首页 > 专题  > 正文

数据决定未来

2015-08-27 16:09
来源:中国电子银行网
作者:樊宇泽
字号:

  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:江西省农村信用社赣昌农商银行广福支行

  随着互联网的发展与普及,虚拟经济特别是电商领域的蓬勃发展,使得互联网金融快速兴起。传统模式下,银行业数据资源有限,区分目标客户的手段也较为单一,想要做到大部分客户都能精准提供服务是不现实的,只有把利用有限的数据区分客户,把资源优先安排给大客户,从而实现边际效益的最大化。但是互联网金融的横空出世,它所奉行的“长尾理论”给商业银行上了生动一课:只要产品的存储和流通的渠道足够大,获得的数据量足够大,需求不旺的产品的市场份额通过数据精准定位客户群体,一样可以和少数热销产品的市场份额相匹敌甚至更大,即众多小市场汇聚成可与主流相匹敌的大市场。

  原有的金融模式发生了改变,人们的金融需求也变得多样化以及复杂化,传统银行业已经很难充分完成用户需求。越来越多的互联网企业依托新技术,突破了传统体系下的限制,更好的为客户解决问题。在这些互联网企业中,以阿里系的势头最强劲。其中阿里小微贷的出现,可以说是小微贷款领域的一次变革。阿里小微贷面向的客户主要是阿里巴巴、淘宝和天猫上的小微企业以及部分个人创业者。这些企业的经营完全依托于阿里而存在,阿里金融能够掌握这些企业以及个人的信息链、资金链以及物流链。

  根据大数据能够对这些客户通过系统评价出申请人的综合信用度,资金流通时间,资金投放风险,从而自动确定授信额度。依靠数据分析,阿里小贷又根据小微企业的特殊情况针对性开发了小额信用贷款,其额度不超过100万元,平均贷款金额不高,借款周期也只有75天,丰富了客户的贷款选择。同时阿里小贷在还支持按日计息,随借随还这一便捷的还款方式。这一套完整的小微贷款流程,无论是从流程时间、授信金额还是还款方式上都极大的贴合了我国小微企业资金需求的特殊要求。所以,它能够在这短短几年的发展中,取得巨大的收益。

  阿里系在金融领域的成功并不是偶然,它抓住了信贷领域的长尾市场,依托网络大数据技术,把企业日常经营中看似纷繁复杂的信息还原成对企业的信用认识,通过优化自动化算法,建立一套独特的信用评价系统从而进行信用贷款。传统商业银行无法获得足够的数据,对于小微客户的需求以及偿还能力没办法做到精准定位,而小微企业往往又因缺乏相应抵押品无法获得足额授信。信息不对称造成了信贷资源在小微企业领域的失衡。

  随着大数据时代的到来,银行业也开始通过各种渠道对大数据进行挖掘和分析,并开始逐渐将网点信贷业务转变为线上综合授信。通过将线上信贷业务与电子商务的融合,将获得的大规模交易数据进行层层积累与挖掘,从而精准定位目标客户,为客户提供差异化服务,同时又能有效对小微金融进行营销和风险控制。当前银行业在小微信贷领域已经开始战略转型,并逐渐占据了小贷市场的大头,未来也会更加重视小微信贷这一块“蓝海”市场。

  而在传统的营销领域中,大数据技术一样有着很大的作用。利用大数据技术可以用来有效区分目标客户,进行精准营销,降低营销成本,从而抓住长尾市场实现盈利最大化。同时还可以发掘客户的潜在需求进行金融产品创新。

  商业银行拥有的非结构化数据半结构化数据越来越多,所占比例也越来越大。通过与银行内外部数据的综合利用,可增加对客户的认知面,可以形成对客户多角度多方位的观察视角,明确客户的消费习惯以及偏好,并从中预测客户的消费需求及倾向,开展数据化营销,有针对性地对客户进行金融产品推广介绍。

  大数据可以通过分析客户的生活变化,从中发掘出营销机会。大数据也可以有效记录客户的种种消费行为,并将其转化为信息流,从中分析客户的性格特征和风险偏好,更深层次地理解客户的习惯,智能化分析和预测客户需求,从而为今后的产品创新奠定基础。商业银行可以在分析客户消费行为模式的基础上,把相关事件关联到一起进行研究,更好地了解客户需求,并以此为基础开展产品创新,提高产品的差异化水平。大数据改变了过去注重因果关系的特点,而是从相关性的角度,去预测一个持续发展的大方向,能够从全局角度上考虑单个个体行为的背后的特征,从而发现广大目标群体的需求,进行金融创新。

  银行业拥有无可匹敌的数据优势,在过往的经营过程中也产生了足够多的数据,但是传统的数据库信息量尽管数据量大却并不丰富和完整,银行拥有客户的信息,但是对于客户的各种消费习惯等数据的获得却无能为力。像银行有客户的资金往来的信息、网页浏览的行为信息、服务通话的语音信息、营业厅、ATM的录像信息,除结构化数据外,其他数据银行是无法进行分析的。但是大数据的价值往往体现在半结构化数据以及非结构化数据上的。也就是说,在大数据时代,目前银行业在数据挖掘以及分析上还有着很多要做的。

  首先,传统的商业银行经营模式要认识上发生改变,要用互联网思维来面对如今的金融市场,加大现有分销渠道扩展,大力发展电子银行,创新电子银行服务,有效运用和结合互联网进行金融的边界和市场拓展,用提高用户体验度的方式来激发和拓展用户需求.

  其次,着力搭建相关业务的操作平台,以形成电子银行、移动支付、电商三个渠道相融合的完整生态体系,并以此为基础提供全方位的金融服务,从源头抓住客户,满足客户的各种需求,为客户提供更好的服务。同时商业银行还可以可充分利用互联网积聚的大量客户群体,通过多种方式和手段合规获取客户信息,并将其发展成为银行自身的客户。再者,除了传统的交易数据外,商业银行必须拓宽渠道,获取包括客户衣食住行等全方位立体的数据。银行需要充分利用如博客、微信、QQ空间之类的新兴渠道加深对客户的了解。通过社交网络建立客户,既方便与客户的交流,也能够更加有利于银行的精准营销。

  最后,深化与第三方支付的合作,商业银行要发挥自身能够发行银行卡的比较优势,将银行卡结算接入与第三方支付平台,实现双方客户资源共享,加强与客户的直接连通渠道,获取更多的用户支付数据。

  大数据无疑是未来商业银行发展的趋势,数据量的大小直接体现了资源的多少,对于数据的竞争也将是未来银行业竞争的主旋律。获得数据,分析数据,挖掘数据中隐藏的巨大价值,利用数据引领经营模式的变革,创造市场而不是一味迎合市场。数据必将决定商业银行的未来,把握住数据就是把握住了成功的金钥匙。

 

责任编辑:王超

您有好的观点和精彩的文章,欢迎投稿。投稿邮箱:cebnetnews@cfca.com.cn 。

微信扫一扫,在这里读懂新金融。欢迎扫描下方二维码关注中国电子银行网官方微信、浏览手机网站或下载官方APP(半刻金融)。

中国电子银行网官方微信 中国电子银行网手机网站 中国电子银行网官方APP
 
 
 
总是会有福利从这里发出……
手机上省流量看资讯
创新引领 半刻不停

 

新闻推荐

Copyright 中国电子银行网 2009,All Rights Reserved 京ICP证05045998号—2. 京公网安备110102004896号

可信网站