首页 > 专题  > 正文

智能银行:未来银行的雏形,还是过渡性产物?

2015-08-31 16:17
来源:中国电子银行网
作者:李奇菡
字号:

  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:工商银行厦门市集美支行

  今年年初,我受命筹建本市的第一家智能银行,一时间踌躇满志。说是筹建,其实有点儿拔高自己,其实就是将传统的老网点改造成带有智能终端的新型网点。

  去先行一步的深圳分行观摩学习,只见传统的柜台减少了,等候区重新规划,腾出来的空间,摆了几台外形壮观华丽的智能终端机,大堂经理手持平板电脑穿梭其间,为客户办理身份识别和现场授权。主办者说,这就是末来银行网点的雏形。我现场上机体验了几项功能,快捷而友好,心里充满了憧憬。

  我所在的银行网点是上世纪末购置的房产,位于本市某区的中心位置。网点每个接待络绎不绝的客户,其中60-70%被引导到自助区,而依然使用柜台服务的客户,除了一部分不想使用自助设备的柜台拥趸者,大多是办理银行卡开立(含批量办卡后激活)与挂失、网上银行安全介质发放,以及超过自助设备限额的大额汇款等业务。深圳分行的实践表明,这些原本无法在自助设备操作的业务,在智能终端上都可以设计处理。智能终端+自助柜员机+网银体验机+查询机,实际上已经包办了存取款、汇款、开销户、网上银行、手机银行等所有银行前台个人业务。从理论上说,智能银行已经不用再设立柜台,这对于存在了两多百年的传统银行而言,足具颠覆性,代表着末来银行物理网点的发展方向。

  在接下来的四个多月时间里,我开始了一系列与智能网点有关的工作。改造网点大厅布局,柜员角色重新设置,催促后台参数设置,联系机器到位,机器安装, WIFI网络测试,等等。因为是第一次吃螃蟹,每一步都走得不太顺利,磕磕绊绊。在筹建工作进行到最后的生产环境测试阶段时,我接到了市组织部发出的到地方政府挂职的通知。我赶紧抢先上机试做了第一笔汇款,将智能终端吐出的小凭条收藏纪念。

  2015年5月8日,本市的第一家智能银行正式亮相,霎时各路记者蜂拥而至,新闻报道铺天盖地,我夹在前来体验的市民人潮中,努力适应着角色变换,竟有点功成身退和如释重负的感觉。

  暂时离开银行的时间里,使我有机会以旁观者的角度来重新打量和体会智能银行。

  一、智能终端的先进性。智能银行上线之前,大多数的银行网点已配备了电子银行体验机、自动发卡机、查询缴款机,已能处理现场办银行借记卡、查询并打印账户明细、缴费汇款、开通手机银行,以及所有的网银交易,自助化程度已较为成熟。智能终端将上述的部分功能集中起来,配上电子签名、人像拍摄、网银安全介质领取、身份识别联网等看起来富含科技成分的功能;更重要的是,突破了银行卡和密码挂失与解挂这项之前显得很神秘的“瓶颈”。另外,原来自动回单打印机只支持对公账户,升级后的智能打印机可以打印个人账户对账单,对账单格式清晰完整,符合储户平时的阅读习惯。另外,由于智能银行的大部分业务都是通过客户自助完成,省却了叫号、坐等、填单、与柜员沟通等环节,从理论上节省了大量的等候时间。网点也可以更方便地对进入大厅的客户进行精细化分类,在节省了柜面资源的同时,寻找发现更多的优质客户。智能银行已基本囊括了个人客户的所有非现金业务需求,其设计理念代表了目前银行自助设备的最高境界,值得写进中国的银行发展史。

  二、智能银行的局限性。前已述及,智能银行只是合并了原来银行网点已经具备的一些自助设备,对其功能做了升级与完善。但与此同时,智能银行具有一定的局限性。首先,终端体积过于庞大,近一人高的机身,容易给使用者一种压迫感,也会给营业厅带来沉重感。其次,智能终端并不是单机却可完成自助业务,尚须配套一台同样庞大的产品领取机,才能将刚办发的银行卡和网银安全介质取出,客户办一笔业务,需要在一台机器上操作完毕后再移步另一台机器,并重复一些诸如输卡、输密码等动作。不能毕其功于一“机”,应该是智能终端最大的设计缺限,这一点甚至还不如过去可以直接取卡的自动发卡机。再者,一些涉及安全因素程度较高、原本需要后台“授权”的业务,原来的处理流程并不能省略,改由银行工作人员手持平板电脑,在客户身边完成,虽然少了神秘感,但步骤仍然没有简化,且因要借助营业大厅的WIFI信号,存在着过程不流畅或处理不成功的可能性。当然,以上所有这些缺陷,都是可以通过优化设计程序和业务流程来改进的。

  三、智能银行的必要性探讨

  有观点认为,智能银行代表着未来银行发展的雏形,随着终端功能的进一步整合完善,可以促进业务流程的合理化,并最终可替代网点柜员。我认为,以智能终端为标志的智能银行,应该只是银行运行模式转型的一个过渡性形态。

  银行要经营,就需要固定的营业场所,而且还要开在人流量大的闹市,才可以获得稳定的客户资源,这种店铺式的经营观念,曾经在每一个银行管理者的脑海里根深蒂固,但在互联网金融思维风起云涌的当前,已显疲态。

  其实,传统银行近年来一直是互联网金融和物联网金融的倡导者和实践者,从最早的通存通兑、ATM跨行查询与转账,到电话银行和网上银行庞大的交易功能,再到手机银行APP的智能应用,无不体现着银行与电子网络亲密接触,并在其间深耕细作的探索精神,也受到了大多数客户的信任,这从超过75%的离柜业务率可以得到佐证。尽管如此,银行仍然需要固定的网点,来服务特定的客户个体(其中有相当一部分是非商业性的客户,如四大银行承担了大量的社会责任)。当然也确实仍然存在着离不开物理银行的业务,比如开立银行卡(尤其是贷记卡),比如各种贷款资款的传递与审核。然而,当原本只是附生在互联网充当第三方支付工具的“宝宝”,不经意间拿到了银行牌照时,传统银行的网点情结就开始有点过时了。

  互联网企业衍生为互联网银行,其与生俱来的鲶鱼性质并没有因此改变,它们以颠覆性的经营成本结构,和迥然不同的服务渠道,开始蚕食传统银行的奶酪。互联网银行提出了“没有网点、没有柜员、没有存款、没有贷款”口号,依然将自己定位为有银行牌照的互联网平台,套句某矿泉水的广告词,是金钱的搬运工,并以收取“搬运费”为自己的收入。“搬运工”无须固定的营业场所,不需要网点,而网点则是传统银行最昂贵的渠道资源,网点回报率决定着银行整体的盈利水平。因此,能否有效消减网点数量,或者从城市最中心撤离,进而减少网点租金和人工费用的支出,是传统银行狙击互联网银行的关键所在。

  互联网银行挂在口边的几条高大上纲领早已让人耳熟能详,如大数据、云、互联征信、服务白名单,等等,它们和早一两年出现的直销银行一样,不做实体银行卡,不设ATM,没有纸质审批材料,更不会去花大价钱设计、购买智能终端,而是利用客户的身份信息和手机信息,即可实名开户和审批贷款。它们自身不涉及现金,面是要求客户捆绑一张其他银行的卡,依托这张卡即可移花接木地让客户取现。

  前已述及,传统银行肩负着部分非商业性的社会责任,不可能效仿如此的投机取巧,但节省成本的理念至少可以借鉴。如果传统银行通过智能终端的试行,成功培养客户的网络自助行为,有效减少柜台数和柜员数,然后依托强大的网上交易,即可满足客户的绝大部分需求,那么它就可以考虑减少网点的布局,或者将网点撤出繁华中心城区;而与此同时,作为过渡性产物的智能银行也将逐渐完成历史使命。如果有一天,你在一个僻静的街角看到一间小小的银行,里面仅有一两个柜员,几台陌生而友好的机器,和寥寥无几的客户,也许,这就是未来的银行。

 

责任编辑:王超

您有好的观点和精彩的文章,欢迎投稿。投稿邮箱:cebnetnews@cfca.com.cn 。

微信扫一扫,在这里读懂新金融。欢迎扫描下方二维码关注中国电子银行网官方微信、浏览手机网站或下载官方APP(半刻金融)。

中国电子银行网官方微信 中国电子银行网手机网站 中国电子银行网官方APP
 
 
 
总是会有福利从这里发出……
手机上省流量看资讯
创新引领 半刻不停

 

新闻推荐

Copyright 中国电子银行网 2009,All Rights Reserved 京ICP证05045998号—2. 京公网安备110102004896号

可信网站