首页 > 专题  > 正文

Bank 3.0 趋势探索

2015-08-24 16:00
来源:中国电子银行网
作者:潘博然
字号:

  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:中国人民银行弥勒市支行

  随着时代的进步和宏观环境的改善,银行经历了传统的1.0时代,和电子化2.0时代,经营理念、业务范围在与时俱进,技术的进步也推动银行业服务方式、服务内容的转变。几百年银行业发展至今,成为一个古老而又常新的行业,是一个国家经济环境中的重要支撑力量。

  Bank 1.0时代是以银行网点为基础的银行业务形态,网点产能的提振作为工作重心,网点经营、网点定位、基于网点的多渠道营销是银行的发展方向;Bank 2.0时代,随着网上银行的推出,客户依赖银行网点的习惯迅速改变,所有的交易都逐步电子化,网点地位逐渐下降,同时,智能手机风靡全球,移动通讯3G、4G技术的产生,银行经过不断努力和尝试,将复杂的业务通过电子渠道来完成,客户可以随时办理银行业务,实现前所未有的控制感和多元选择。

  未来的银行发展之路究竟如何?对未来的预测总是一件引人入胜、嗜此不疲之举。

  在Brett king 先生所著的《Bank 3.0》提出了Bank 3.0的概念。Bank 3.0时代不是简单的技术进步,而是一种基于未来消费群体和消费者习惯、企业金融需求、减低金融成本,减少金融交易环节,将金融产品的选择权直接交给客户的新型商业模式。“银行不再是一个地方,而是一种行为”。

  新技术与互联网金融的发展,加上网点建设高昂的成本,给银行业带来很大的冲击和前所未有的压力,我国在《促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展》的国家发展战略和有大数据、云计算、移动互联网、垂直搜索引擎四大技术支持的大背景下,进入了Bank 3.0变革时代。为更好的把握契机,适应时代的变革,银行将继续坚持以客户为中心的理念,不断提高服务能力,积极探索新的发展道路。

  一、推动无纸化业务的应用

  降低金融成本,减少金融交易环节,提供便捷优质服务,为迎合Bank 3.0新时代的要求,互联网金融的重要入口由PC端转向移动端,金融行业正在逐步突破传统纸质业务的束缚,建立无纸化的新型模式。

  如:将电子签名认证技术应用至网上银行、直销银行、互联网金融中的P2P、第三方支付、身份认证、交易确认等方面。不仅操作简单快捷并且可以保障它的安全性和可追溯性,成为解决身份认证和交易纠纷的有效手段。

  如:将现有业务系统的打印功能中添加“电子打印”按钮使纸质文件的打印转变为电子数据输出,发送到电子设备上,为对纸质业务凭证保管意识不强的客户提供数据永久性保存功能的同时还能节能环保,减少纸张大量印刷带来对生态环境的破坏。

  如:对分离式无线签名设备的推广使用。随着智能手机更薄更精的设计趋势使未来的物理接口可能被取消,且经国内外长期实践证明,分离式无线签名是目前最安全的身份认证方式,无线连接模式将成为主流。

  二、构建“极简金融”,回归客户主导

  《Bank 3.0 》一书认为客户生活和网络紧密相连,去实体店(网点)更多的不是为了购买(交易),而是体验;客户需要的不是银行产品,而是银行服务。

  在这个互联网高度发展的时代,银行需要通过努力简化交易内容、简化操作流程来将产品的营销服务迁移到电子渠道中。如:手机银行的发展,可通过云技术建立信息共享平台,共享多卡多账户之间的信息,实现以“卡”为中心到以“人”为中心的改变,即客户登陆个人账户中心后,可以一眼看清本人名下所属各种卡所有资产负债的情况,并可在各张卡之间相互转账,完成交易行为,简化操作环节,增强极佳体验感,构建“极简金融”。

  新时代银行网点的转型是以客户为中心的变革,在营造舒适环境的同时对目标客户进行更加精确的定位。如:银行将其专业化建设方向定位茶叶,可以针对为从种植到销售的茶叶商户提供专营服务,对茶企业高管提供财富管理、私人银行等一揽子的服务,还可提供账户流量贷款,品牌销售贷款等特色融资产品。为客户切身考虑、尽心服务,增强客户主角感。

  三、安全与监管

  互联网金融高度发展,消费者在权益分配方面处于劣势地位,是市场的主要风险承担者。如何在复杂的互联网金融环境下保护消费者权益,监管部门面临新的挑战。如今企业的经营越来越超出自己传统的范围,渗透到不同的行业,不同行业的业务交集是监管死角,单一行业监管无法全方位覆盖;消费者对于掌握大数据技术的互联网金融经营者来说信息不对称,不能全面、及时、准确、透明地掌握交易的信息,会加大投资风险;企业在探索以客户为中心的竞争服务形式的同时,难免有人找捷径走歪路,利用人们适应互联网金融发展速度的时机通过寻找程序漏洞,挖掘制度缝隙,泄露个人信息等威胁着消费者的权益。种种迹象表明,传统的监管模式亟需革新。

  2015年7月中国人民银行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,为互联网金融的发展增添了活力,对新型监管模式指明了方向。

  (一)组建中国互联网金融协会,引领互联网金融发展

  央行牵头成立行业协会“国家队”,将各行业有关部门联合起来,整合监管空隙,消除分业监管盲区。按业务类型,制定经营管理规则和行业标准,推动机构之间业务交流和信息共享。利用自律惩戒机制,强化守法、诚信、自律意识,提高行业规则和标准的约束力,构建健康发展良好氛围。研判互联网金融发展方向,努力实现技术、商业模式、社会协作机制三大创新以及法律风险和经营风险的规避。

  (二)建立金融信用信息基础数据库,披露经营者信息

  通过整合行业内的信用信息资源,建立金融信用信息数据库,实现信用记录的电子化储存,推进行业间信用信息互联通;在行业共享的基础上,实现部门间的共享,有效整合政务信息,构建信用信息共享平台。提高互联网金融市场透明度,也为监管部门查询信息提供便利。监管部门能清晰明了地掌握相关市场信息,准确地进行市场调控,有效降低金融风险。

  (三)加强各环节监管,完善消费者权利保护体系

  一行三会和执法部门联动,强化消费者维权意识教育;多环节设置关卡,对可能出现的条款漏洞进行补封;构建多元化纠纷解决机制,解决后续纠纷;细化完善个人信息保护原则,加强消费者在互联网金融消费过程中包括姓名、住所、联系方式、身份证号等隐私的保护,采取必要的技术措施和法律措施防止信息泄露,明确越法者应当承当的法律责任。增强消费者信心,维护金融市场稳定。

  总之,Bank 3.0 变革需要各部门合力推动。银行应加强在电子渠道的投资,也应完善多渠道的整合,以客户为导向,及时响应客户的需求,与客户进行良性互动,让每一次与客户的接触都被妥善处理,带给客户最佳的体验。监管部门应积极落实《指导意见》方案,不断优化实施细则,时时关注市场动态,积极做出及时调整,规范市场秩序,改善互联网金融生态环境,助力互联网金融市场健康发展。

 

责任编辑:王超

您有好的观点和精彩的文章,欢迎投稿。投稿邮箱:cebnetnews@cfca.com.cn 。

微信扫一扫,在这里读懂新金融。欢迎扫描下方二维码关注中国电子银行网官方微信、浏览手机网站或下载官方APP(半刻金融)。

中国电子银行网官方微信 中国电子银行网手机网站 中国电子银行网官方APP
 
 
 
总是会有福利从这里发出……
手机上省流量看资讯
创新引领 半刻不停

 

新闻推荐

Copyright 中国电子银行网 2009,All Rights Reserved 京ICP证05045998号—2. 京公网安备110102004896号

可信网站