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互联网冲击下的社区银行未来发展展望

2015-09-01 15:06
来源:中国电子银行网
作者:何诗伟
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  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:浦发银行大连分行海益社区支行

  2015年中国经历了太多太多,从亚投行到一带一路,从全民创业到互联网+,从股市的疯狂到低落,实体经济的低迷,人民币汇率的突然贬值,中国人民经历着国家每一个政策所带来的福利和镇痛,然而金融业在这一切中首当其冲,直面每一次改革带来的冲击,降息降准伴随着利率市场化的呼之欲出,信贷风险的加剧导致信贷额度的缩紧,“新常态”好像真的来的猛烈了些,让金融行业感觉到了一丝丝的措手不及。

  然而我们真正应该恐惧的,是互联网企业对传统行业的巨大冲击,包括传统金融业。我们每一个银行人正见证着腾讯、阿里这样的互联网公司一块一块蚕食着银行业的现在和未来,很可惜,我们是目击者也是参与者,我们在声讨他们的同时,也在使用着支付宝和微信红包,我们使用着平台类的手机APP付款,也习惯了扫一扫就能转账和划款。当银行还在同业之间竞争客户群体,以利率和打政策擦边球为核心创造“新”产品的时候,一匹匹饿狼已经开始行动了。

  笔者认为,互联网是大势所趋,未来5-10年内可携带智能终端和可穿戴设备会成全世界的主流,而就是因为如此,决定未来银行发展的一定不是产品,不是利率,不是所谓的优质服务,而是营销方式,即社交网络和资源平台为基础的地域性的资源整合(社区银行)。这才是决定一家银行能在银行业中脱颖而出的最重要手段。

  广义上的网络平台不在仅仅限制于人人网、领英网、赶集网、天猫等,随着互联网的不断发展,网络逐渐替代了大部分的实体经营,真正团结人群的不再是街道或者居委会,而是网络,网络因为其不为地域性所限制,有着无比强大的扩张能力。作为银行从业人员我们应该发现,阿里也好,腾讯也好,之所以他们可以从互联网起家,跨界侵略传统行业,除了互联网的前瞻特性外,还有一个最主要的因素——全国有着广大的用户群,几亿人都在使用他们——这种情况下无论他们在任何一个传统行业中创造任何一款应用,都会对该传统行业产生巨大冲击——并不是因为他们创造的功能强大而让大众使用软件,而是因为大众都在使用软件从而去接受这个功能。也就是只要支付宝用户还存在,微信用户不流失,支付宝和微信的任何一个新功能都会被大范围使用。这才是传统行业面临的最大危机。

  然而在这种情况下,商业银行并不是没有出路,商业银行也拥有广大的客户群,无论是存款还是贷款,但是银行却没有为用户提供真正适合现阶段社会需要的服务,我们还是站在来了银行不是买理财就是办贷款的固定思维中无法摆脱,营业部窗口是窗口,柜台是柜台,来了就要排队,等待。手机银行和网上银行对大众来说也只是汇款和支付,买理财,办贷款。就好像金融就是金融,不会再有拓展和延伸。这种思维完全禁锢了银行业的发展。

  在实体经济疲软的“新常态”下,让我们想想身边的真实生活,什么行业还有着巨大的潜力?每逢节假日,商场的餐饮楼层中每一家餐厅都排着长队,电影院一票难求票房屡创新高,是的,这就是机遇——消费行业的巨大潜力。(历史都是惊人的相似,同样经历请参考美国大萧条时期)互联网最终还是有着它的局限性,人吃饭喝水消遣娱乐最终还是要亲力亲为,这种线下的生活需求,就是银行业最大的机遇,是银行打破只提供金融服务的禁锢,立足民生的最大发展空间,也是社区银行这个新兴平台最大的用武之地。

  众所周知,社区银行的产生就是为了避免支行的地域限制性,充分保证银行网点的充足性而进行的扩张。然而社区银行的社区二字,也定义了该银行是以周边小区为中心、居民为主体的“小面积大覆盖”的营销策略,笔者本人所负责的社区银行方圆一公里内有8家银行,有限的地域和有限的客户资源内存在着激烈的竞争,银行们坚信别人家的理财5.0%那么我就要出一个5.6%的,这样客户就会来到我这里;别人家的贷款手续复杂那么我们就简化手续,这样客户也会来我这里;别人家的pos机费率0.78%那么我就帮你办0.38%的,这样客户还是会来我这里,然而这种竞争是恶性的,是不可持续的,也是笔者所不愿意竞争的。我们应该做到的,是以社区银行为中心将周边所有商业环境的全覆盖,餐饮、美容、消费、娱乐。试想一下,如果我们发现有一天某家银行的信用卡或者借记卡,可以让我在生活周边的每一个消费享受打折、特价,这张卡使得我的生活变得快捷、省钱,那么这张银行卡我们会不会选择使用呢?当然这只是一家社区银行,每一家社区银行都根据其自身地域特点打造属于自己的生活周边的专属卡,培养每一个地域客户群的用卡习惯,这样我们就可以使得客户和银行之间的选择关系发生逆转,因为客户每天都在使用,所以客户接受。这也就是银行应该在跨界竞争者中学习到的最宝贵的东西,也是银行应该转型的地方。

  除了我们以社区银行为根基因地制宜的广泛建立当地的特约商户的同时,也应该与时俱进创造我们的宣传方式,比如:每一家商户门口贴上银行logo的特约商户标识,并配上二维码,客户扫码就可以知道该特约商户可以享受怎样的优惠。而店内我们可以摆放银行的宣传广告,在线办理的各项业务。我们应该利用网络资源,利用朋友圈和微博将社区银行进行推广,至少在该地域内进行病毒式的营销。最终,我们可以尝试着推进新一代支付系统的发展,以QR码和指纹支付为未来趋势的电子支付将会在未来大放光彩,银行应该推出基于其系统的专属支付方式,用以对抗支付宝和微信支付等互联网的冲击,而该系统也应该兼互银行自己的客户系统,可以做到客户的识别,根据客户资产分级的不同,原则上高净值客户理应享受到更多的社区地域内的优惠,而更多的优惠也会激励着客户增加行内资产以获得更多利益。而手机银行也应进行功能上的扩大,将特约商户加入附近商户的搜索功能中,支付、打折等功能也集中于手机银行和网上银行中,让老百姓们也打破手机银行只是转账才会用到的思维枷锁,让一个银行的APP成为人们生活中使用率最高的一款软件,因为人们都在用它,人们自然而然就在接受它,这是亘古不变的真理。

  其实这一切都是互联网+,互联网跟任何产业都可以加,因为未来就是一个互联网时代,无论我们接不接受这个看法。银行业的未来也要在满足客户线下需求的同时基于互联网进行创新,以社区银行为中心的周边资源整合是在区域内获得客户认可最直接的方式,但是还没有一家银行真正着力于开始这个行动,民生银行做了民生电商,但是最终的执行和初衷相差甚远。美团和大众点评对于商家的利润削减是巨大的,与之相比商家更倾向于跟银行达成特约商户,通过银行渠道进行商家的宣传(笔者对此进行了调研,而且笔者也在积极推进社区银行的资源整合)。我们也在支付宝和团购的领域中虎口夺食,争夺的是理应归还于银行的那片失地。

  无论社会如何进步,银行业如何发展,尤其零售条线,归根结底还是需要迎合百姓的需求进行营销,让我们再回来重问自己一个小问题,如果有一张银行卡,在自己生活的区域内实现了绝对的优惠和资源整合,使得出行和消费变得更加方便快捷,我们会不会去选择使用呢?如果您的答案是肯定的,那么我们现在正在致力于打造这种良好的用卡环境,开动脑筋,充满创新,这就是笔者认为未来社区银行更大的价值所在。

 

责任编辑:gkhtest

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