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数字化生存,稳健型增长,何止于米,相期以茶

2015-08-19 14:28
来源:中国电子银行网
作者:沈莉
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  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:上海浦东发展银行总行

  遥想300多年前,神州大地还是票号、钱庄的天下,20世纪初年,在西方列强的坚船利炮及金融攻势下,历史见证了制度建设、风险控制、规模经济和运输工具革命的力量。随着卡片进入历史舞台,传统的存款、贷款、结算三足鼎立的局面被逐渐打破,社会信用体系逐步初见雏形。20世纪90年代开始的信息化浪潮,改革开放、国企改革的进程,把银行业的改革再次推向了新一波的小高潮,会计电算化、数据大集中,伴随着支付体系的构建、各家行核心系统的上线,标志着银行电子化、数字化的一个新时代。

  转眼21世纪三个五年已过,表面上看来风平浪静,我国的银行业依托着中国经济的起飞,连年保持高速的增长,按照净资产的排行,不时能听到诸多银行跻身世界XX强的新闻上诸报端,然而,实际情况却是,以国内而言,伴随着余额宝的兴起,大幅推高了吸收存款的成本,躺着靠利差赚钱的时代似乎一去不复返,第三方支付作为一个现象级的存在,在这个细分领域,大有金融脱媒,将银行与底层客户的消费行为相隔离的趋势,P2P平台、B2B、比特币成为微信热词,阿姨妈妈们报着试一试的心情,在各融资平台里买入较高收益的产品,国际而言,雷曼大厦的轰然倒塌,大而不倒却为美国政府所背书的银行业,次贷危机带来的冲击不可谓不剧烈,冰岛国家破产,巴塞尔委员会对于资本充足率,首提2.5%逆周期资本,加之近期轰动的希腊事件,对于银行业,这可能是最好的时代,却也可能是最坏的时代。

  比之现在,恐怕没有任何一个时代像如今的银行业一般鼓励体制内的创新,重视互联网+的力量,奉行客户为中心的理念,高举产品为中心的旗帜,却也没有任何一个历史时期,面对业内外如此激烈的竞争,社会公众犀利的眼眸,作为大众眼中的高大上行业,圈内自嘲为苦大仇深的弱势群体,银行业的未来究竟路在何方?以往的发展轨迹参考价值几何?互联网+的概念效用几何?与电商的合纵连横胜算几何?对实体经济的支持作用几何?

  带着这些疑问,思考未来银行思想与实践的下一站,几分沉重,几分迷惘,几分银行当自强的少年壮志,几分拔剑四顾的进退维谷,以苹果、脸谱网为代表的新兴公司及其创始发展故事,时时以心灵鸡汤的方式侵蚀着我们的视线,以诺基亚、柯达为典型的老牌帝国或被收购、或申请破产的结局,时时以他山案例的方式刺激着我们的神经,BAT三巨头的横刀立马、战略布局,时时以观察研报的方式主导着我们的决策,诚然,顺势者昌,电子化、大数据、人工智能、信息安全,在银行业铺就未来之路的过程中缺一不可,然而,退一步,未必不是海阔天空。

  回到SWOT分析的层面,银行业的核心竞争力很大程度上与营业网点前坐镇的石狮相得益彰,斗转星移几度秋,无论猪肉价格如何飙涨,股市如何潮起潮落,融资平台如何良莠不齐,银行始终在那里,不离不弃。可能没有天使投资一本万利的神话,但银行在金融体系中的定位,就决定了其界入实体经济的位置,只有符合银行风控体系标准的潜在对象,才能够成为其目标客户。

  在有些场景下被描述为嫌贫爱富的银行,正是因为坚守了自己的原则和底线,才有效地维护了间接融资市场的稳定。可能有人会以小额贷款之父尤努斯的案例,来证明在小贷的长尾领域,银行业完全可以有所作为,然而仔细观察孟加拉乡村银行的案例,有其固有的社会人文土壤,如一味照搬,则难免有橘生淮北之嫌。换言之,完善的风控模型和客户准入标准,将是检验银行未来业务开展之路的唯一标准。当然,在此过程中,大数据分析可能会在寻找潜在客户的环节,提供更多有效的线索分析,从而为风控模型的效用提升奠定更好的基础。

  这还只是银行风控的冰山一角,以在国内银行逐步过渡实施的巴塞尔新资本协议为例,从1988年诞生之后,经历了三个大版本的洗礼和修订,形成了最低资本充足率、监督检查、市场约束为三大支柱的约束体系。而在巴塞尔协议的文本中,又对处于不同发展水平的银行,提出了相应的信用风险、市场风险、操作风险评级方法和概念化模型。以信用风险为例,其PD、EAD、LGD三要素的确认,无一不是需要经验与数理知识兼备,应用模型支持的高壁垒领域。市场风险的计量、操作风险的控制和处理,也是各有难点,不一而足。

  你方唱罢我登场,2010年后的互联网金融江湖是喧嚣的,然而喧嚣背后,还是停留在支付、理财产品销售和电子渠道的开拓上,P2P平台也是毁誉参半,对于场上的绝大多数玩家,银行以其多年稳妥营运的经验,很大程度上还领先在起跑线上。而社会公众对于银行公信力的认同,更从另一个侧面说明,银行依然、也将在一段时间内作为主流服务商存在。而从互联网金融的形式而言,更多体现为营销上的噱头和手段,具体实现上,很容易被拷贝和模仿。

  然而,行走在通向未来的未知路上,改变或者被改变,依然是银行业需要长期思考并有所作为的问题。如何实现真正意义上的数字化生存,稳健性增长,依然路漫漫其修远兮,很多互联网企业,可能皆成银行之师。

  在解决了基本业务功能的电子化以降,窃以为电子化解决的一是成本效率问题、二是服务智能化问题,三是安全问题,与之相配套的,则是银行端的转型命题。

  银行过去N年一直依赖于规模的增长来带动利润的增长,对外服务角度,随着微信、微博等数字媒体的产生,如何更多借助电子渠道的力量来批量化、标准化地拓展服务半径、吸引优质客户,成为了当务之急。对内而言,如何规避大量的人工处理,最大程度地利用系统 化的标准服务,仅在涉及大量经验判断的领域加入高效的人工判断,将对银行的信息化建设带来巨大的机遇、挑战及变革。而经如此内外兼修,方可实现成本效率的真正提升。

  服务智能化既是热点,也是难点,以往的人工智能,往往以数据仓库为中心,商业智能化工具模型为载体,对于内部管理而言,是从繁复的手工数据统计到智能化分析引擎的提升。而近几年,人工智能的战场从后台逐步转向了前台,智能机器人交交的惊艳亮相,从一个侧面反映了这样一种趋势,也让人们看到了这一领域的巨大空间。

  信息安全的重要性,则从另一个角度,触动了人们的神经。以往银行即窗口,只要控制好窗口内外的交互安全,做好内部人员的信息保密宣传教育,即基本无虞。现而今,黑客功能、网站缓存、手机支付、业务外包等,入口的开放,意味着更多安全攻防游戏已经开打,而作为钱袋子的银行,即使不在风口浪尖,也难免遭池鱼之殃。银行体系中客户的高附加值、高准确度客户及交易信息,必需经历一场集全行之力的安全革命。

  数字化生存, 稳健型增长,守得风险,防得安全,依托智能装备,放眼开放平台,保持实时高效,未来的银行之路,何止于米,相期以茶。

 

责任编辑:王超

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