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装饰一扇窗还是打开一扇门——农村金融物理网点的未来

2015-08-19 16:08
来源:中国电子银行网
作者:蔡玮
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  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:江西省九江市湖口县信用合作联社

  我是乡镇信用社一名基层柜员,在一栋九十年代的三层建筑内办公。坐落于该镇里唯一一条的主干道,方圆几里就我们一家银行。同时每个乡镇都有我们的兄弟社,就县域金融机构来说我们信用社的物理网点是绝对的第一,但是随着互联网金融的兴起,物理网点的未来已变的不再是优势甚至可能是个沉重的负担,物理网点的未来到底在哪呢?这不是一个网点的问题更是整个信用社整个农村金融未来的问题。对于未来物理网点的探索我认为强调传统业务与新的模式转变同样重要是必要的,因为变革的真正过程既不是新的模式新的技术直接转换的过程,也不是传统的业务消失的过程,就目前来看物理网点的探索与转变是互联网金融与传统金融机构两种力量相互作用相互角力的结果。因此我们所分析的网点未来问题,只有在考虑这两方面的情况下才能有一个正确清晰的认识:一方面是由于互联网金融的发展,人们对柜面业务的依赖越来越低,同时通过互联网人们能以更低廉更快速的方式获得资金;另一方面是传统金融机构利率市场化导致的存贷利差减小,导致过去那种靠利差获得丰厚利润的日子一去不复返。在这两股力量的相互作用下不会是互联网金融的完全颠覆也不可能是传统银行的复旧,其结果取决于市场那只看不见的手,取决于人们的需求,谁能更快速便捷的解决市场的需求正确的了解当前存在的问题并加以解决,才有助于我们引导这一变革向我们所期望的结果发展。

  就传统业务而言,信用社一直深耕于乡镇服务农民,承担着金融最后两公里的职责。我更愿意将信用社比作是一扇窗,因为生活在这里的人们把他们的一生都献给了这片土地作,有的甚至一辈子没出过远门。信用社便是他们与外界连接的窗口,“你好,我想把这 200元寄给我的孙女”;“这位师傅麻烦你帮我寄 1000给我的女儿她在外边病了”;“王师傅又来打款进货啊”每天都有各式各样的人来到我们柜台办理业务,上至八九十岁的老爷子老奶奶颤颤巍巍的将存折递过来领养老金,下至几岁的小朋友帮家里大人存钱 …..而随着这一批40后50后的老去,网点的未来客户群体将是他们的子女和孙子孙女,而他们也不再是传统的农民,大部分都在外务工,他们对银行的需求不再是简单的存取款,他们对服务会有更高的要求、对资产回报率有更高的期望、对资金需求希望有更快更便捷。物理网点是柜台业务和信贷业务的结合体,一个人如果扔掉某一件旧的工具,又去获取一件新的,他这样做是因为他相信新的工具对他更加适用。银行业也是如此,互联网对我们的冲击无外乎于,更好的服务、更高的回报、更快的借贷。因此要对未来模式探索的效能达到预期目的,必须从以上几点出发首先,未来转账等柜台业务我们可以引导他们从手机等电子银行自助办理,一方面满足快捷需要另一方面给其他柜台业务腾出位置增加效率,把客户留住;其次,传统的定期存款回报率已不能满足客户需求,我们可以开展更多灵活的理财业务,把存款留住;最后精简贷款流程,缩短审批时间,把贷款留住。同时对网点的功能进行细致的分析,而且要同他们意欲满足的需要结合起来分析。有时对情况或形势的阐明或分析可能是正确的,但不完整却导致事与愿违。例如,在许多网点主要从技术方面改进引进许多智能设备,但是却忽略了使用者是不是会用等因素,这就导致所宣传的便利的承诺未能实现。

  就新兴业务而言,未来客户对于互联网购物交易有了更全面的认识和需要,农村电商的蓝海效应正在显现。随着农村互联网的普及、农民购买力的提升和物流条件的改善,分散的农村区域和小集镇的居民通过网上商城进行购物越来越频繁,同时城市里的居民对于农村的有机食品,蔬菜水果,农村特产,趋之若鹜;就连一些在农村常见的手工艺品都能在网上卖出个好价钱。农村电商,对农民消费者来说是“城市商品下乡”,对城市消费者来说是“农产品进城”。但是网络毕竟不同于实体店,欺诈经常发生,这也是网购一直以来的缺陷,这时网点的优势又显现出来,以网点多年来积累的客户和信任进行背书对客户进行筛选,我们可以将欺诈行为降到最低。同时将分散的网点联系起来,将资源优化实现区域的联合,建立统一的农村电商金融平台,通过农民,商家,网点三方合作,不仅实现同城化更实现区域化,建立一个完善健康的生态圈。通过一个个网点搭建起来的平台,就像是一扇通往外界的门,通过这扇门,我们不仅可以看到外面的世界,更可以与外面的世界交流交易互通有无。

  我们必须认识到,实行柜台电子化,存款理财化,信贷精简化,这种改革是必要的,也是紧迫的,因为这是增加客户粘性减少目标客户流失的必要步骤。但仅仅这样是不够的,未来的物理网点不是紧缩网点支出而应该增加对网点的投入,由点到面将一个个网点联系起来,建立一个平台,一个生态圈,未来的网点不是把窗子装饰的更好看更明亮,而在于把窗子打造成一扇门,一扇通往世界的门,我们网点的作用就是提供这样一个平台。自从互联网金融入侵以来,巨大的冲击给了我们巨大的挑战和压力但同时也给了我们一个机会去打破过去在制度和理念上存在的错误和问题。肯定地说这是一场长期是斗争,然而我确信,不管过去的错误和当前的失误,通过我们坚持不懈的努力,我们一定会屹立下去为金融事业作出应有的贡献。

 

责任编辑:王超

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