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云上的金融

2015-08-19 16:25
来源:中国电子银行网
作者:朱超棣
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  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:中央财经大学保险学院 

  在近年来十分热闹的互联网金融浪潮中,“云”这一概念可谓最为引人注目的一颗明珠,无论大小传统行业,从汽车、钢铁、家电到百货、食品、烟酒,纷纷“触网腾云”,一时之间神州大地“云雾缭绕”宛如到了天宫一般。当此之时,金融银行业自然也不甘落后,直销银行、移动金融、金融云、不设网点的银行等等……概念层出不穷,项目频频落地,看的广大客户眼花缭乱,云山雾罩。客户不仅发问,这些直销银行、手机银行的产品,与传统的网银、柜台相比究竟有何创新呢?

  答案或许令人沮丧,互联网金融,更多只是作为一个传统的对公、对私之外的新渠道而出现,其背后的产品与原有产品相比并无二致,如果非要说区别,就是银行为了将客户吸引到新渠道上而给这些产品标设了更高的预期收益率,但这种做法,更多只是将原来在柜台购买理财产品的客户转移到了直销银行之上,就在这种左手倒右手之间,白白损失了许多利润。实际上,互联网金融,并不是如当下许多企业般简单的将金融服务于互联网渠道结合,而是依托信息技术打造的全方位互联网生活模式,互联网不仅仅是金融产品销售的渠道,更是金融业根植的生态圈。具体而言,未来的金融业态,应当具备以下几点特征:

  一、客户云:构建网状客户结构

  真正的云上金融,必定是客户、渠道、内容等主要核心内容均位于云上的一套完整金融服务体系,而客户云则是云上金融的核心所在。客户云,最为基础的工作便是客户资料、身份验证等信息予以电子化,通过远程视频、面部识别等先进技术的运用,客户可以跨越空间距离随时随地地办理大部分业务,而不需要到物理网点去进行身份验证等安全措施了,以此作为实现各项业务“上云”运行的基础性公子哥。

  此外,除了客户验证在云端进行外,客户云更为重要的内容是依托大数据技术围绕客户打造全数据信息。如今银行所掌握的客户信息主要包括有个人资料、账户、信用评级等维度的信息,但这些信息往往局限于银行体系内部,是一个个孤立的数据点。而在客户云架构下,首先是各大金融机构之间数据打通,运用不同类型的数据全面描绘客户特征,如保险机构一般掌握有客户的体检健康信息。其次则是从客户出发构建网状结构,把客户由一个个孤立的点连接成一张网,通俗地讲就是描绘出客户的“朋友圈”。具体可以通过借助公安、电信等其他行业的数据资源,从家庭、单位、高频度联系人等角度着手来构建客户云体系,如今一些第三方信用评级机构已经采用了这一模式,即获取客户资金往来联系人、通讯联系人等数据,以此作为描述客户类型的重要数据。

  二、渠道云:借力智能宣传终端

  渠道云是云上金融中与当下互联网金融业态模式最为近似的一部分内容,其主要内容即使通过计算机、平板电脑、智能手机等终端设备,以云为渠道媒介,将业务办理虚拟化、电子化。可以说,渠道云将会是目前网上银行、手机银行等产品在技术的拓展,随着技术的发展,客户将不仅仅能够在传统的智能移动终端设备上进行操作,而是可以在任何一个信息窗口中进行交互:街头的智能广告牌、报刊宣传栏,随身携带有信息窗口功能的衣物、饰品、手表,公共汽车信息屏幕、私家车中控台与视频播放器,乃至带有交互功能的广播终端等等,都可能成为渠道云的载体所在,从而为客户提供全天候无死角的金融信息服务。

  此外,渠道云也并非银行业所独享的,而将是未来智能信息社会的公共信息高速公路所在,不仅仅会有金融企业的种种信息服务奔驰在这条通衢大道上。通过无处不在的信息窗口,人们可以随时随地地获取自己所需要的任何信息,不仅仅是金融信息,包括新闻资讯、商业服务、医疗保健、交通、餐饮、娱乐等等,配合以智能仓储与快递技术,甚至可以做到随时随地地获取自己所需的实物产品。渠道云更是对如今种类繁多的各种“会员卡”的整合,通过渠道云一次性地辨识出客户身份后,便不再需要其他种种验证举措,而可以直接将所有信息登记在客户云中的个人账户名下,而购买商品、获取服务等所需要支付的费用,也可以在后台直接划转,而不是如当今这样还要刷卡、扫码等等要通过某一个媒介来进行。

  三、产品云:简单、极致、精准匹配

  云上金融的时代,金融产品的传统分野也将被打破,作为金融产品集合的产品云,得以跨越过去在银行、证券、保险、信托、基金等等不同产品之间的鸿沟,通过资产证券化等创新方式,分割组合,形成高度标准化的产品内容。产品云的运作模式,是为每个标准化产品建立一套规范性的刻画语言,涵盖项目包括投资期限、收益率、风险评级等几个指标。而当客户提交自己的投资需求之后,依据客户所要求的上述指标自动匹配相应的产品,按照客户指令进行撮合交易。

  此外,产品云的另一特色还在于提供综合产品服务,通过大数据等技术,依托客户云资料,银行将不仅仅是坐等客户提交需求再用产品云去匹配产品,而是将产品云与客户云结合,针对客户资产结构、生命周期、家庭财务安排等综合数据来主动为客户推送提供与之相符的金融产品。比如最基本的,产品即将到期时为客户推送类似的产品,提醒客户及时投资,避免资金空档期的收益损失;再比如智能财富规划服务,可以依据客户现有的投资产品种类结构、期限特征等与客户资金运用特征进行匹配等。

  四、融合云:客户、渠道、产品、流程多维融合

  在客户云、渠道云、产品云发展逐步成熟稳健之后,这些各种专业性的云将走向融合,最终形成统一的“金融云”乃至“社会云”。云系统与混沌管理的结合,将助推我们实现真正全面的“云生活”。传统数据库的结构形态就如同古代中国的“坊市结构”,每个子单元内部都秩序井然,等级分明。在金融服务行业中,主要表现为商业性的购销模式,客户和银行等金融企业直接的角色定位有着明确的界限,客户只是被动地接受银行销售端主动推送的服务,甚至一些有着优质资源的银行更多是坐等客户上门,鲜有主动出击。

  相比之下,客户云、渠道云、产品云这些初级形态的云的进步便在于将与某个功能模块相关联的种种数据进行整合,在内部打破层级秩序,采取混沌管理,但外部依然要依赖数据信息连接通道进行交换,导致云和通道之间节点形成瓶颈,如同高速公路,再宽的路也有拥堵的收费站。而“集诸云之大成”的社会云则是将全社会的数据包络统一,任何具备交互功能的信息终端均可接入社会云之中,信息与服务在身边触手可及,客户个体与金融机构之间不再是交易双方的二元对立,而是彻底地融合为一体,客户不仅仅是作为销售端的对象,作为与银行主体相对立的客体而存在,而是作为社会云的一份子参与到金融服务体系从数据搜集、产品设计到销售应用的全流程之中。客户享受金融服务将如同龙归大海鸟入林一般自由与舒适,使得金融服务真正融入生活之中,成为日常生活的组成部分,而不是如当期一般维持一种商业化的购销模式。

  展望未来,云上金融的发展,并不单单是银行业或金融业一个行业努力就可以,需要全社会各行各业协力前行,从数据搜集、计算分析、应用设计、对接整合等多个模块共同着手,深化经济生活、社会生活中数字化、信息化管理的程度,努力构建“社会云”体系,并以之作为我们未来信息咨询、生活服务、经济运行、社会管理、教育科研、文化娱乐等各项活动的基础性平台,同时也正是这些子功能模块,通过“融合云”的阶段,从而共同构建起未来的“云生活”。

 

责任编辑:王超

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