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互联网众筹的创意核心与价值挖掘

2015-08-27 16:46
来源:中国电子银行网
作者:李飞龙
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  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  工作单位:浦发银行南京分行城北支行

  【前言】 互联网众筹对于商业银行的意义不仅是金融创新本身,而在于对商业银行和金融业态提出新的挑战。互联网众筹的模式大大改变了融资形态,商业银行应该引起足够的认识。互联网众筹可以将大众财富引入资本范畴,在“大众创业,万重创新”的大好机遇下,支持成长型科技企业创新。在商业银行围绕“轻资本,轻资产”转型过程中,互联网众筹有助于商业银行提升核心竞争力。本文将会解读互联网众筹的概念与发展,然后剖析互联网众筹在商业银行中多领域的价值挖掘。

  互联网众筹的概念

  互联网众筹,最初兴起于国外,是指通过互联网平台进行资金筹集,小企业主、艺术家、个人通过互联网或者SNS (social network services,社会性网络服务)向投资人展示项目、活动以获得资金的方式。

  根据《众筹服务行业白皮书(2014)》的定义,我们将众筹分为商品众筹、股权众筹和公益众筹等三大类。目前行业发展迅速的是商品众筹和股权众筹,前者类似与网络购物,不同的是买方可以提出个性化定制需要,卖方不会立即发货,根据买方定制方案生产后统一发货,即预付款购买未来的产品,卖方可以实现融资和销售双赢(见图1示例)。

互联网众筹的创意核心与价值挖掘

图 1:商品众筹模式示例

  股权众筹是指出资人提供项目资金,占有被投资项目一定股份,待项目完成后对收益损失进行结算的模式(见图2示例)。

互联网众筹的创意核心与价值挖掘

图 2: 股权众筹模式示例

  公益众筹指通过互联网方式发布社会公益筹款项目并募集资金,为更多公益机构提供了无限的可能。公益众筹和商业众筹(商品众筹和股权众筹)的区别主要是发起的目的不同,商业众筹是为了获取经济回报,公益众筹更多是为了解决社会问题。

  中国互联网众筹发展现状

  根据2015年7月28日发表的《中国众筹行业发展简报》统计,截至2015年6月30日,国内累计上线的互联网众筹平台共有198家[ 指的是有线上投资功能或可以在线确定投资意向的众筹平台,且排除债权众筹(即P2P借贷);百度众筹和蚂蚁金服旗下的蚂蚁达客由于还没有正式上线,均未纳入统计。],其中已有35家倒闭或无运营迹象[ 包括已经发布停运公、网站关闭以及连续两个月无任何动态的平台],另有11家转型不再涉及众筹业务,二者合计占到平台总数的23%。2014年被业内称为众筹元年,当年共有119家平台上线,约为2011—2013年总数的2.8倍。股权众筹意向投资额超过110亿元,实际融资约为35亿元,是2014年全年(15亿元)的2倍有余;纯公益型众筹平台仅有6家,整体筹款金额不到5000万元;另外还有一类比较特殊的众筹——房地产众筹,其平台数量接近20家,2015年上半年融资总额在8-10亿元左右。

  虽然我国的互联网众筹领域目前仍处于一个市场蓝海的阶段,但正如所有领域一样,只有对领域内企业加强监管才能够实现可持续发展。

  关于股权众筹的规范方面,2015年7月18日,由中国人民银行联合十部委推出的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,进步一强调了对股权众筹定义的统一,并且表达了对不符合股权众筹定义的平台清理的强势态度。据了解,目前一些地方正在制定或已经发布开展互联网股权众筹试点的相关政策性文件,其中界定的“股权众筹”与《指导意见》定义的“股权众筹”不一致。将非公开股权融资或私募股权投资基金募集行为称为“股权众筹”,易引起市场和社会公众对股权众筹概念的混淆。这意味着,除了目前已经取得了公募股权众筹试点资格的平安、阿里、京东之外,市面上打着股权众筹旗号的融资平台将必须改头换面并按照私募投资基金监督管理办法的要求接受监管。

  互联网众筹的创意核心

  在中国互联网金融快速发展的浪潮下,众筹项目在非银行互联网公司不断创新。非银行互联网公司在众筹领域的创意,值得商业银行参考和探索。

  第一个创意核心是商业模式的创新。商品众筹被视作新型的C2B(Consumer to Business)模式[ 马云:“未来的世界由数据驱动,生意将是C2B而不是B2C模式,用户改变企业,而不是企业向用户出售。”

  ],与以往的B2B和B2C等模式不同在于让用户参与到整个项目中,根据用户的需求来个性化定制进行批量生产,是集粉丝经济和参与感为一体的商业模式,目前,国内的商品众筹模式在电商平台中常见,比如行业鼻祖淘宝众筹和京东众筹基于“团购+预售”的模式,一个众筹项目的发起能带来上成百上千万的销售业绩。

  第二个创意核心是众筹方向多样化。在国内的互联网众筹平台的项目类别包括设计、科技、电影、食品、漫画、出版、游戏、摄影等。而通过众筹网站筹集资金的项目中,出现大量想法新颖独特、涉及诸多领域的创新项目。

  第三个创意是人人都是天使投资人,盘活社会闲散资金。人都是天使投资者,真正起到了一举多得的作用,对创新尤其创业都有积极促进作用。那么在这个创新过程中,它的驱动创业功能、力度可能会更大。互联网众筹模式真正把社会底层的资金都给撬动起来,无论是闲置资金或者储备资金,都能激发出来,这具有战略性的意义。

  第四个创意核心在于提高公众参与公益事业。社会公益众筹,目前多见的为捐赠众筹,类似于网络捐赠的概念,一般为小额的纯粹捐赠行为。国内发展较早的公益众筹平台有腾讯乐捐,社会公益项目多样,比如爱心衣物、留守子女图书、灾后支援等捐赠众筹项目。

  互联网众筹在商业银行中的价值挖掘

  目前互联网+众筹模式,在电商、互联网金融等平台,已经取得了飞速的发展。银行可以借鉴非银行互联网公司的创意,同时根据自身的资源禀赋,寻找最适合自身的模式跨界参与互联网众筹。目前多家商业银行已经在众多领域涉及众筹概念,包括信用卡业务、消费金融、财富管理等业务中。

  一、 基于客户数据优势众筹,提升客户黏性和体验。相对于传统的融资方式,众筹更为开放和活泼,而对于不差钱的银行业,众筹的价值在于维系客户黏性与吸引新的潜在客户。上文提到阿里的“娱乐宝”电影模式,2014年12月1日,浦发银行官方宣布将筹建“小浦娱乐”众筹平台,全面试水电影、电视剧,话剧、演唱会等各类娱乐项目领域,该行信用卡中心确认参与出品徐峥 《港囧》。浦发信用卡跨界试水娱乐圈,通过积分这种虚拟资产参与电影,对于金融业而言是开创了一种参与电影业的新玩法。“过去银行信用卡的积分都是用来兑换咖啡、水杯等礼品,但是未来参与电影众筹将成为银行业的另一种选择。” 银行与互联网公司在电影“众筹”方面各有优势,互联网企业拥有流量优势,而银行的优势在于实际且稳定的客户数据。

  二、通过商品众筹模式,促进银行与大型公司客户协同发展。2015年6月,中信银行重庆分行联合沃尔沃、克莱斯勒、宝马、捷豹路虎、大众等众多公司合作客户,通过购车众筹,与合作商实现“开放、合作、共赢”的互联网精神,推动本行的信用卡分期及车贷业务的增长。此种“商品众筹”模式在银行界具有可复制性。近日,平安银行广州分行携手大型房企万科,通过“平安好房”平台筹得的资金向万科提供委托贷款,众筹参与者将能享受到比目前市场价低了近13%的优惠购房价。对开发商来说,此类众筹能够有效地加快销售、消化库存,开发商虽然有让利行为,但削减了大笔的营销费用。

  三、直销银行搭载互联网众筹,开启新型银行运作模式。直销银行将成为商业银行一个交叉销售渠道,会吸引更多行外客户,其特点在于低门槛,大众化参与,正与互联网众筹不谋而合。2015年2月,光大银行在其官方微信订阅号“中国光大银行”上发起主题为“小轻新”的直销银行品牌名称众筹活动,为了鼓励参与,光大银行每日送出200份手机话费作为众筹回报。

  三、传统银行的融资和财富管理业务补充与丰富。在当前互联网金融崛起时代,银行的客户存在结构型流失。此前,银行版“众筹”方式的招行小企业E家融资平台,其成交量让人瞠目结舌,“预期投资年化收益7.5%,总额达3472万,不到2小时便被抢购一空”。目前,该平台注册企业用户已超过30万,并已累计发布超过60个项目,投资期限大部分为180天左右,投资门槛5万元起。银行优势在于客户资源数据以及风险控制,将优质的融资项目,以股权众筹的形式进行发行,在当前“大资管”时代,股权众筹不仅可以有效降低商业银行资产负债压力,而且可以丰富现有资产管理投资业务。有助于银行实现“轻资本,轻资产”的新型银行。银行做为资金的中介,帮助企业通过股权众筹,为企业募集启动资金,对于创业者来说,既能降低融资成本,召集种子用户,为创业项目做宣传;同时也能让更多的投资人享受股权的收益,增强客户对银行的黏性。

  四、公益众筹,提升银行社会道德责任。目前,运用时下流行的“公益众筹”手段来搭建品牌形象。此前,建设银行已经有了众筹积分做公益的活动。建设银行所开创的“积分圆梦·微公益”,是建行联合多家公益机构共同建立的积分捐助公益平台,龙卡信用卡持卡人能够通过这一平台将积分直接转化为公益捐献资金。

  总结

  商业银行在互联网金融革命时代下,必须摆脱传统的物理化和资本负债化的经营模式,适应互联网思维的新常态。随着互联网时代的来临,空间和时间的区隔都被打破,银行做为中介人,通过互联网及多元化途径增强投资人和项目所有者可以交往的机会。商业银行相比互联网电商更加具有优势,拥有庞大的客户数据和优质的投资项目,强大的风险控制机制,特别是银行可以辅以征信、保险等预防风险等措施。综上,商业银行可以借助互联网众筹的模式,实现增强客户的黏性,创造更多的价值。

 

责任编辑:王超

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