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雷曜:普惠金融需在政策性和商业性之间寻求新的平衡

2016-06-02 17:12
来源:中国电子银行网
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核心提示: 普惠金融应该回归到既要有政策、政府的引导,也要以市场为主导的这个过程,需要在社会性或者政策性和商业性之间寻求一个新的平衡。

  中国电子银行网讯 2016年6月2日,由中国金融认证中心、中国电子银行网和清华五道口《清华金融评论》联合主办的“互联网+普惠金融”实践、发展与创新论坛在北京举行。论坛围绕“银行普惠金融实践”、“创新驱动互联网+普惠金融新模式” 等相关话题展开全面深入探讨,共同探路普惠金融发展。中国电子银行网全程直播此次盛会。

中国人民银行金融研究所综合政策研究室主任 雷曜
中国人民银行金融研究所综合政策研究室主任 雷曜

  中国人民银行金融研究所综合政策研究室主任雷曜表示,在国际上,普惠金融经过几十年的发展有教训也有经验。大多数普惠金融跟金融扶贫以及一些金融开发性活动密切相关。其中很多资金来源于政府,所以很多金融机构和业界参与者感觉普惠金融与免费的资金,以及相当多的优惠政策密切相关。雷曜指出,由于普惠金融面临的两大难题就是风险高、成本高,所以这种模式并不可持续。

  雷曜认为,要解决上述问题,那么普惠金融就需要商业可持续,即从商业上想办法找技术来解决风险高、成本高的问题。

  雷曜称,普惠金融应该回归到既要有政策、政府的引导,也要以市场为主导的这个过程,所以目前来看,特别是在2008年金融危机以后,形成了一个共识,就是要在社会性或者政策性和商业性之间寻求一个新的平衡。

  雷曜演讲实录:

  尊敬的各位嘉宾,非常荣幸今天下午代表我们姚余栋所长参加这次普惠金融论坛。下面我结合我自己的工作实践,向大家汇报一下在互联网+普惠金融方面的一点感想。

  首先我想在互联网+普惠金融,我个人有四点认识:

  第一点:确实是中国国务院非常重视普惠金融的发展。

  第二点:我想主要围绕我们长期以来国际、国内形成的一个共识,就是商业可持续介绍一下我自己的看法。

  从国际上看,对普惠金融应该说经过几十年的发展有教训也有经验,可能大家耳熟能详的是普惠金融跟金融扶贫、一些金融开发性活动密切相关,很多资金来源于政府、来源与军政,所以很多金融机构和业界参与者感觉普惠金融或金融扶贫的理论和实践,和扶持的政策、免费的资金,以及相当多的优惠政策密切相关,这确实是在国际上相当长的阶段呈现出的特色。

  但是经过一段时间的发展,国际上看这种模式不可持续,实际这个过程在国内也有这样的体会,我个人曾经也调研过这样一个例子,也跟大家分享一下,是在咱们国家一家比较老少边穷的地区的金融机构去了解情况,他们告诉我,当地政府推出了一款针对低收入农民的住房贷款项目。由于普惠金融面临的两大难题就是风险高、成本高。所以地方政府推出这个产品一个最重要的特点,就是成立了一笔实实在在的基金,和当地的金融机构谈好,如果这一笔农民住房贷款出现问题,50%的风险由金融机构承担,50%的风险由政府承担,应该说这样的机制设计体现出了普惠政策扶持的一个良好的意图,但是金融机构和地区政府都跟我反应,实际上在操作过程中出了问题或者说遇到了一点困难。

  农民知道这个政府已经出好钱在那等着了,就认为这笔贷款不用还了,金融机构去要求还本付息的时候,农民说你为什么要收我的钱,政府已经拿了一笔在那了,你去用那笔钱就好了,为什么要我们交,我们这个地方很穷,需要扶持。

  所以,理念问题是影响到金融扶贫的一个重要问题。好事未必能够像大家开始所设想的那样达到预想的政策效果,这是普惠金融发展的第一个阶段。

  到了第二阶段,金融机构也好,还是我们很多从事扶贫、慈善的机构也好,认识到了这一点,普惠金融需要商业可持续,即从商业上想办法找技术来解决风险高、成本高的问题,这也是中国互联网金融在前一段时间的发展,提高了覆盖面、降低了成本、降低了可得性,取得巨大成功的一个共同的经验。

  这方面在国际上有一个重要的代表就是孟加拉的乡村银行,它借用了一些非传统的借贷技术,这些机构以适当的利率实现了经济上的可持续,摆脱了政府和政策性的资金的过渡依赖,吸引了比较多的商业资本进入到这个领域。

  但是大家很快发现,一旦向商业化过渡的时候,银行就要求回报、要求扩大贷款的量、贷款的面,这让普惠金融遇到了新的困难,就是商业风险,特别是资本要求回报带来的商业风险显现出来了。

  到了第三个阶段,我们发现了这样的问题以后,就应该回归到既要有政策、政府的引导,也要以市场为主导的这个过程,所以目前来看,特别是在2008年金融危机以后,整个国际也好、国内也好,形成了一个共识,就是要在社会性或者政策性和商业性之间寻求一个新的平衡。

  企业应该以商业原则来履行它的社会职责,解决高风险、高成本的问题,我们寻求用技术的方式,用政策补贴的方式来解决,但是最终要由市场来定价,由市场来扩展它的服务面。这是多年国际社会的发展和国内实践所形成的一点共识,这个共识也写进了我们国家的普惠金融的规划。

  我的第三点认识,也是今天的主题,就是互联网技术包括数字技术在内,确实为我们国家解决普惠金融高风险、高成本两大难题找到了一个比较好的路子。过去的几年中国取得的成绩也有目共睹,我们研究国际上的一些研究成果,比如英国剑桥大学前不久发表了一个报告,英国财政部也委托商业机构做了一个报告,因为英国现在是比较雄心勃勃,希望伦敦能够在互联网金融方面,在全球的竞争当中占有一席之地,所以它陆续推出了一些政府在这方面的政策研究的力度。

  他们这个报告发现,报告的主要内容是对全球的一些他们认为竞争力比较强的国家和城市做了一个比较,我们也进行了一个跟踪研究,我们发现当中有一个特别有意思的小插曲,就是它把中国互联网金融的发展基本上没有列入到当中进行比较,但是它提了一句“中国的互联网金融发展特别快”,我理解可能是已经不在一个行列,不具备可比性了。

  在取得这些成绩的同时,我们觉得互联网金融也好、数字普惠金融也好,它还是有一个很重要的共识,就是它仍然具有金融的特点,它需要解决两个问题也是金融遇到的两个问题,不是数字技术遇到的两个问题,也不是互联网产业遇到的两个问题,总而言之,是金融发展遇到的风险需要进一步识别和管理,成本需要降低遇到的问题。

  所以说我们不管过去取得的成绩和教训,和下一步互联网+普惠金融需要更加注意的方向,我想也是把握金融的本质要求,降低风险、管理风险、识别风险和降低成本,从这两个方面来发展互联网+普惠金融。

  第四个想跟大家分享的认识,有关互联网技术、数字技术对于普惠金融有非常正面的作用,同时也有一些负面的影响。

  第一个负面的影响,也是大家最近讨论比较多的,就是互联网技术、数字技术,由于它跟大众直接联系非常紧密,信息传播速度也非常快,所以它对风险有加速放大的作用。

  第二个负面影响,特别是对客户信息安全是一个新的挑战。这方面欧盟和其他国家做了非常多的立法方面的研究和实践,已经走在前面了,因为数字金融也好、数字普惠金融也好还是互联网+普惠金融也好,对各类的大数据有非常强的信息搜集管理和传播的能力,同时一旦信息出现安全问题,影响也是非常大的。

  第三个负面影响,是形成一个新的伦理的挑战,比如在欧美新的对个人信息的安全的要求上,它要求不允许,因为我们现在大家都知道有很多智能的理财产品、智能的互联网理财产品出现,因此一些数据对于金融潜在的客户进行新的识别,对风险进行新的管理的技术也发展得比较快。但是欧盟做了一个非常有意思的规定,它要求做这种客户的筛选、决策,最后的决策不能由机器来做出,必须由人做出,我想它这可能涉及到一个商业伦理的问题。

  换句话说我们的数字普惠金融、互联网+普惠金融的初衷是为了扩大服务面,让我们过去不能服务的群体能够得到更好的、更负责任的金融服务,而不是利用这些数据,反而把一些弱势群体更不负责任的筛选出去,我想技术本身是双刃剑。那么我们在发展数字普惠金融和互联网+普惠金融的时候,应该更加注重这个新的商业伦理的研究。这是我想跟大家分享的,我个人对互联网+普惠金融的一点认识。

  另外,我再利用一点时间向大家简单介绍一下人民银行在推进普惠金融,助推脱贫方面的一些具体的工作。从咱们国家的时间来看,我们走的是政策支持和市场机制有机结合的路子,金融机构按照中央有关金融服务,三农、小微企业和扶贫工作的部署,通过各种形式目前起到了非常明显的效果。

  人民银行作为金融扶贫的牵头部门,在货币政策、信贷政策、金融基础设计建设和区域金融改革方面也出台了一系列的支持政策,在货币支持方面对农村金融机构实行了差别存款准备金率,也多次实施这种定向降准,今年年初引入的宏观审慎评估体系当中,在MPA这个框架当中的一部分指标和参数设计方面也加大了对涉农信贷投放较多的金融机构的政策倾斜。

  今年人民银行又设立了扶贫再贷款,实行比金融再贷款更加优惠的利率,延长了再贷款的使用期限。

  另外我们对一些农村商业银行、农村合作银行、农信社、村镇银行四类地方法案机构再贴现实行优惠的倾斜性的政策。在信贷政策方面,今年有一个比较重要的政策是推动两权抵押贷款,目前已经在全国232个县级市区全面开展两权抵押贷款的试点,也出台了具体的办法,鼓励政府部门通过贴息、风险补偿基金、担保公司担保等多种方式建立贷款风险补偿及缓释的机制。

  第三个方面就是在支付和征信等金融基础设施建设方面,比如说向大家报告我们农村地目前已经基本实现了家家有账户、人人有卡、补贴能到户。

  当然在数字普惠金融的发展过程当中,我们要注意另外一种倾向,特别是在偏远地区,我们在利用一些互联网技术扩展支付手段的时候,我们的实体服务可能需要根据商业原则和政府引导相结合的方式,要予以注意。在进一步激发这个区域改革活力方面,我们一方面是延续过去很多年我们在地方开展的农村金融改革,今年我们在消保局的支持下,在几个地方专门又开展了普惠金融的试点工作,也包括宁波、包括宜君等。下一步根据国务院部署,还要在其他几个地方开展普惠金融的试点工作。有关的政策也请各位朋友多予以关注,我们也会陆续披露一些情况和数据,也欢迎学界的专家加大对这方面的研究和关注。

  最后我想介绍一下在机构改革方面,人民银行除了继续推动农村金融机构、农村信用社的改革和三农金融事业部改革之外,今年还推动邮储银行设立了三农机构事业部,支持国家开发银行和农业发展银行设定的扶贫金融事业部,通过这种机构的改革,按照政府政策作为引导,企业特别是金融机构作为主体的方式进一步加大互联网+普惠金融的政策支持力度。

  我的汇报就是这些,谢谢大家!

 

责任编辑:方杰

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