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未来电子银行的安全、快捷与“人情味”

2015-09-01 14:49
来源:中国电子银行网
作者:刘又宁
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——eID技术与手机App的开发利用

  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:内蒙古银行

  安全、快捷是电子银行问世以来最重要的两个命题,如何利用电子银行技术在扩展业务发展的同时有效规避各类风险是电子银行发展亘古不变的主题。在新技术层出不穷的今天,客户不但要求电子银行安全和快捷,还想在完成银行业务办理的同时能收获关于生活的各类新体验。如何让电子银行安全、快捷、“有生活气息”?通过银行的手机App软件,eID技术和各类手机App可以满足这样的“奢求”。

  安全—未来电子银行需要远程身份验证

  电子银行在支付、转账、理财产品购买方面发展受到限制不单是因为技术限制、监管要求等方面的原因,更重要的一点原因是银行无法远程验证客户的真实身份信息,无法保证交易的合法安全。借助手机或者PC机,现在有两项技术可以完成身份远程验证:e-sim和eID。e-sim是使用智能手机中几个模块功能集成完成实名验证和sim卡的功能,使用此项技术的使智能手机不再需要插入sim卡,身份验证的功能让智能手机实现“人机合一”。目前苹果公司与三星公司已经在此项技术上达成协议,欧美的大部分通讯公司对此项技术协议也表示支持。但中国的几大通讯商均未表态,考虑到我国庞大的人口基数,将手机全部换为e-sim手机尚需时日。eID是以密码技术为基础,以智能安全芯片为载体,用于在网络远程证实个人真实身份的“网络身份证”。使用eID技术制成eID银行芯片卡,这张银行芯片卡在进行网络活动时就可以起到“网络身份证”的作用。使用PC机的读卡器或者手机NFC功能读取银行卡,输入电子签名和绑定手机的验证短信完成交易,保证“人”、“证”、“密码”三者结合统一。笔者认为,eID技术更适合我国银行对安全的需求,拥有NFC功能的手机用户庞大,不需要更换新型手机即可满足要求。且eID技术已经在欧洲、北美、中国香港等地区有广泛的运用,技术相对比较成熟。

  快捷—小额支付应简单化

  将微信支付与支付宝作对比可以发现,“快捷、简单”是他们共有的特点。不需要插入网银,不需要繁琐的账号输入,不需要输入一系列不同的支付密码和登录密码。全部的操作就是点击付款或者扫描支付二维码,然后输入六位数的支付密码完成支付。用网络流行语来形容他们小额的支付,就是“买!买!买!”的简单粗暴。在小额支付方面,出于安全考虑设置过于复杂的支付方式对用户来说是一种束缚。笔者认为,银行在开发手机App小额支付模块的时候,可以完全参照微信支付和支付宝的支付模式,绑定银行卡账号,输入密码即可完成付款。

  “人情味”—电子银行基于手机App的生活服务

  银行总在抱怨客户对银行的忠诚度不够,其实不然,客户在体验银行的服务后不再选择某银行,或许只是因为客户在特定时候才需要银行的服务。银行的服务对客户来说并不是生活的必需品,服务中没有他们熟悉的“生活气息”。笔者旅行至厦门时,随处可见推着手推车的水果商贩可以熟练使用“支付宝”完成交易。让生活的方方面面与银行息息相关,才是未来电子银行发展的方向。未来银行开发的手机App,除了可以办理银行业务的功能外,应该更多的涉足餐饮、娱乐、洗车、水电暖网费用收缴等方面,将银行的特约商户摆上手机App,让用户在使用银行的App时,走到哪里都可以随时体验到优惠和快捷。总之,银行手机App囊括产业的广泛性和支付的便捷性将直接决定App使用率。在手机App各个模块的设定方面,应该全方位参照“支付宝”手机软件进行开发制作,画面应该简洁、明了、层次分明。留足功能扩展的位置,为未来的发展留下空间。

  银行应与社交软件加强合作

  支付软件普及程度再高,也还是要基于实体银行。在马年春节火了一把的微信“发红包”,人们在将收到的红包存入银行卡时才发现并不是所有银行的银行卡都可以绑定微信。而电子银行营销活动的开展也大多需要利用社交软件的平台来进行。银行与社交软件加强合作可以避免在业务拓展中相互限制,达到双赢的效果。银行当前开展的营销、娱乐活动大多采用银行主导发起,客户参与的模式,营销效果有限。而“发红包”等方式采取了用户主导发起、用户参与的新模式。通过社交软件,银行可以开发娱乐型、公益型的活动,提供更多用户主导模式的营销和活动,例如产品众筹、公益资金募集、个人资金募集、晒账单等,让银行与娱乐性、大众性的活动挂钩。

  总之,在保证安全的前提下,积极参照成功的支付软件,“联姻”社交软件大胆拓展业务的方式,可以为之!

 

责任编辑:王超

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