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未来银行展望——金融生态综合体,您贴身的管家

2015-08-27 11:38
来源:中国电子银行网
作者:王宗勋
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  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

   作者单位:费县农村商业银行

  未来的某一天,你或许会身处这样的场景:清晨,一声清脆的闹铃声,“**银行”将你从睡梦中叫醒,心律、血压、血糖、睡眠质量,一系列数据在你睁眼的瞬间便一一呈现。洗脸、刷牙,大数据之下的多功能数据指令为你选择最喜欢口味的牙膏,调节最适宜的水温;早餐时刻,银行服务管家将根据你的各项身体指标合理提出膳食建议;走出门外,手环状的银行卡轻轻一触,让你再也无需使用笨拙的汽车钥匙,一切就绪,银行服务管家为您播报一天的天气、路况,指引你避开堵车高峰路段;刚到办公室,一张清晰的电子日程表为您打理一天的工作安排,游刃而有余;傍晚时分,走在大街上,手机中弹出附近商家份份诱人的优惠打折活动,让你的欲望一发不可收拾;晚上10点刚过,银行管家提醒你,早睡早起,注意健康休息,眼睑一拉,一天的生活到此划上了句号。

  这就是未来的银行,或许不能简单称之为银行——金融生态综合体,您贴身的管家。

  一、传统银行生存环境简析

  (一)存款市场

  10年之前,一个银行从业人员怎么也不会想到今天的存款竞争形势这么激烈,10年之前,一个存款客户怎么也不会想到,今天他的存款形式可以这么多。

  互联网金融推进存款利率市场化,反过来,存款利率市场化倒逼互联网金融进一步创新。一年翻两番,股票市场吊足了很多人的胃口,高校大学生不谈学习谈股票了,广场舞大妈不跳舞买股票了,全民股票热让存款大搬家;绑定货币基金,风险极小,七日年化3.27%,万份收益0.9413,随存随取,这是以支付宝余额宝、微信理财通为代表的宝宝类产品的成绩单;P2P网贷平台更是让你在风险之间博取利润的最大化,银行业存款不仅面临银行业金融机构及非金融机构之间的竞争,更面临互联网金融的釜底抽薪,可以说,传统的存款市场这一银行独享的晚餐变成了全民的盛宴。

  (二)贷款市场

  如果说存款市场的激烈竞争已成为常态,那么贷款端的竞争形势犹如星星之火,大有燎原之势,下面以支付宝为例进行阐述。

  “蚂蚁借呗”,其目前仅对部分优质客户开放,年息8.9%,期限最长12个月,还款方式等额本金,随借随还,一键点击,时间超一分钟即可到账,真正让你享受到了贷款的乐趣。

  “蚂蚁花呗”,支付宝的信用卡,与传统的银行信用卡功能极其相似,大数据下,让其直接授予客户额度,无需申请,额度之内畅想支付的快感。

  “芝麻信用分”,1月份央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、中诚信征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作。“芝麻信用分”是支付宝推出的个人征信管理体系,其依据自身的大数据系统,对参与其中的客户进行信用评级,信用积分从350-950分,根据客户日常交易及使用情况进行核定。该体系的建设为其信贷投放铺平了道路,传统银行的贷款业务必将进一步受到冲击。

  (三)支付体系

  作为银行三大基石(存款、贷款、支付)之一的支付业务,正面临互联网金融最后的集结号的冲击。无支付不所谓银行,这是我对银行支付业务重要性的理解,传统银行除开存、贷款业务之外,最根本的就是能为广大客户提供转账、结算、支付服务,这是它众多业务的核心,没有支付功能的银行就如同三维空间中的三点一样,缺了一点,就只能称之为平面。

  然而,当你打开支付宝、点开微信钱包,“转账”、“扫一扫”、“付款”、“刷卡”、“AA收款”、“吃喝玩乐”你会发现,简直逆天了,比银行的支付功能强大多了,至于交易额,暂且没有相关数据,估计金额一定很庞大,有晃眼的感觉,而且势头迅猛,大有赶超银行之趋势。线上的支付交易,大就大吧,反正不关乎银行支付体系的根本,暂且不管也,可怕的是支部宝将支付业务直接对接到了线下,这着实让银联商务等第三方公司、银行等金融机构慌了神,或许现在的POS机有一天会像诺基亚的功能机一样永远退出历史的舞台,二维码支付、声波支付、指纹支付、虹膜支付、人脸支付,支付工具的创新正一步步改变着整个金融支付体系。

  二、未来银行转型发展之路

  马云说“银行不改变,我们就改变银行”,也有人说“银行是二十一世纪的恐龙”,我要说的是“银行一直在变,或许会改变马云,现在的银行更不是亿万年前只有庞大身躯的恐龙”。

  目前,全国大大小小上千家国有、股份制、城商、农信、村镇等银行金融机构,银行之间的竞争处于白热化阶段,竞争不仅仅源于银行内部,还有银行与非金融机构,银行与电商平台、社交网络、第三方支付机构、P2P平台等互联网企业之间的竞争。白热化竞争的结果,必然是一大批银行在竞争中倒下,但也会有一大批银行在竞争中越来越强大,正是他们推动金融的创新,所谓优胜劣汰,适者生存,处于生存夹缝中的银行,他们未来的出路在哪里呢?让我们共同探讨:

  (一)物理网点的转型——由单一的金融服务提供方,转变为涵盖金融服务、娱乐休闲、生活体验等于一体的多功能服务综合体。

  目前,传统银行营业网点的设置,一般设置有银行柜台、贷款办理、保险理财、电子银行体验、自助设备服务等区域,人员众多,其中很大一部分业务集中在银行柜台业务的办理。呈现大柜台、小银行的格局,随着科技的进步以及互联网的创新,未来,银行的物理网点必将出现革命性的变革,或许当你步入一个银行网点后,映入眼前的是集吃、喝、玩、乐、体验于一体的多功能生活综合体,为你服务的银行人员不再为了你包里的存款而唠叨不休,他们是涵盖理财、保险、证券、健康等多行业专家的银行综合服务人员,你在这里体验到的不仅仅是单纯的金融服务,在这里你体验到的是全方位的综合化服务。

  (二)“银行+互联网”——让你随心所欲,只有想不到,没有做不到。

  在互联网爆炸的时代,“+互联网”就如同将传统银行并轨到了联通全国的高铁网,只不过将高铁的各个站点换成了各行各业的实体终端。传统银行的转型很大程度上要依托互联网这条高速通道,如同依托互联网的阿里巴巴,由纯电商平台转变为集理财、支付、购物、旅游等涵盖各行各业庞大客户群体的综合体;如同腾讯由纯社交平台转变为可抗衡阿里的网络综合体,传统银行的转型要面临这些庞大第三方支付公司以及由此衍生的P2P、O2O企业的竞争。传统银行的优势在于拥有雄厚的资金,快速适应市场的能力,更为关键的是,几乎所有银行都已经意识到了这个问题,不同之处在于去应对的方式。归结到一点,传统银行的转型要充分依托现有的资源优势,去打造自己的互联网金融生态平台,当银行自己强大了,那些所谓的新型互联网公司则将变得弱小。或许未来的某一天,不管你是在吃饭、旅游、坐飞机、健身,都离不开基于互联网下的银行生态综合体。

  也可以这么说,未来银行,让你随心所欲,只有想不到,没有做不到。

  (三)私人定制——您的贴身管家

  “银行无处不在”,这或许是你对未来银行最真切的体验,当你生病的时候,银行为你选择最合适的医院,定制最舒心的服务;当你的零钱存不住的时候,银行根据你的风险偏好为你选择最适合的理财产品,或是货币基金、或是债券、或是股票、或是期货;当你想要旅行放松的时候,“银行+旅行社”将根据您的时间安排最适宜的出行地点;这一切的一切只需一台移动支付终端,然后选择你青睐的银行,让你享受贴身管家式的服务。

  未来,银行业的盈利方式不再基于存、贷业务,而是依托于私人定制业务下的增值业务服务,从点滴细节到大额支付,利润增长点无处不在,你为客户提供的服务越贴心,客户对你的忠诚度越高,你的客户群体越大,盈利增长空间越大。

  (四)金融创新——托起未来发展的梦想

  随着存款利率市场化的推进,大额存单业务试点的到来,银行业依靠存贷差过日子的历史终将过去。固定化的存款利率给宝宝类产品带来了生存的空间,未来,随着国家的金融政策将进一步放开,宝宝类产品终将消失,银行混业经营的大幕将徐徐拉开。不久的将来,银行+证券、银行+保险、银行+零售商、银行+旅行社……,存贷差的进一步降低,将推进银行进行金融创新,寻找新的利润增长点,这是市场经济资本逐利的本性,也是银行业转型的动力所在,正如16世纪的达尔文提出的“物竞天择、适者生存”,不适应环境的变化,终将被漫长的历史所淘汰,就像亿万年前的恐龙,袁世凯的复辟,就像转型失败的诺基亚,历史不会给失败者留下任何机会。

  从原始社会的物物交换到宋朝时期的交子,从钱庄到洋行,从传统银行到互联网金融,历史的发展规律告诉我们,银行不会被淘汰,只是在不同的历史时期以不同的形态存在,一大批银行的倒下,必有一大批的银行站起来,历史的车轮不会对任何人手下留情,历史只是胜利者的舞台。

  银行转型——你准备好了吗?

 

责任编辑:王超

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