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大势已在,未来将至 互联网金融对城商行的影响及其应对

2015-08-28 16:20
来源:中国电子银行网
作者:谢良伟
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  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:齐鲁银行

  从前些年的余额宝开始,新兴市场的“宝宝们”开始分享原属于银行的奶酪,安安静静 躺在银行的钱被搬家触动了银行业最敏感的神经,其实早在马云从支付宝筹划之初,便已 经开始在下一盘很大的棋,一盘属于互联网金融的大棋。

  提到互联网金融,不得不说正是得益于近年来互联网和通信技术的不断突破,才推动 互联网与金融快速融合,促进了金融创新,大大提高了金融资源配置效率。金融的互联网 节奏不断加快,至今已深入人心,其对于银行业的影响可谓空前绝后。大势之下,城商行 作为中小银行的一份子,又受到了哪些影响,并该如何因势利导、积极应对呢?

  一、互联网金融的主要形态

  互联网金融是基于互联网的资金融通,以网络平台整合、数据运用为主要特征的金融 服务技术。其所表现的形态主要有互联网支付、网络借贷、互联网理财和股权众筹融资等。

大势已在,未来将至 互联网金融对城商行的影响及其应对

数据来源:艾瑞

  互联网支付就是我们通常意义上的第三 方支付,通过计算机、手机等设备,依托互联 网发起支付指令、转移货币资金的服务。图中,艾瑞数据显示,我国第三方互联网支付交易规 模一直处于较高的增长中,而且规模不断扩 大。网络借贷包括个体网络借贷和网络小额贷 款,通过运用云计算,深度挖掘客户在电商平 台上累积的行为数据,并将其映射为客户的信用评价,向通常无法在传统金融渠道获得贷 款的群体发放随借随还的小额贷款。互联网理财是将不同基金公司管理的理财产品统一到 一个网上销售平台上,使投资者可以一站式购买几乎所有公司的产品。股权众筹融资则主 要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资活动,使每个人都有可能成为投资者。

  互联网金融形态各异,一方面为普通消费者提供了诸多便利,另一方面又对传统银行 业产生了巨大冲击,层出不穷的互联网金融创新产品使众多银行应对起来捉襟见肘。

  二、互联网金融对城商行带来的挑战

  在过去的十几年中,中国的城商行实现了快速、持续、稳定的发展。但这种模式的发 展和盈利的提升,基本上属于传统的粗放式增长。目前,利差仍是城商行盈利的主要来源。 然而,随着互联网金融的不断发展壮大以及央行的降息政策,主要收入来源被不断压缩, 对银行的盈利能力带来的巨大挑战,作为银行中弱势群体的城商行首当其冲,面临的威胁 主要体现在以下几个方面:

  (一) 传统业务收入来源受到蚕食 这无疑是最直观的感受:银行不好赚钱了!银行业传统的赢利格局将被打破,具体来说有两层:一是互联网金融影响商业银行传统的利差盈利模式。货币基金收益与银行活期存款利率相差高达 10 倍,加之利率市场化的步伐加快,客户资源流失风险较大。为了留 住客户,许多城商行推出收益率更高的理财产品来满足储户的需求。另一方面,网络借贷 的兴起,其放款快、周期短等特点深受草根阶层欢迎,在小微企业、个人借贷领域与银行 形成竞争。城商行本身就定位于服务中小微企业,与国有银行等进行差异化竞争,而互联 网金融来势汹汹,在小微企业融资方面成为城商行的强有力竞争对手,城商行被迫压低贷 款利率与之竞争。这样“一高一低”双向压缩了利润空间,传统收入来源被不断蚕食。

  (二) 互联网金融是银行等传统金融中介的有效补充与替代 在经典一般均衡理论中,一个无摩擦的市场可以使经济资源达到最优配置,此时交易是没有成本的,金融中介也无须存在。金融中介的价值就在于降低融资成本并缓解信息不对称,而这些都是之前传统银行所扮演的角色。但现在互联网金融加快了金融脱媒的速度, 很大程度上起到了金融中介的作用,是银行的有效替代。特别是城商行,将面临更严峻的 挑战:不同于国有商业银行和股份制商业银行,城商行的安身立命的根本在于网点优势和 资金沉淀优势,而现在越来越多的生活金融服务被互联网金融所替代,加上其大众性更强, 更加注重客户体验,未来互联网金融的发展壮大将挤占城商行更多的生存空间。

  (三) 系统建设落后、数据处理能力薄弱 改革开放以来,伴随着科技信息技术的发展,城商行在信息系统建设方面取得较大的进步,但相较业务发展仍明显滞后。当今的城商行,其前身多数都是 20 世纪 80 年代设立的城市信用社,由于资金实力不强、技术基础薄弱等原因,对科技投入不够,信息技术相 对于其他大型商业银行来讲显得落后,缺乏对现行有效客户信息的整合利用。另一方面, 由于城商行在地域方面受到颇多限制,不能像国有银行及股份制银行一样,在全国乃至世 界范围内广撒网、平摊成本,因此对科技信息技术的投入城商行在产生单位利润上所要付 出的成本要高很多,这也是不少城商行吝啬系统建设投入的一个重要原因。

  三、城商行积极应对的对策建议

  俗话讲,塞翁失马焉知非福,凡事都应该辩证地看。互联网金融也是一把双刃剑,虽 然给银行带来的不小的冲击,但其带来的“鲶鱼效应”也激发了市场活力,让更多的银行 不再坐收渔翁之利,而是主动出击,应对金融环境的变化。

  (一) 紧跟潮流,打造智能银行 只有站在巨人的肩膀上,才能看到更远的风景。互联网金融大潮流已经来临,城商行应该借此建设智能银行,加快现有业务的优化和升级,提升服务效率和客户体验。城商行本身就具有网点众多的优势,应当借以发挥,把物理网点作为发展互联网金融的重要阵地,尝试打造以个人电脑、智能手机为终端的交易主渠道,辅以自助设备、网点人工服务、远 程指导的智能银行,形成“虚拟银行+旗舰网点”的网络化格局。以我行新开业的趵突泉 支行为例,咖啡厅般的业务办理环境,智能互动的操控桌面,预处理机提高效率,自助发 卡方便快捷。

  (二) 重视数据的积累、分享、挖掘和保护 一是加强与互联网金融组织的数据交流合作,充分利用双方各自的优势,做好数据搜集和积累。特别是对于征信数据的共享,对于降低银行不良率意义深远。二是大数据、云计算等技术为银行进一步洞察客户,所谓“知过去,看未来”,客户的消费及理财习惯不 会在短时间内发生重大突变,因此可以通过构建银行数据服务体系并深度挖掘,做到“比 客户更了解客户”。三是加强行业自律,遵守法律法规,保护客户隐私。

  (三) 复合型人才队伍建设 目前,我国城商行人才结构中主要以经济和管理专业为主,信息技术人才比重较小,不利于把握最新信息技术发展趋势,一些金融服务刚开发出来就被市场淘汰,始终跟不上时代的脚步。另外,在招聘时,适当增加信息技术专业人员比重,加强对经济管理人才的 信息技术培训工作,重视复合型人才队伍建设。

  四、小结

  在新兴互联网金融和传统银行业的问题上,身处银行业的我们是不是更应该以一种和 而不同的共赢发展的眼光看待呢?作为城市商业银行既要优化我们的传统商业银行业务, 又要积极引入互联网+,做活互联网金融的新文章。不仅要摆脱过去的传统金融模式,避 免固步自封,更要善于运用互联网金融思维,通过智能旗舰网点提升客户体验,借助直销 银行扩大业务辐射范围,挖掘积累用户数据并个性化营销,重视培养复合型人才,使自己 在银行之林中屹立不倒。

  参考文献:

  [1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12).

  [2]罗微.互联网金融对传统银行业的影响分析[J].China Business & Trade,2013(31).

  [3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融,2013(4).

  [4]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究,2013(8).

  [5]张光华.互联网金融浪潮下城商行发展面临的问题与挑战[J].吉林金融研究,2014(1).

  [6]梁璋,沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].New Finance,2013(7).

  [7]陈华,马玲玲. 互联网金融对传统商业银行的挑战及其应对[J]. Theory Study,2015(1).

  [8]陆岷峰,刘凤.互联网金融对银行业务渗透与银行对策研究[J].金融纵横,2014(1).

 

责任编辑:王超

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