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互联网金融发展及应对策略研究

2015-08-21 16:43
来源:中国电子银行网
作者:张萌
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  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:莱芜市农村信用合作联社

  随着近两年互联网金融的迅猛发展,移动购物、移动支付、移动理财,正在逐步成为一种新的金融消费习惯。互联网金融依托互联网渠道集聚的庞大客户群体,以简单便捷的服务为起点,逐步替代传统银行职能,渗透、重构存、贷、汇乃至综合金融服务价值链,直至对传统银行模式构成更广泛冲击。可以说,未来的银行将是以互联网为媒介提供结算、信贷、理财、消费、信息咨询为一体的综合金融服务商。

  2013年是中国的“互联网金融元年”。这一年,互联网金融的发展进入了新的阶段,以其汹涌澎湃的势头强烈地冲击着传统的金融业。具体来说,互联网金融对传统商业银行的挑战,主要体现在对银行三大职能的替代上:

  替代支付中介职能。以“支付宝”、“财付通”、“快钱”等为代表的第三方支付平台企业,以提供网上支付、结算为起点,服务逐步延伸至货币汇兑、银行卡收单、现金管理等相关业务领域。公开数据显示,自2011年5月首批支付牌照颁发至今,中国持牌第三方支付企业己超过 250家,年交易规模超10万亿元, 其中“支付宝”用户数过6亿,高于国内单一大型银行的个人客户数。

  替代融资中介职能。有两类新的竞争者,一类为网上融资平台企业,如“拍拍贷”、“红岭创投”、“宜信”等,形成了贷款及股权融资撮合、在线担保、债权转让等多种服务模式,2012年底此类企业已超过200家,交易规模年增长速度超过300%。另一类竞争者主要是基于电商平台的小贷公司,典型代表是阿里小贷,依托信息整合和数据挖掘技术为其电商平台会员提供小额贷款。

  替代金融服务功能。一是满足客户的便捷理财需求,如支付宝与天弘基金合作的“余额宝”,自动对接货币基金等理财服务,赎回方便,实时到账,上线一个月规模即突破100亿元; 二是满足客户的多元化金融服务需求,如“众安在线”的保险销售与理赔、阿里巴巴小额贷款保证保险等;三是满足客户的金融服务信息需求,如融360的贷款搜索平台,用户可通过搜索获取更高性价比的融资贷款产品。

  面对互联网金融快速发展的冲击,农村信用社并非只能被动应对,应当直面现实、敢于应对,加大改革和创新力度,发挥自身优势,弥补经营短板,改善管理方式和调整经营模式,自觉融入到互联网金融发展中去,才能更好地适应未来业务发展需要。

  更新观念,主动迎接挑战。传统的营销形态是通过面对面的沟通来了解和服务客户,而互联网金融主要通过虚拟的网络通讯技术搜集客户数据、分析客户数据来了解客户的金融需求,在此基础上建立起针对客户个性和偏好为基础的一对一的精准营销。互联网金融还打破了时间和空间的服务限制,可以在任何时间和任何地点服务客户,以此进一步强化客户的向心力,增强客户的吸引力。一是服务模式创新。完善以客服中心、官方网站为代表的互联网通讯新技术,创立适合互联网金融的网络平台,同时兼顾传统服务模式。二是产品模式创新。加大金融产品研发投入和创新力度,研发适合互联网金融特点的开放式产品,以满足不同类别客户的产品需求。

  立足自身资源,加快推动转型发展。虽然互联网金融来势汹汹、发展迅猛,但毕竟在金融行业作为新事物还没有站稳脚跟,在短时间内不会全面取代传统金融。传统银行应借助自身优势,积极推动转型发展。一是依托网络平台,拓展电子银行业务。充分利用和发挥好自身优势,立足重点客户,发挥专业优势。当前,虽然互联网金融服务的主要对象是小客户、散客户,但受农村地区农户、商户和中小企业财务人员、业务习惯、风险意识等原因而无法渗透。所以,农信要发挥“情”的服务优势,稳住专业合作社、农业龙头企业等重点客户,建立起牢固的客户服务关系。积极落实阳光信贷、限时服务政策,着力提升服务效率,适时研发一般客户关注、关心的金融产品,以产品为纽带做好客户关系维护。细分客户群体,对不同客户实行不同的服务措施,最大限度满足客户金融需求,提升其对银行的忠诚度。二是依托物理网点,提高客户体验满意度。相对于互联网金融,农信最大的传统优势就是点多面广,所以必须发挥这一优势,形成农信特色。要改观网点形象。加快网点更新改造速度,全面提升农信网点形象。要完善服务功能。科学划分客户分区,合理引导客户分流,设立现金区、非现金区、自助设备区,发挥网银体验机的功能,通过自助设备和网银分流客户。要提升服务水平。鼓励员工学习相关专业知识,加大员工专业知识和营销技巧的培训力度,通过规范化服务导入和服务暗访等方式,不断提升员工服务意识和服务能力。

  创新模式,积极融入变革发展。在迎接互联网金融挑战、积极推动转型的同时,应当通过创新服务、产品和方式,自觉融入到互联网金融中去,借助互联网金融的优势,促进本身业务的发展与壮大。要发挥人才和技术优势,成立相应的互联网金融创新团队,积极研究有关互联网金融的关键性技术,做好应对互联网金融挑战的准备。另外,借鉴与支付宝合作的经验,依托强大的资金和网上银行优势,在全国范围内寻求合作伙伴,与业务发展成熟的电商、支付平台等联手,抢占互联网金融先机。通过合作,利用电商和支付平台先进网络技术,可以节省大量的搭建平台的时间和成本,以此完成资金、数据和平台的聚拢工作。要在利用与电商、支付平台搭桥牵线时,借助成熟的官方网站,拓展业务办理范围和产品种类,除了支付结算外还可尝试线上申请、线下办贷等金融产品。要适应当前大数据时代的管理要求,在做好风险防范工作的前提下,提高管理效率,对搜集到的数据进行整理分析,建立起相应的客户模型和全流程管理营销模式,以此来变革管理方式、适应互联网金融竞争需要。

 

责任编辑:王超

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