化的理财资讯的服务。

  正好时间到了,也是我最后一句话,其实2016年,我觉得是回归到金融本质的一年,虽然这个风口期刚刚过去,但是我们觉得是一个真正的发展时机的到来,所以说我们觉得未来充满挑战跟机遇,也希望跟在座的各个企起去共同努力,来迎接互联网金融的一个发展的春天,谢谢大家。

 

责任编辑:Rachel

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