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Bank3.0未来银行模式探索

2015-08-27 17:37
来源:中国电子银行网
作者:张磊
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  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:山东昌乐农村商业银行股份有限公司鄌郚支行

  未来银行模式是充满未知的,但却是可预测的,我们可以从内外两个方面综合分析未来银行的模式,即银行自身的发展历程和银行发展的外部因素。

  背景

  (一)银行自身的发展历程

  最初的银行是以物理银行网点为中心,消费者几乎完全处于被动地位,银行也以增设物理网点的方式增加业务量,同时也抢占市场。

  银行发展的第二阶段,即目前的bank2.0,是随着互联网的普及逐渐发展成熟。由于互联网消除了时空上的阻碍,人们之间的联系更加多元,也更加频繁,从银行角度,跨入目前的2.0时代是必然结果,否则滞后社会发展的结果只能是被取代,之前阿里巴巴的“余额宝”给银行业带来的不小的震动就是最好的证明。

  因此,紧随时代步伐适应社会需求,是银行未来发展的方向,即银行的“变”是“不变”的。银行是金融服务性组织,虽然不同的银行都有各自的业务侧重点,但是归根结底核心依然是“服务”,只不过服务的对象在不同的业务中有所不同。所以,“变”与“不变”要紧紧围绕“如何做好服务”,只有这样银行才能更好的服务大众,让自己拥有强劲的生命力。

  (二)外部因素

  笔者将外部因素分为人的因素和非人因素,即科技因素。

  1.人的因素

  以人为本,是科学发展的核心。目前银行服务的对象不管是自然人、法人或者是其他组织,最终的服务对象是人。所以,为了给消费者更好的服务,我们银行体系对社会中人群年龄结构、文化水平、消费习惯等等都要给予充分的重视,因为这些方面,都是银行未来发展方向的参考因素。

  年龄结构上。

  我国社会老龄化会越来越严重——早在1999年我国其实已经开始步入老龄化社会,据报道我国60岁以上的人口将在2025年达到3亿。人口老龄化严重带来了国家“未富先老”、“抚养比高”等,以及企业劳动力成本升高等问题。那么,银行下一步如何进一步改革创新,帮助国家建立完善的养老保障体系和帮助企业转型升级就是一个很值得研究的课题。

  文化水平方面。

  消费者文化水平关系到未来银行改革的速度。虽然科技发展迅速,但是消费者的文化水平依然会影响到新型金融产品的推广进度,影响着物理网点的改革进程。例如,文化水平低的消费人群接受新型金融产品或者说是与崭新科技结合的金融产品的速度会相对缓慢。因此,实时了解消费者不同文化水平人群数量比例,有助于银行堆出完善的金融产品体系,有利于银行制定合理的改革方案。

  消费习惯上。

  消费习惯是消费者在消费时表现出来的消费偏向,不同的消费群体会展现出不同的消费习惯。根据消费者不同的类型,银行可以进行多层次的调查研究,进而推出多样的金融产品,推出社会最需要的金融服务。消费群体的合理分类有助于调查消费者的消费习惯,例如可以把消费群体分为学生群体和非学生群体,目前学生群体就比较偏向网络购物,偏向尝试网银、手机客户端上的新型金融产品,非学生群体接受相对就比较缓慢;消费群体也可以分为老年人群体和非老年人群体,老年人群体接受新型金融产品的意愿相对较差,而非老年人群体则相反,那么银行的物理网点就可以针对这一点推迟旧产品的淘汰时间,甚至是减小银行物理网点本身的消减速度。

  2.科技因素

  科技的进步可以给金融界带来翻天覆地的变化。正是由于如今电子设备的更新,互联网技术的成熟,才使得银行进入了如今的bank2.0的电子时代。大部分的零售银行业务都可以用手机、电脑设备通过互联网等电子渠道来实现。银行业的电子化同时也帮助银行本身缓解了业务量上的压力,节省了运营成本。

  但我们也应注意到,科技革新带来的危机感。由于互联网和移动终端的普及,运营金融产品已经简单了许多,互联网消费的普及给互联网商家参与银行间竞争提供了可能。阿里巴巴公司推出的“余额宝”以及其他网络商家推出的其他“宝宝”着实给银行业带来了不小的震动,银行业方面显现出了被动。互联网将网络消费和金融产品进行了融合,网络消费的出现和进化,必将带来网上金融产品的革新,显然网络电商首先意识到了此前银行业偏重发展物理网点带来的弊端。

  如今新的技术正在相继出现,银行业保持对新型科技的敏感,例如人脸识别技术和远程开户。一旦人脸识别技术成熟,远程开户的时代就会很快实现,银行业做好相关领域的人才与技术储备是必要的。再比如,2015年8月11日央视报道的上海一家公司开发的“静脉识别技术”,此技术比是纹识别更加可靠,目前此技术有望在各机场首先应用,我们也可以在可见的未来预测,“静脉识别技术”也可能应用到网络金融产品中。

  未来银行的模式的预测

  由银行自身的发展历程可以看出,银行是在跟着时代不断进化的,尤其是科技进步给银行业带来的进步是最为显著的。

  在可见的未来,笔者认为,未来银行会跟网络更加紧密的联系在一起, O2O、银行与电商的合作、直销银行、网络支付等会进一步成熟。银行与网络的结合不是简单的“on line”,而是自身业务网络化与网络电子商务相互融合同步进行,因此银行加强与网络电商的合作是很有必要的。

  目前在O2O方面。银行应当在更加直接的参与其中,而不是更多的被网络电商带着被动参加。银行可以在网上加强与实体商家的合作,增加自己在O2O中的主动权。

  在网络电商方。银行为了增加自己的竞争力、生命力,减少对网络电商的依赖,可以自己尝试直接投资网络电商——随着银行界市场化程度的加深,银行业竞争的加剧,这种跨界投资也是未尝不可。紧紧抓住目前“互联网+”的大好机遇,做好银行业务网络化的工作,同时紧盯新型科技的进步,做好相应领域的人才和技术储备。

  物理网点方面。物理网点减少是必然趋势,银行业务的网络化带来的是人力需求的减少、实体服务的减少,那么作为存在地点的物理网点也将逐渐消减。人力资源将主要转向咨询服务,这种转型不光是因为物理网点的减少,同时也符合消费者在选择银行产品的地位由原先的“被动”转向“主动”的地位变换趋势。相应的,银行在人才培养模式上也应做好调整。

  结语

  未来银行的模式进化依赖网络、电子终端和新型技术的进步,网络化、电子终端、新兴技术的安全性、体验性有着传统银行不具有的新型特点,因此针对这些新型特点做好产品研发和人力资源储备是必要的。

  不同的商业银做好自己定位的同时,但也应从战略层面做好自己的未来规划。目前,从实际运营方式上可以看出,农村商业银行农村合作银行已经从战略层面落实到了现实当中——服务好“三农”的同时,也在加强电子银行产品上的研发,这为服务更广泛的消费群体提供了技术支持和可能,服务好大众的同时增强了自己的竞争力和生命力。

  随着市场化的加深,银行业的竞争将愈加激烈,而实际战场是在思想上、观念上,谁在思想上、观念上的紧跟了时代要求,并在现实中提供更好的金融服务,谁就取得了优势、赢得了先机。

 

责任编辑:王超

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